Berufsunfähigkeitsversicherung oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung?

Ob Berufsunfähigkeitsversicherung oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung – beide Versicherungen sind dann relevant für dich, wenn du wegen Krankheit oder Unfall für eine lange Zeit nicht arbeiten kannst. Du erhältst dann jeden Monat Geld in Form einer BU- oder EU-Rente, die hilft, deinen Lebensstandard weiter aufrecht zu erhalten. Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung kann besonders für Selbstständige, handwerklich Tätige und Berufstätige mit Vorerkrankungen eine Alternative sein. Unser Ratgeber erklärt dir, warum.

Suchst du mehr Infos zum Thema Unfallversicherung? Dann lies hier unseren Beitrag dazu.

Berufsunfähigkeitsversicherung oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Was ist der Unterschied ?

Beide Versicherungen sichern dein Einkommen ab, wenn du für eine lange Zeit nicht arbeiten kannst. Du erhältst Leistungen in Form einer BU- oder EU-Rente. Ein wesentlicher Unterschied besteht darin, dass dein Anbieter je nach Vertrag prüft, ob du erwerbsunfähig oder berufsunfähig bist. Du erhältst also nur dann Geld, wenn bei dir eine Erwerbsunfähigkeit vorliegt oder bei einem BU-Vertrag eine Berufsunfähigkeit. Erfahre mehr zu den Unterschieden und wie du dich absichern kannst:

Eine private Erwerbsunfähigkeitsversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung hilft, deine finanzielle Lücke zu schließen, wenn das Einkommen ausbleibt. Kannst du dir einen BU-Schutz leisten? Im Artikel zum Thema Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung erfährst du mehr.

Was ist der Unterschied zwischen Erwerbsminderung und Erwerbsunfähigkeit?

Unser Sozialgesetzbuch definiert den Begriff Erwerbsminderung seit 2001. Früher hieß es offiziell Erwerbsunfähigkeit. Bei der Erwerbsminderung geht es darum, wie eingeschränkt du bist, um deinen Job zu erledigen – konkreter: Es geht um die Zeit, die du täglich arbeiten kannst. Dafür muss ein ärztliches Gutachten vorliegen. Auf dieser Basis berechnet sich, ob du eine halbe oder volle Erwerbsminderungsrente beantragen kannst: 

• Volle Erwerbsminderungsrente: Wenn du weniger als drei Stunden pro Tag arbeiten kannst, erhältst du die volle Erwerbsminderungsrente. 

• Halbe Erwerbsminderungsrente: Du kannst zwischen drei und sechs Stunden pro Tag arbeiten? Dann erhältst du die halbe Erwerbsminderungsrente.

Wenn du sechs Stunden und mehr arbeiten kannst, hast du leider gar keinen Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente vom Staat. In diesem Fall erhältst also keine Leistungen aus der Rentenkasse. Es lohnt sich also, Vorsorge mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu treffen.

Erwerbsunfähigkeitsversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung: Für welche Variante sollte ich mich entscheiden?

Wenn es die Gesundheit und der finanzielle Rahmen zulassen, solltest du dich für eine Berufsunfähigkeitsversicherung entscheiden. Warum das so ist? Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist zwar etwas günstiger im Tarif, aber sie hat einen Haken: Dein Anbieter zahlt für dich nur dann, wenn du vollständig erwerbsunfähig bist. Das heißt: Du kannst in keinem anderen Beruf mehr arbeiten und dass weniger als drei Stunden pro Tag.

Der Vorteil der Berufsunfähigkeitsversicherung

Entscheidest du dich für eine Berufsunfähigkeitsversicherung, dann erhältst du schon dann Geld von deinem Anbieter, wenn du den Beruf, den du aktuell ausübst, für sechs Monate oder länger nur zu 50 Prozent ausüben kannst. 

Dein Anbieter verzichtet in der Regel auf eine abstrakte Verweisung, wenn du mit ihm einen Vertrag über einen BU-Schutz eingehst. Im Klartext heißt das, dass der Versicherer dir auch dann eine monatlich vereinbarte BU-Rente zahlt, wenn du theoretisch auch in irgendeinem anderen Job arbeitet kannst, der deinen Fähigkeiten und Kenntnissen entspricht.

Ist eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung bei Vorerkrankungen sinnvoll?

Nicht immer hast du die Chance, einen umfassenden BU-Schutz für dich abzuschließen. Das ist zum Beispiel dann der Fall, wenn du chronischer Erkrankungen wie Rheuma, Neurodermitis, Asthma oder Multiple Sklerose hast. In der Regel lehnen die Versicherer deinen BU-Antrag ab. Oder du hast Vorerkrankungen und müsstest deswegen Risikozuschläge zahlen, die für dich finanziell nicht machbar sind. In diesen Fällen ist die Erwerbsunfähigkeitsversicherung eine gute – und oft auch die einzige – Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung.

Für wen eignet sich eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung?

Ob Dachdecker, Fliesenleger oder Maler – körperlich Tätige tragen oft ein großes Risiko, im Job aus gesundheitlichen Gründen auszufallen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist dann oft zu teuer, weil dieses Risiko mit in den Beitrag einkalkuliert werden muss. 

Selbstständige haben kaum gesetzliche Absicherung. Sie zahlen nicht in die gesetzliche Rentenversicherung und haben daher keinen Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente. Umso wichtiger ist es, ein private  Erwerbsunfähigkeitsversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Mehr zum BU-Schutz für Selbständige findest du auch im Artikel: Berufsunfähigkeitsversicherung Selbstständige

Sollten Studenten eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung abschließen? Auch hier gilt: Wer sich einen umfassenden BU-Schutz leisten kann, ist besser aufgestellt. Dahinter stehen verhältnismäßig günstige Tarife. Manche Versicherer bieten dir auch einen Tarif an, der es erlaubt, zuerst eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung im Studium abzuschließen, die du später in eine Berufsunfähigkeitsversicherung umwandeln kannst. Alles Wissenswerte für Studenten findest du auch im Artikel: Berufsunfähigkeitsversicherung Studenten

Es gibt doch staatlichen Schutz. Reicht die gesetzliche Erwerbsminderungsrente nicht aus?

Wenn du arbeiten gehst, erwirtschaftest du dir mit deiner Arbeitskraft jeden Monat ein Einkommen. Nach der Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber von sechs Wochen und dem Krankengeld deiner Krankenkasse von 78 Monaten ist dann irgendwann mal Ebbe in der Haushaltskasse.

Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt dir unter Umständen eine Erwerbsminderungsrente, die sich danach richtet, wie viel Stunden du pro Tag noch arbeiten kannst. Die Höhe richtet sich auch nach den Rentenansprüchen, die du im Laufe deines Arbeitslebens erarbeitet hast.

Die Hürden sind hoch: Um überhaupt erst einen Antrag auf Erwerbsminderungsrente zu stellen, musst du bereits mindestens fünf Jahre Beiträge für die gesetzliche Rentenversicherung geleistet haben. Zudem musst du in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung mindestens drei Jahre eingezahlt haben. Wer also im Job durchstartet und sein Einkommen absichern will, sollte sich mit einer privaten Erwerbsunfähigkeitsversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung schützen.