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Berufsunfähigkeitsversicherung Test
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Das Wichtigste in Kürze
Ist sinnvoll, sich bei der Berufsunfähigkeitsversicherung auf Tests zu verlassen?
Tests sind für viele Menschen eine wichtige Entscheidungshilfe. Schließlich will niemand viel Geld für etwas ausgeben, das sich als schlechte Wahl entpuppt. Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung ist das nicht anders. Allerdings solltest du dich nie ausschließlich auf die Testsieger verlassen, wenn du dich auf einen Anbieter festlegst.
Gerade bei der Berufsunfähigkeitsversicherung passen die Versicherer häufig ihre Bedingungen an, sodass beispielsweise die Analyse von Stiftung Warentest nur eine Momentaufnahme darstellt. Hinzu kommt, dass die Frage nach der persönlich besten Absicherung von mehreren Faktoren wie Beruf, Alter, Gesundheitszustand und gewünschten Leistungen abhängt. Die Tests basieren jedoch auf Musterkund:innen.
Weicht schon ein Faktor geringfügig von den Modellkund:innen ab, können sich für dich andere Tarife als Testsieger empfehlen. Es ist daher sinnvoll, dir ein oder mehrere individuelle Angebote erstellen zu lassen und diese hinsichtlich der Leistungen miteinander zu vergleichen.
Berufsunfähigkeitsversicherung im Test bei Stiftung Warentest
Im Frühjahr 2024 hat die Stiftung Warentest 67 Tarife zur Berufsunfähigkeitsversicherung getestet – 4 weniger als 2021. Dieses Mal standen nur eigenständige Verträge auf dem Prüfstand, also keine Berufsunfähigkeitszusatzversicherungen.
Die Verbraucherorganisation führte den Test anhand von 4 Modellkund:innen durch, die sich unter anderem bei der erwünschten Höhe der Berufsunfähigkeitsrente unterscheiden. Die Musterkund:innen sind:
- Controller, 30 Jahre alt, Berufsunfähigkeitsrente 2.000 € im Monat
- Mechatroniker mit einem Kind, 25 Jahre alt, BU-Rente 1.500 €
- Medizinische Fachangestellte, 25 Jahre alt, BU-Rente 1.000 €
- VWL-Student, 20 Jahre, 1.500 €
Wie viel die Berufsunfähigkeitsversicherung monatlich kostet, ist für das Gesamtergebnis unerheblich. Wichtig waren die Bewertung des Antragsformulars, die 25 % der Finanztest-Bewertung ausmachte, und die Versicherungsbedingungen, die zu 75 % ins Endresultat flossen.
Folgende Fragen standen unter anderem im Mittelpunkt:
- Zahlt der Versicherer, wenn du für voraussichtlich mindestens 6 Monate vom Arzt oder von der Ärztin für berufsunfähig erklärt wirst?
- Kannst du die gewünschte Berufsunfähigkeitsrente zu einem späteren Zeitpunkt ohne neue Gesundheitsprüfung anpassen?
- Leistet die Versicherung rückwirkend, wenn die Berufsunfähigkeit von dir verspätet gemeldet wird?
- Bietet die Berufsunfähigkeitsversicherung eine Nachversicherungsgarantie?
- Wird auf die abstrakte Verweisung verzichtet, die es dir schwer macht, ihre BU-Rente zu beziehen?
Von den 67 Berufsunfähigkeitsversicherungen schneidet knapp die Hälfte mit einem sehr guten Ergebnis ab. Die 7 besten Tarife erzielen eine Note von 0,9. Weitere 19 Angebote erreichen ein gutes Resultat, 10 sind befriedigend.
| Anbieter | Tarif |
|---|---|
| DBV (AXA) | SBU SDV (12.23) |
| Europa | SBU E-BU (1.22) |
| Hannoversche | SBU 23 BEDE 23 Premium-Exklusiv (11.23) |
| Hannoversche | SBU 23 BEDE 23 Premium-Plus (11.23) |
| Hannoversche | SBU 23 BEDE 23 Premium (11.23) |
| HDI | SBU BV22 EGO Top (01.24) |
| LV 1871 | SBU Golden BU (11.23) |
Auffällig sind 2024 die großen Beitragsunterschiede für die Modellkund:innen. Bei den sehr guten Tarifen fallen sie wie folgt aus:
- Controller: 664 bis 1.808 € im Jahr
- Mechatroniker: 803 bis 1.760 € im Jahr
- Medizinische Fachangestellte: 551 bis 1.123 € im Jahr
- Student: 470 bis 862 € im Jahr
Ganz klar, die Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung sollten bei dir im Vordergrund stehen. Sind diese aber vergleichbar, kannst du bei den Kosten einiges sparen. Berücksichtige daher mehrere Angebote zur Berufsunfähigkeitsversicherung, um ein für dich ausgewogenes Paket aus Preis und Leistung zu finden.
Wer testet die Berufsunfähigkeitsversicherung?
Zu den Instituten, die die Verträge und Versicherer untersuchen, zählen neben der Stiftung Warentest die Wirtschaftsmagazine Handelsblatt und Focus-Money, häufig in Zusammenarbeit mit der Ratingagentur Franke und Bornberg oder dem Analysehaus Morgen & Morgen. Auch das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) testet regelmäßig, ebenso wie der Branchendienst map-report oder die Ratingagentur Assekurata.
Berufsunfähigkeitsversicherung Test: Versicherer im Fokus
Welche Versicherer für langfristig verlässliche Konditionen sorgen, hat das BU-Stabilitätsranking von Branchendienst map-report ermittelt. Veröffentlicht wurde dieser von der Ratingagentur Franke und Bornberg. Er gibt dir eine gute Orientierung über stabile Anbieter.
Hierzu haben die Tester 42 Berufsunfähigkeitsversicherer untersucht. Im Fokus standen die 3 Bereiche Beiträge, Stabilität und Finanzstärke, die mithilfe von mehr als 25 Bewertungskriterien abgeklopft wurden.
Das Gesamtergebnis spricht für die meisten der analysierten Versicherer:
- 4x FFF+ – exzellent
- 8x mmm+ – hervorragend
- 26x mmm – sehr gut
- 3x mm – gut
- 1x m – befriedigend
Die besten Resultate erreichen 4 Anbieter, die aus Sicht des Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleichs von Franke und Bornberg exzellent sind:
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Angebot erhaltenBerufsunfähigkeitsversicherung: Welche Top-Tarife gibt es je nach Beruf?
Im April 2024 hat das Deutsche Finanz-Service Institut (DFSI) für das Wirtschaftsmagazin Focus-Money Berufsunfähigkeitsversicherungen für verschiedene Berufsgruppen untersucht. Dabei wurden jeweils 2 konkrete Berufe für eine Gruppe als Grundlage gewählt. Im Anschluss analysierten die Tester 33 Anbieter mit ihren Tarifen und fast 80 Leistungsmerkmalen.
Die Konzentration auf unterschiedliche Berufsgruppen ist durchaus sinnvoll. Denn einige Versicherungsbedingungen sind je nach Job wichtiger als andere. Während sich Selbstständige genau anschauen sollten, welche Regelungen und Verweisungen die Berufsunfähigkeitsversicherung bei Umorganisation vorsieht, ist dies für Angestellte zweitrangig.
Die Berufsgruppen sind:
- Angestellte (Bankkauffrau und Elektroingenieur)
- Selbstständige (Finanzberater und Rechtsanwalt)
- Beamt:innen (Gymnasiallehrer und Finanzbeamter)
- Berufsanfänger:innen (Auszubildende Bankkauffrau und Student BWL)
- Heilberufe (Allgemeinmediziner und Physiotherapeut)
Je nach Gruppe erreichen mehrere Berufsunfähigkeitsversicherungen eine hervorragende Bewertung. Dabei floss die Bewertung der Tarifbedingungen zu 40 % in die Gesamtbewertung ein, die Finanzkraft des Versicherers machte 25 % aus und 35 % entfielen auf die Benotung der Beitragshöhe.
Zu den Top-Tarifen zählen:
Angestellte
- Allianz „Selbstständige BerufsunfähigkeitsPolice Premium“
- Alte Leipziger „BV10“
- AXA/DBV „ALVSDV“
- Condor „SBU Tarif C80 comfort“
- Dialog “SBU-professional”
- Hannoversche “SBU Premium-Plus”
- HDI „EGO Top“
- LV 1871 „Golden BU“
- R+V „BV Tariflinie comfort“
- Zurich „Berufsunfähigkeits-Schutzbrief und Junior BU+“
- CosmosDirekt „Berufsunfähigkeits-Versicherung mit Premium-Schutz“
- Europa „E-BU“
Selbstständige
- Allianz „Selbstständige BerufsunfähigkeitsPolice“
- Alte Leipziger „BV10“
- Baloise “BP10”
- Condor „SBU Tarif C80 comfort“
- Hannoversche “SBU Premium-Plus”
- HDI „EGO Top“
- R+V „BV Tariflinie comfort“
- CosmosDirekt „Berufsunfähigkeits-Versicherung mit Premium-Schutz“
- Europa „E-BU“
Beamt:innen
- Allianz „Selbstständige BerufsunfähigkeitsPolice“
- Alte Leipziger “BV10”
- Condor „SBU Tarif C80 comfort“
- HDI „EGO Top“
- R+V „BV comfort“
- CosmosDirekt „Berufsunfähigkeits-Versicherung mit Premium-Schutz“
- Europa „E-BU“
Heilberufe
- Allianz „Selbstständige BerufsunfähigkeitsPolice“
- Alte Leipziger „BV10“
- Condor „SBU Tarif C80 comfort“
- Continentale „PremiumBU (PBU) SBU, PBUS-Einsteigervariante“
- Die Bayerische “BU Protect Komfort plus bzw. BU PROTECT young Komfort plus”
- Hannoversche “SBU Premium-Plus”
- HDI „EGO Top“
- R+V „BV comfort“
- CosmosDirekt „Berufsunfähigkeits-Versicherung mit Premium-Schutz“
- Europa „E-BU“
Berufsanfänger:innen
- Allianz „Selbstständige BerufsunfähigkeitsPolice“
- Alte Leipziger “BV10”
- AXA/DBV “ALVSBV”
- Baloise “BP22”
- Condor „SBU Tarif C80 comfort“
- Die Bayerische “BU PROTECT Komfort plus bzw. BU PROTECT young Komfort plus”
- Hannoversche „SBU Premium-Plus“
- HDI „EGO Top“
- LV 1871 „Golden BU“
- R+V „BV comfort“
- Zurich “Berufsunfähigkeits-Schutzbrief und Junior BU+”
- CosmosDirekt „Berufsunfähigkeits-Versicherung mit Premium-Schutz“
- Europa „E-BU“
Berufsunfähigkeitsversicherung im Vergleich beim Handelsblatt
Das Handelsblatt zählt ebenfalls zu den Instituten, die die Berufsunfähigkeitsversicherungen einem Vergleich unterstellt hat, allerdings nur für Akademiker:innen und Handwerker:innen. Unterstützt wird es dabei von der Ratingagentur Franke und Bornberg. Dabei wurden die Leistungen mit 50 % bewertet, die Beiträge mit 30 % und die finanzielle Stabilität der Versicherer mit 20 %.
Etliche Berufsunfähigkeitsversicherungen überzeugen im Test. Wir geben jeweils die Top 3 für die Musterkund:innen (30 Jahre, 1.500 € mtl. BU-Rente) wieder.
| Akademiker:in | Handwerker:in |
|---|---|
| HDI “EGO Top, Baustein Leistung mit Krankschreibung” | Volkswohl Bund “SBU, Baustein Arbeitsunfähigkeit” |
| LV 1871 “Golden BU, Baustein Arbeitsunfähigkeit” | LV 1871 “Golden BU, Baustein Arbeitsunfähigkeit” |
| Allianz “BerufsunfähigkeitsPolice Premium” | ERGO Vorsorge “BU Premium” |
Achtung: Tests wie vom IVFP, Handelsblatt und von Focus-Money versuchen zwar jeder Berufsgruppe gerecht zu werden. Doch bei der Berufsunfähigkeitsversicherung bestimmen sehr viele individuelle Faktoren, wie gut oder schlecht ein bestimmtes Angebot ist.
Rauchst du beispielsweise, empfehlen sich für dich andere Berufsunfähigkeitsversicherungen als für Nichtraucher:innen. Die Versicherung ist kein Standardprodukt von der Stange. Erst wenn deine Bedürfnisse und Wünsche berücksichtigt werden, findest du die für dich passende Berufsunfähigkeitsversicherung.
Wie schneiden die Berufsunfähigkeitsversicherung im Vergleich der WirtschaftsWoche ab?
Im Mai 2024 ließ die WirtschaftsWoche von der Ratingagentur Morgen & Morgen einen Berufsunfähigkeitsversicherung Test durchführen. Dabei wurde untersucht, welcher Versicherer die beste Berufsunfähigkeitsversicherung für 2 Musterfälle mit Blick auf das Preis-Leistungs-Verhältnis anbietet.
Die Personen könnten unterschiedlicher nicht sein. Auf der einen Seite möchte ein 45-jähriger Jurist eine BU-Rente von monatlich 5.000 € vereinbaren. Auf der anderen Seite steht ein 22-jähriger Student, dem zunächst eine Absicherung von 1.000 € pro Monat reicht. Für beide wurden Tarife mit und ohne Arbeitsunfähigkeitsklausel ermittelt (mehr zu dieser Klausel erfährst du auf unserer Seite zur Arbeitsunfähigkeitsversicherung).
Die besten Tarife im Überblick – mit Arbeitsunfähigkeitsklausel
Jurist
| Tarif | Zahlbeitrag im Monat |
|---|---|
| LV 1871 „Golden BU Familie mit AU“ | 225,25 € |
| Allianz „BU Premium OBUU” | 246,41 € |
| Zurich „Berufsunfähigkeits-Schutzbrief“ | 240,15 € |
Student
| Tarif | Zahlbeitrag im Monat |
|---|---|
| Baloise „Berufsunfähigkeitsversicherung mit AU“ | 29,32 € |
| Allianz „BU Premium OBUU” | 34,89 € |
| AXA/DBV “ALVSBV”/”ALVSDV” | 34,59 € |
| LV 1871 „Golden BU“ | 34,98 € |
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