Versicherungen pausieren in der Corona-Krise?

Das neuartige Coronavirus bringt das öffentliche Leben zum Erliegen. Betriebe schließen, Mitarbeiter werden auf Kurzarbeit gesetzt oder bangen gar um ihre Jobs. Wer plötzlich mit weniger Geld im Monat auskommen muss, fragt sich schnell, wo er den Gürtel enger schnallen kann. Mancher denkt dabei wahrscheinlich auch an seine Versicherungen. Doch was bedeutet Kurzarbeit genau? Welches Gehalt gibt es bei Kurzarbeit? Kannst du deshalb möglicherweise deine private Krankenversicherung verlieren? Und ist es wirklich ratsam, bei Versicherungen den Rotstift anzusetzen? Die CLARK-Experten geben Tipps.

Was ist Kurzarbeit?

In der aktuellen Krise, ausgelöst durch das Covid-19 Virus, erleiden viele Betriebe Auftragsrückgänge oder Umsatzeinbrüche. Lieferketten brechen ein, Kunden bleiben aus und Betriebe sind gezwungen, auf Behördenanordnung vorübergehend zu schließen. Die Einnahmen bleiben aus, die Kosten laufen aber weiter. Damit Firmen nicht gezwungen sind, Mitarbeiter zu entlassen, die sie nach der Corona-Pandemie wieder dringend benötigen, hat der Bundestag im März 2020 das sogenannte Kurzarbeitergesetz erneuert. Es erlaubt Betrieben rückwirkend zum 1. März, die Arbeitszeit ihrer Mitarbeiter zu senken und sie so auf Kurzarbeit zu setzen. Die Arbeitszeit kann dabei sogar bis auf 0 Prozent gesenkt werden.

Was bedeutet Kurzarbeit?

Wenn dein Arbeitgeber Kurzarbeit ankündigt, bedeutet das, dass er dich für einen bestimmten Zeitraum ganz oder teilweise von der Arbeit freistellt. Zwar bleibst du bei deinem Arbeitgeber beschäftigt, die Lohnkosten für die Zeit, in der du nicht arbeitest, übernimmt jedoch das Arbeitsamt. Klingt erstmal gut: Du behältst deinen Job und dein Arbeitgeber hat eine Ausgabe weniger zu stemmen. Doch jetzt kommt das Aber: Das Arbeitsamt kommt nicht für den kompletten Verdienstausfall auf. Es übernimmt nur einen Teil des ausgefallenen Lohns, nämlich 60 % deines vorherigen Nettogehalts, bzw. 67 %, wenn du Kinder hast. Das entspricht der Höhe des Arbeitslosengelds I, auch wenn dein Anspruch auf ALG I dadurch nicht angetastet wird.

Zwei Beispiele:

• Du verdienst 2000 Euro netto im Monat. Dein Arbeitgeber setzt dich zu 40 % auf Kurzarbeit. Das bedeutet, du arbeitest noch 60 % und bekommst entsprechend 60 % deines Gehalts weiter gezahlt, also 1.200 Euro. Für die restlichen 40 % kommt das Arbeitsamt auf. Das zahlt dir davon aber nur 60 %, also nicht 800 Euro, sondern 480 Euro. Du musst also mit 320 Euro weniger auskommen.

• Du verdienst 2000 Euro netto im Monat und dein Arbeitgeber setzt dich zu 100 % auf Kurzarbeit. Das bedeutet, das Arbeitsamt kommt vollständig für deinen Lohn auf, zahlt dir aber nur 60 %, also 1.200 Euro.

Zwar musst du auf den Teil des Geldes, das du aus der Kurzarbeit vom Arbeitsamt beziehst, keine Beiträge zur Krankenversicherung, zur Sozialversicherung oder Steuern bezahlen, aber bis dein Arbeitgeber die Produktion wieder ankurbelt, musst du wohl mit weniger Einkommen auskommen.

Kann ich mich gegen Kurzarbeit oder Arbeitslosigkeit versichern?

Tatsächlich gibt es Versicherer, die Zusatzversicherungen gegen Arbeitslosigkeit oder Kurzarbeit anbieten und versprechen, deine Einkommenslücke in einem solchen Fall zu schließen. Doch solche Zusatzversicherungen sind in aller Regel mit einer mehrmonatigen Wartezeit verbunden – keine Option also, um damit die aktuelle Corona-Krise zu überbrücken. Zudem bietet aufgrund der Covid-19 Pandemie aktuell kein deutscher Versicherer mehr eine solche Versicherung an.

Kann ich in Kurzarbeit oder Arbeitslosigkeit bei meinen Versicherungen sparen?

Bei Kurzarbeit oder Arbeitslosigkeit kommt also deutlich weniger Geld in deine Kassen rein, die Ausgaben fließen aber weiter: Miete und Strom wollen bezahlt werden, und selbst wenn ein Restaurant- oder Kinobesuch aufgrund der aktuellen Corona-Pandemie ausfällt, stehen dennoch Ausgaben für Getränke und Lebensmittel an. Irgendwo muss also gespart werden und da liegen die eigenen Versicherungsausgaben, immerhin der zweitgrößte Ausgabenposten der Deutschen, für manch einen nahe. Das ist aber nicht immer eine gute Idee, denn schnell kann man dabei seinen Versicherungsschutz verlieren. Die CLARK-Experten zeigen, worauf du achten solltest.

Welche Versicherungen kann ich in Kurzarbeit kündigen oder pausieren?

Eines ist klar: Eine Versicherung kündigen kannst du (fast) immer. In der Regel sind diese jedoch mit einer Restlaufzeit verbunden, in der gegebenenfalls noch weitere Beiträge anfallen. Und oft empfiehlt es sich, seine Versicherungen weiter zu bedienen, weil man sonst möglicherweise verliert, was man sich über Jahre aufgebaut hat. Dazwischen besteht häufig noch die Möglichkeit, die Versicherung zu pausieren. Generell gilt: Jede Handlung hat natürlich Auswirkungen auf deine individuelle Absicherung und will daher gut überlegt sein. 

Was bedeutet Kurzarbeit für die Private Krankenversicherung?

Eins vorweg: Auch wenn du durch die Kurzarbeit unter die Versicherungspflichtgrenze zur gesetzlichen Krankenversicherung fallen solltest (62.550 Euro Bruttojahresgehalt), musst du deshalb nicht zurück in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln. Es wird einfach angenommen, dass du weiterhin zum gleichen Einkommen beschäftigt bist. Eine Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung ist daher nicht erforderlich, aber auch nicht möglich. Man kann über das Mittel der Kurzarbeit also auch keine Rückkehr in die GKV konstruieren. 

Anders verhält es sich hingegen, wenn du arbeitslos wirst. Sobald du Arbeitslosengeld I beziehst, musst du dich gesetzlich krankenversichern. Befreien lassen kannst du dich davon nur, wenn du die letzten fünf Jahre privat versichert warst.

Wichtig ist auch, dass dir durch Kurzarbeit keine zusätzlichen Kosten in der privaten Krankenversicherung entstehen. Zwar ist die private Krankenversicherung an sich nicht ans Gehalt, sondern an die zugesagten Leistungen und weitere Faktoren gekoppelt, doch der Gesetzgeber hat verfügt, dass dir durch Kurzarbeit hier kein Nachteil entsteht, indem dein Gehalt sinkt, die Beiträge aber gleich bleiben. An dem Teil deines Gehalts, das du in Kurzarbeit noch immer bei deinem Arbeitgeber erwirtschaftest, beteiligt sich der Arbeitgeber nach wie vor mit 7,85 % Zuschuss. Für den Rest muss der Arbeitgeber dir den vollen Zuschuss von 15,7 % bezahlen. Um zu ermitteln, wie viel dir dein Arbeitgeber noch zuschießen muss, braucht es drei Rechengrößen: dein neues Ist-Gehalt, die Beitragsbemessungsgrenze (BBG) zur gesetzlichen Krankenversicherung (4.687,50 Euro) und dein „fiktives Gehalt“. Das entspricht 80 % deines vollen Bruttomonatsgehalts. Liegt dein fiktives Gehalt über der BBG, erhältst du auf die Differenz zwischen Ist-Gehalt und BBG 15,7 % Arbeitgeberzuschuss. Liegt dein fiktives Gehalt unter der BBG, erhältst du den Arbeitgeberzuschuss auf die Differenz von Ist-Gehalt und fiktivem Gehalt. Die Zuschussgrenze für Arbeitgeber zur privaten Krankenversicherung von 367,97 Euro gilt hier nicht!

Zwei Beispiele:

1. Du erhältst in Kurzarbeit 3.200 Euro brutto. Dein normales Gehalt beträgt 6.000 Euro, dein fiktives Gehalt (80 %) sind 4.800 Euro. Es liegt also über der BBG von 4.687,50 Euro. Für dein Ist-Gehalt von 3.200 Euro erhältst du 7,85 % Arbeitgeberzuschuss, also 251,20 Euro. Auf die Differenz zwischen BBG (4.687,50) und Ist-Gehalt (3.200) erhältst du 15,7 % Arbeitgeberzuschuss, also 233,54 Euro. Insgesamt bekommst du in Kurzarbeit also 484,74 Euro Arbeitgeberzuschuss.

2. Du erhältst in Kurzarbeit 3.200 Euro brutto. Dein normales Gehalt beträgt 5.500 Euro, dein fiktives Gehalt (80 %) sind 4.400 Euro. Es liegt also unter der BBG von 4.687,50 Euro. Für dein Ist-Gehalt von 3.200 Euro erhältst du 7,85 % Arbeitgeberzuschuss, also 251,20 Euro. Auf die Differenz zwischen fiktivem Gehalt (4.400 Euro) und Ist-Gehalt (3.200) erhältst du 15,7 % Arbeitgeberzuschuss, also 188,40 Euro. Insgesamt bekommst du in Kurzarbeit also 439,60 Euro Arbeitgeberzuschuss.

Berufsunfähigkeitsversicherung: Kann ich in Kurzarbeit hier sparen?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung solltest du auch in Zeiten von Corona, Kurzarbeit oder Arbeitslosigkeit auf jeden Fall beibehalten. Zwar würdest du hier relativ kurzfristig aus dem Vertrag rauskommen, aber durch eine Kündigung verlierst du auch deinen Schutz, für den du möglicherweise jahrelang gezahlt hast. 

Ähnlich verhält es sich, wenn du die Versicherung pausierst bzw. beitragsfrei stellst, wie man sagt. Denn damit reduzierst du zwar deine Ausgaben, aber auch deine Absicherung im Falle einer Berufsunfähigkeit. Außerdem kann es geschehen, dass du die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht ohne eine erneute Gesundheitsprüfung wieder aufnehmen kannst. 

Am besten ist, du versuchst die Beiträge zu stunden, also aufzuschieben. Dadurch behältst du deinen Versicherungsschutz und zahlst die Beiträge einfach später nach, wenn es dir finanziell wieder besser geht. Viele Versicherer bieten das an. 

Private Altersvorsorge wegen Kurzarbeit pausieren oder kündigen?

Auch wenn Miete, Strom und Essen heute bezahlt werden müssen: Die Altersvorsorge ist kein Notgroschen, den man in so einer Situation ausgibt. Das geht in den meisten Fällen auch gar nicht, denn bei vielen Altersvorsorgeprodukten gibt es das eingezahlte Geld erst mit Eintritt in den Ruhestand. Und selbst wenn du deinen Vertrag kündigen kannst, wie bei der Riester-Rente, eignet sich das kaum als Geldbeschafftungsmaßnahme. Im Gegenteil: Wenn du deine Riester-Rente kündigst, gehen alle Zulagen, die du bislang erhalten hast, zurück an den Staat und werden nicht ausgezahlt. So kann es sein, dass du höchstens die Hälfte dessen bekommst, was in deiner jährlichen Information ausgewiesen ist. Die Kündigung der Riester-Rente solltest du also wirklich nur im äußersten Notfall in Erwägung ziehen.

Besser ist es, die Altersvorsorge zumindest vorübergehend zu pausieren, also beitragsfrei zu stellen. Das geht eigentlich immer. Allerdings solltest du bedenken, dass sich dadurch auch deine spätere Rente verringert. Zum einen, weil du während des Pausierens keine Beiträge einzahlst und dadurch weniger Geld bis zum Renteneintritt ansparst. Zum anderen, weil dir zusätzlich, etwa wie in der Riester-Rente, wertvolle staatliche Zulagen verloren gehen. 

Als Zwischenweg erlaubt beispielsweise die private Rentenversicherung, die Beiträge zu senken. Dadurch fließt weiter etwas Geld in deine Altersvorsorge und gleichzeitig bleibt heute etwas mehr übrig, mit dem du über die Runden kommen kannst. Nachdem die Krise überstanden ist, kannst du die Beiträge wieder erhöhen. Vielleicht ergibt sich dann sogar die Gelegenheit, mehr einzuzahlen als zuvor, um die durch die Beitragssenkung entgangenen Einzahlungen wieder aufzuholen.

Betriebliche Altersvorsorge: Was geschieht bei Kurzarbeit oder Arbeitslosigkeit?

Bei der betrieblichen Altersvorsorge unterscheidet man zwischen den Beiträgen, die dein Arbeitgeber für dich erbringt, und den Beiträgen, die du über Entgeltumwandlung von deinem Bruttogehalt bezahlst.

Beiträge aus Entgeltumwandlung:

Bei den von dir erbrachten Beiträgen entscheidest du selbst, ob du trotz reduzierten Gehalts weiterhin den vollen Beitrag leisten willst. Zwar schließt du mit deinem Arbeitgeber Entgeltumwandlungsvereinbarungen normalerweise für 1 Jahr ab, davon kann aber in beiderseitigem Einvernehmen abgewichen werden. Frag deinen Arbeitgeber einfach nach einem neuen Entgeltumwandlungsformular. Beachte aber, dass sich durch einen niedrigeren Beitrag auch die Zuschüsse deines Arbeitgebers verringern oder ganz wegfallen können. Seit 2019 müssen Arbeitgeber bei Neuverträgen mindestens 15 % deines Beitrags zur bAV hinzugeben, sofern sie durch deine Entgeltumwandlung Sozialversicherungsbeiträge sparen. Viele Arbeitgeber wollen ihre Mitarbeiter zur Altersvorsorge animieren und versprechen deshalb darüber hinaus weit größere Zuschüsse, häufig Matching genannt, die an deine Beiträge gekoppelt sind. Sinken deine Beiträge, sinken auch die Zuschüsse, oder sie fallen ganz weg.

Auch hier ist eine komplette Beitragsfreistellung möglich. Deine bAV wird einfach so lange pausiert, bis die Phase der Kurzarbeit überstanden ist. Allerdings kommt es auf den Vertrag an, wie schnell du bei Vollbeschäftigung wieder Beiträge zahlen kannst.

Wie bei anderen Altersvorsorgeprodukten gilt auch hier: Durch das Reduzieren oder Aussetzen von Beiträgen reduzieren sich auch deine Rentenansprüche.

Übrigens: Keine Sorge. Sollte dir dein Arbeitgeber kündigen müssen oder gar selbst insolvent werden, sind die Beiträge, die du bislang zur betrieblichen Altersversorgung geleistet hast, nicht verloren. Sie werden dir, wie zugesagt, mit Eintritt in den Ruhestand ausbezahlt.

Arbeitgeberbeitrag:

Viele Arbeitgeber versprechen Ihren Mitarbeitern als Bestandteil ihrer Vergütung eine arbeitgeberfinanzierte betriebliche Altersversorgung. Kürzt der Arbeitgeber die Arbeitszeit, sinkt auch dein Lohn. In den meisten Zusagen ist der Beitrag des Arbeitgebers zur Altersversorgung an deinen Bruttojahreslohn gekoppelt. Dadurch ist es auch möglich, dass er weniger Beiträge zur Altersversorgung zahlt. Genaueres findest du in der entsprechenden Zusage oder Betriebsvereinbarung deines Arbeitgebers. Findet jedoch durch 100 % Kurzarbeit überhaupt keine Lohnzahlung mehr statt, erlischt theoretisch auch die Beitragspflicht des Arbeitgebers.

Sollte dir dein Arbeitgeber kündigen müssen oder gar selbst insolvent werden, bleiben dir deine Ansprüche erhalten, sofern du mindestens 23 Jahre alt bist und dem Betrieb seit mindestens fünf Jahren angehörst. Sie sind dann „unverfallbar“.

Risikolebensversicherung: Ist eine Kündigung wegen Kurzarbeit sinnvoll?

Entscheidend dafür, ob du an deine Risikolebensversicherung herangehen solltest, ist der Grund, weshalb du sie abgeschlossen hast. Eine Risikolebensversicherung hat den Zweck, jemand anderen für den Fall des eigenen Todes abzusichern. Besteht die Notwendigkeit einer solchen Absicherung nicht mehr, kannst du sie kündigen oder die Versicherung beitragsfrei stellen. Beachte aber, dass du das nicht allein entscheiden kannst, wenn im Versicherungsvertrag eine dritte Person als Begünstigter genannt ist.

Wie schnell du von den Kosten einer Risikolebensversicherung runterkommst, hängt vom Intervall ab, in dem du die Beiträge entrichtest. Eine Versicherung, die du monatlich bezahlst, kann monatlich gekündigt werden. Eine Versicherung, die nur einmal im Jahr Beiträge einzieht, erst dann wieder, wenn der Beitrag auch fällig wird. Es gibt bei einer Risikolebensversicherung keinen Rückkaufswert. Durch eine Kündigung erhältst du deshalb auch keine Beiträge zurück.

Statt zu kündigen kannst du auch hier die Versicherung beitragsfrei stellen. Allerdings setzt du mit den Beiträgen auch deinen Schutz aus. Verstirbst du während der Beitragsfreistellung, geht der Begünstigte deiner Lebensversicherung leer aus. Nimmst du die Beitragszahlung irgendwann wieder auf, kann sich durch die in der Zwischenzeit entgangenen Beiträge zudem die Versicherungssumme reduzieren, also das, was im Risikofall ausgezahlt würde. Wenn du die Beiträge wirklich nicht bezahlen kannst, empfiehlt es sich eher, mit deinem Versicherer über eine Stundung der Beiträge zu verhandeln.

Um Beiträge zu reduzieren, kannst du durch eine Vertragsänderung die Versicherungssumme möglicherweise auch absenken, wodurch sich die monatlichen Kosten reduzieren.

Sonstige Vorsorgeversicherungen: Wo kann man während Kurzarbeit einsparen?

• Pflegezusatzversicherung: Manche Anbieter erlauben es, Beiträge auszusetzen und diese zu einem späteren Zeitpunkt nachzuzahlen (Stundung). Eine Kündigung ist hingegen keine gute Idee, denn damit verlierst du deinen Versicherungsschutz komplett, unabhängig davon, wie lange du bereits eingezahlt hast.

• Zahnzusatzversicherungen bieten nahezu kein kurzfristiges Einsparpotenzial, denn die Mindestvertragslaufzeiten sind meist lang (1-3 Jahre) und die Kündigungsfristen betragen mehrere Monate.

• Sterbegeldversicherung: Diese lässt sich leicht beitragsfrei stellen. Kündigt man die Versicherung, gibt es sogar Geld zurück! Allerdings handelt es sich dabei um den sogenannten Rückkaufswert. Dieser entspricht der Summe deiner Beiträge abzüglich von Abschluss- und Verwaltungskosten. Diese fallen meist zu Beginn der Vertragslaufzeit an. Gerade in den ersten Jahren würdest du bei Kündigung der Sterbegeldversicherung also deutlich weniger zurückbekommen, als du bislang eingezahlt hast.

KFZ - Hausrat - Haftpflicht - Rechtsschutz: Das solltest du bei Kurzarbeit beachten

Wenn es wirklich notwendig ist, bei Versicherungen den Rotstift anzusetzen, dann erscheinen Sachversicherungen wie Hausrat, KFZ oder Rechtsschutz wahrscheinlich am ehesten entbehrlich. Andererseits: Wer nur kurzfristig eine Kurzarbeitsphase überbrücken möchte, dem hilft die Kündigung oder Pausierung einer solchen Versicherung wahrscheinlich eher wenig.

Anders sieht es vielleicht aus, wenn du fürchten musst, arbeitslos zu werden, oder es vielleicht sogar schon bist. Dann kann es sinnvoll sein, einige deiner Sachversicherungen auf den Prüfstand zu stellen. Vergiss aber nicht, welchen Zweck eine Versicherung erfüllen soll: Sie schützt dich vor existenzbedrohenden Risiken. Und wenn zur Arbeitslosigkeit dann auch noch ein Wasserschaden dazukommt, ist man möglicherweise froh, eine Hausratversicherung zu haben. Bedenken solltest du auch, dass vor allem im Fall einer betriebsbedingten Kündigung ein Arbeitsrechtsschutz goldwert sein kann.

KFZ-Versicherung: Gerade wenn du in einem Ballungsraum wohnst, indem die Versorgung mit öffentlichen Nahverkehrsangeboten gut ist, ist ein eigenes Auto vielleicht nur ein Nice-to-Have, auf das man in einer finanziellen Notlage auch einmal verzichten kann. Es ist möglich, eine KFZ-Versicherung zu kündigen oder zeitweise auszusetzen. Dazu musst du dein Auto aber zunächst bei der Zulassungsstelle abmelden und für dein Auto einen sicheren Abstellplatz organisieren. Auf der Straße stehenbleiben kann es dann nicht mehr.

Hausratversicherung: Hausratversicherungen haben häufig eine Laufzeit von mehreren Jahren und sind deshalb nicht immer sofort kündbar. Außerdem schlägt die Hausratversicherung mit vergleichsweise geringen monatlichen Kosten auf, sodass sich hier kaum ein Spareffekt erzielen lässt. Solltest du sie dir wirklich vorübergehend nicht leisten können, wende dich besser an deinen Versicherer oder Makler. Möglicherweise lassen sich die Beiträge vorübergehend stunden.

Rechtsschutzversicherung: Auch Rechtsschutzversicherer bieten an, die Versicherung vorübergehend beitragsfrei zu stellen, wenn man in eine finanziell schwierige Situation gerät. Allerdings wird mit den Beiträgen auch der Rechtsschutz pausiert.

Privathaftpflicht: Auch wenn die Zeiten schwer sind, deine Privathaftpflichtversicherung solltest du nicht kündigen. Mit jährlichen Kosten von 50 bis 100 Euro bringt dir das kaum Einsparungen. Andererseits steht man im Schadensfall schnell ganz anderen Summen gegenüber.