Berufsunfähigkeitsversicherung – ohne Gesundheitsprüfung möglich?

Ob Rückenschmerzen, Heuschnupfen oder Sehschwäche – gesundheitliche Beschwerden gehören zum Leben dazu. Wenn du dich für eine Berufsunfähigkeitsversicherung entscheidest, dann musst du Angaben zu deiner Gesundheitshistorie machen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen gibt es so gut wie nicht. In der Gesundheitsprüfung analysiert dein Anbieter, ob du einen BU-Schutz bekommen kannst und ob du wegen Vorerkrankungen einen Risikozuschlag zahlen musst oder sogar leer ausgehst. Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsprüfung – erfahre, was hinter den Gesundheitsfragen steckt und wie du mit den Angaben zu deinen Vorerkrankungen und Behandlungen umgehst.

Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen: Ist das überhaupt machbar? 

In der Regel gibt es keine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen. Dafür gibt es auch einen guten Grund. Dein BU-Schutz ist eine Risikoversicherung, die sich auf deine individuelle Situation bezieht. Beim Abschluss spielen dein Alter, deine Gesundheit und Vorerkrankungen eine wichtige Rolle. 

Generell gilt: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen gibt es nicht. Du kannst aber bei deinem Arbeitgeber nachfragen, ob ein Rahmenvertrag mit einem Versicherer besteht. Über eine Gruppenversicherung hast du die Chance, günstigere Konditionen für deinen Versicherungsvertrag zu bekommen. Um die Gesundheitsfragen kommst du aber leider nicht herum.

Du solltest bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsprüfung vorsichtig sein. Warum? Solche Verträge sind entweder extrem teuer, an Verträge gekoppelt, die du vielleicht nicht brauchst, oder sie sichern Berufsunfähigkeit nur unzureichend ab.

Gesundheitsfragen Berufsunfähigkeitsversicherung: Warum fragt dein Anbieter nach?

Auf Basis der Gesundheitsfragen und einiger anderer Faktoren wie Beruf und Alter analysiert dein Anbieter, wie hoch das Risiko ist, dass du während deines Arbeitslebens wegen Krankheit oder Unfall für eine längere Zeit nicht mehr arbeiten kannst und eine Rente erhältst. Dein Anbieter kann dann anhand der beantworteten Fragen bestimmte Leistungen einschränken oder komplett ausschließen. Die Versicherung fragt aber in der Regel nur einen bestimmten Zeitraum ab. Krankheiten, die länger zurückliegen, werden ausgeschlossen.

Muss ich alle Krankheiten und Behandlungen angeben? 

In der Regel fordert dein Anbieter Information aus einem bestimmten Zeitraum an, meist sind das die letzten fünf bis zehn Jahre. Man spricht dabei auch von einer Verjährung. Alles, was davor passiert ist, ist dann für den BU-Schutz nicht relevant. Wenn du unter 30 Jahre alt bist, dann kannst du dir auch einen Anbieter suchen, der einen kürzeren Abfragezeitraum anbietet. Du musst dann nur Angaben zu ambulanten Behandlungen aus den letzten drei Jahren machen. Bei stationären Behandlungen beläuft sich der Abfragezeitraum auf fünf Jahre. Manchmal kann es auch sein, dass dein Versicherer einen Arztbericht von dir verlangt, um sich ein genaueres Bild von deiner Gesundheit oder deinen Vorerkrankungen zu machen. Achte darauf, dass du auch nur Unterlagen einreichst, die in den abgefragten Zeitraum fallen. Alles dient dazu, dir einen fairen Vertrag anzubieten, der auf deine individuelle Situation zugeschnitten ist und der dir im Fall der Fälle zuverlässig eine Rente zahlt.

Ich bin kerngesund. Bekomme ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsprüfung? 

Auch wenn du topfit bist und keine Vorerkrankungen hast, kommst du um die Gesundheitsprüfung nicht herum. Dein Versicherer berücksichtigt deine Gesundheit auf jeden Fall für die Kalkulation deines Tarifs. Für die Leistungen im BU-Fall musst du dann weniger bezahlen. Es gilt die Regel: Wer jung und gesund ist, zahlt weniger Beiträge als Ältere, die vielleicht schon das ein oder andere Gebrechen mit sich herumtragen. Die Versicherung kann dich beraten, auch dazu, mit wie viel Rente du rechnen kannst. 

Was passiert, wenn ich falsche Angaben zu meiner Gesundheit mache? 

Wenn du Beschwerden oder Krankheiten verschweigst oder nicht korrekt angibst, sieht es für dich schlecht aus, wenn du berufsunfähig wirst. Zwar zahlst du vielleicht attraktive Beiträge, aber dein BU-Risiko ist nicht ausreichend abgedeckt und du hast vielleicht keinen Anspruch auf Leistungen durch deine Versicherung. Dein Anbieter kann verweigern, dir finanziell unter die Arme zu greifen oder kürzt dir deine BU-Rente. Im schlimmsten Fall hat der Versicherer bis zu 10 Jahre nach dem Vertragsschluss sogar das Recht, vom Vertrag zurückzutreten. Erst nach der Verjährung hättest du bei falschen und unvollständigen Angaben die Chance, doch Leistungen von deinem Anbieter zu erhalten. Deshalb gilt: Die Versicherung bitte nicht anlügen.

Ist der Schutz mit vereinfachten Gesundheitsfragen eine Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen? 

Du willst eine Berufsunfähigkeitsversicherung? Ohne Gesundheitsfragen klappt das nicht. Einige Versicherer bieten vereinfachte Gesundheitsfragen an. Die Fragen haben meistens einen geringeren Umfang und der Anbieter fragt nur im Bedarfsfall weiter nach. 

Kann ich Gesundheitsfragen selbst beantworten? 

Die Versicherung bietet dir in Zeiten des Internets die Möglichkeit, Gesundheitsfragen in aller Ruhe online zu beantworten. Nimm dir Zeit und suche nach Belegen oder Kopien, die du vom Arzt, Krankenhaus oder Therapeuten in den letzten Jahren erhalten hast. Das hilft, um dein Gesundheitsprofil zu erstellen. 

Gesundheitsfragen Berufsunfähigkeitsversicherung: Mit welchen Fragen muss ich rechnen? 

Beim Abschluss eines BU-Schutzes wird dir die Versicherung eine Reihe von Fragen stellen. Der Wortlaut ist dabei nicht immer gleich. Auf diese Fragen solltest du dich vorbereiten: 

• Wie groß bist du?

• Wie ist dein Körpergewicht?

• Nimmst du verschreibungspflichtige Medikamente? 

• Warst du in den letzten fünf Jahren in Behandlung, Untersuchung oder Beratung bei Ärzten oder Therapeuten? Darunter zählen Psychologen, Psychotherapeuten, Krankengymnasten, Physiotherapeuten oder auch Heilpraktiker.

• Wurdest du in den letzten 10 Jahren operiert oder ist geplant, dass du in den kommenden 12 Monaten operiert wirst?

• Hast du eine oder mehrere der Erkrankungen oder leidest unter Beschwerden?

  • Haut- und Augenerkrankungen, wie Neurodermitis oder starke Sehschwäche 

  • Ohrenkrankheiten wie Schwerhörigkeit oder Tinnitus

  • Verletzungen durch Unfälle, zum Beispiel Knochenbrüche

  • Allergien, wie Heuschnupfen oder Nesselsucht