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Focus Money - Beste Kundenbetreuung - Versicherungsmanager CLARK - Ausgabe 18/2023

Berufsunfähigkeits­­versicherung (BU) Juristen

Schütze dich als Jurist:in beim Wegfall deiner Arbeitskraft

  • Jede:r Vierte wird berufsunfähig
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  • Die Arbeit als Jurist:in ist attraktiv und viele Menschen möchten nach ihrem Studium den Beruf in einer Kanzlei ausüben. Allerdings ist das Risiko für Rechtsanwält:innen, eines Tages berufsunfähig zu werden, aufgrund der alltäglichen Herausforderungen nicht gering.
  • Das Burnout-Syndrom ist bei Jurist:innen eine häufige Ursache für Berufsunfähigkeit.
  • Eine entsprechende Berufsunfähigkeits­versicherung ist daher besonders wichtig, wobei du spezielle Tarife zur Auswahl hast.

Eine Berufsunfähigkeits­versicherung als Jurist:in?

Wer eine Berufsunfähigkeits­versicherung braucht – und wann

Das Berufsbild der Jurist:innen ist vielfältig. Du kannst beispielsweise als Rechtsanwalt oder Rechtsanwältin tätig sein, als Anwalt oder Anwältin mit eigener Kanzlei, als Richter:in, als Notar:in oder als verbeamtete:r Jurist:in. Jede juristische Tätigkeit bringt individuelle Besonderheiten mit sich.

Eine Berufsunfähigkeits­versicherung empfiehlt sich aber in jedem Fall. Denn die Absicherung durch das berufsständische Versorgungswerk oder deinen Dienstherrn bei Dienstunfähigkeit reicht im Regelfall nicht aus, um die finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit vollständig abzusichern. Gerade in juristischen Berufen können diese aber groß sein, denn der Beruf geht häufig einher mit einem überdurchschnittlichen Gehalt und somit einem hohen Lebensstandard. Eine Berufsunfähigkeit kann schnell dazu führen, dass du bei einer Krankheit oder nach einem Unfall einen sozialen Abstieg befürchten musst.

Hilfreich ist es für jeden Juristen und jede Juristin, sich einmal mit dem Thema Berufsunfähigkeit und einer entsprechenden Versicherung auseinanderzusetzen. Denn der Berufsunfähigkeitsschutz zahlt dir eine Berufsunfähigkeitsrente aus, falls du zeitweise oder dauerhaft berufsunfähig wirst, und hilft dir somit bei der finanziellen Überbrückung bis zum Ruhestand oder der Wiederherstellung deiner Arbeitsfähigkeit. Ergo ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeits­versicherung sinnvoll.

Die besten Tarife erhältst du, wenn du die Berufsunfähigkeits­versicherung möglichst frühzeitig abschließt, solange du noch keine Vorerkrankungen hast und jung bist. Schon im Studium oder Referendariat ist der Abschluss einer Versicherung möglich und auch empfehlenswert. Du kannst dich von den CLARK Expert:innen persönlich beraten lassen und dich über deine Möglichkeiten informieren.

Zusammenfassung

  • Jede:r Jurist:in braucht eine Berufsunfähigkeits­versicherung, egal ob Fachanwalt oder Fachanwältin, Beamte oder Beamtin, Rechtsanwalt oder Rechtsanwältin, Selbstständige:r, Referendar:in etc.
  • Die eventuelle Absicherung, die für einige Anwält:innen durch das Versorgungswerk oder den Dienstherrn besteht, reicht bei einer Berufsunfähigkeit nicht aus.

Was die Berufsunfähigkeits­versicherung für Juristen und Juristinnen abdeckt

Die Berufsunfähigkeitsrente ist zusätzlich zur Absicherung durch das Versorgungswerk oder deinen Dienstherren wichtig, denn diese grundlegenden Leistungen sind oftmals nicht ausreichend oder werden nur unter bestimmten Voraussetzungen gezahlt. Eine Berufsunfähigkeits­versicherung erlaubt hingegen keine sogenannte abstrakte Verweisung, sprich die Verweisung auf eine andere Tätigkeit als jene, welche du in der privaten Berufsunfähigkeits­versicherung versichert hast. Sie leistet im Regelfall schon ab einer 50-prozentigen Berufsunfähigkeit die volle Rente. Zwar gibt es individuelle Unterschiede zwischen den Angeboten, in der Regel deckt die BU-Versicherung aber alle Fälle ab, in denen du

  • aus gesundheitlichen Gründen nur noch 50 % oder weniger in deinem versicherten Beruf als Jurist:in arbeiten kannst,
  • mindestens 6 Monate berufsunfähig bist (bis zur Genesung oder dem Ende des Leistungszeitraums) und
  • einen entsprechenden Antrag auf die Berufsunfähigkeitsrente gestellt hast.

Gewisse Faktoren wie den Leistungszeitraum, die Höhe der Rente und vieles mehr kann der oder die Versicherungsnehmer:in außerdem individuell mit dem jeweiligen Versicherer vereinbaren. Somit genießt du einen großen Handlungsspielraum, um die Versicherung an deine individuellen Möglichkeiten und Bedürfnisse anzupassen, zusätzlich zu Versorgungswerk & Co.

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Wie viel kostet die Berufsunfähigkeits­versicherung für Juristen und Juristinnen?

Dass Rechtsanwält:innen, Fachanwält:innen und weitere Jurist:innen die Versicherung an ihre individuellen Bedürfnisse anpassen können, bedeutet natürlich auch, dass es große Kostenunterschiede geben kann. Selbiges gilt für unterschiedliche Versicherer und ihre Angebote. Eine pauschale Aussage, wie viel ein Anwalt oder eine Anwältin für die Berufsunfähigkeits­versicherung bezahlt, lässt sich also nicht treffen. Jede:r Versicherungsnehmer:in sollte eine individuelle Beratung zum Thema in Anspruch nehmen, denn privat vorzusorgen, ist in jedem Fall wichtig. Als grober Richtwert lässt sich jedoch sagen:

Die Kosten für eine Berufsunfähigkeits­versicherung für Rechtsanwält:innen, Fachanwält:innen und Jurist:innen liegen häufig im zwei- bis dreistelligen Bereich pro Monat. Je höher der Beitrag, desto besser sind im Regelfall die Leistungen wie die Höhe der Rente.

Trotzdem ist ein Vergleich wichtig, denn die Versicherungsnehmer:innen können bei der BU-Versicherung kräftig sparen, indem sie den passenden Vertrag auswählen und die Absicherung individualisieren. Dadurch zahlen sie nicht für Leistungen, die sie nicht brauchen, und genießen dennoch den Schutz durch die Versicherung, welchen sie wünschen.

Ein:e Referendar:in braucht schließlich eine andere Absicherung als ein:e Beamt:in, um nur zwei von vielen Beispielen zu nennen. Eines aber haben alle Jurist:innen gemeinsam: Aufgrund ihrer akademischen Laufbahn werden sie von der Versicherung als Risikoklasse A eingestuft – wobei es sich um die beste Kategorie handelt. Jurist:innen erhalten daher vergleichsweise gute Leistungen zu einem relativ geringem Preis – und zwar bessere Leistungen als über das Versorgungswerk oder die Renten­versicherung. 

Zusammenfassung

  • Die Berufsunfähigkeitsrente hilft im Fall einer Berufsunfähigkeit dabei, die finanziellen Folgen zu mindern.
  • Die Leistungen können sich dabei je nach Versicherer unterscheiden.
  • Selbiges gilt für die Kosten, weshalb die Versicherungsnehmer unterschiedliche Versicherer sowie deren Tarife vergleichen sollten.
  • Eine persönliche Beratung zum Thema durch unterschiedliche Versicherer empfiehlt sich daher für jede:n.

Besonderheiten bei Jurist:innen im Leistungsfall

Wenn du zum Thema recherchierst, wirst du neben allgemeinen Versicherungen und Versicherungs­bedingungen auch spezielle Tarife für Rechtsanwält:innen oder weitere juristische Berufe finden. Prinzipiell ist es dir überlassen, ob du eine BU-Rente bei einem allgemeinen oder spezialisierten Versicherer absichern möchtest – die Leistungspflicht bei Berufsunfähigkeit besteht so oder so.

Diese Tarife sind jedoch bereits maßgeschneidert auf deine Ansprüche, sei es im Referendariat, als Kanzlei oder als Beamt:in – sodass du weniger individuelle Anpassungen vornehmen musst, um einen optimalen Versicherungsschutz zu genießen. Es ist daher sinnvoll, auch nach speziellen Versicherungen für Beamt:innen, Referendar:innen, Rechtsanwält:innen oder Selbstständige mit Kanzlei zu suchen, wenn du zu diesen Versicherungsnehmer:innen gehörst.

Richtig abgesichert im Versicherungsfall – auch im Referendariat

Spätestens, wenn du dein erstes Staatsexamen bestanden hast, solltest du eine BU-Versicherung abschließen. Denn im Referendariat profitierst du von besonders günstigen Konditionen und im Regelfall kannst du die Berufsunfähigkeitsrente anschließend einfach in einen zu deinem Beruf passenden Vertrag umwandeln. Du musst also keine erneute Gesundheitsprüfung mit detaillierten Gesundheitsfragen & Co durchlaufen.

Die BU Rentenzahlung für angestellte Rechtsanwält:innen

Hast du keine eigene Kanzlei, arbeitest du vermutlich in einer Rechtsabteilung oder einem Anwaltsbüro. Du zahlst dann in die gesetzliche Renten­versicherung ein und beziehst im Fall einer Erwerbsunfähigkeit die sogenannte Erwerbsminderungsrente. Diese monatliche Rente ist jedoch zu gering und wird im Regelfall nur bei vollständiger Erwerbsunfähigkeit bezahlt. Eine Beratung durch den Versicherer ist daher zu empfehlen, um deine Chancen auf eine BU-Police und deren Konditionen zu prüfen. Eine zusätzliche private Berufsunfähigkeits­versicherung ist stets zu empfehlen.

Juristische Beamt:innen und die Besonderheiten im Dienst

Auch im öffentlichen Dienst bist du nicht ausreichend über den Dienstherrn abgesichert. Eine zusätzliche Berufsunfähigkeitspolice empfiehlt sich daher, muss aber unbedingt über die sogenannte Dienstunfähigkeits­versicherung verfügen. Ansonsten besteht keine ausreichende Absicherung. Es gibt daher spezielle BU-Verträge mit einer solchen DU-Klausel.

Selbstständige Anwält:innen mit eigener Kanzlei

In der Selbstständigkeit ist das Versorgungswerk zuständig für deine Altersvorsorge sowie die Versicherungen. Allerdings reichen auch diese bei einer Berufsunfähigkeit für die Freiberufler:innen oft nicht aus, um ihren Lebensstandard halten zu können. Die BU-Kosten liegen dann aber oftmals höher, da die Versicherer das Risiko einer Berufsunfähigkeit als größer einschätzen. Weiterhin ist es wichtig, dass der Versicherungsvertrag keine Klausel zur Umorganisation enthält.

Zusammenfassung

  • Spezielle Versicherungen sind beim Abschluss meist vorteilhaft, da sie passgenauere und bessere Konditionen bieten.
  • Referendar:innen sollten frühzeitig einen BU-Schutz abschließen, der anschließend noch angepasst werden kann.
  • Angestellte Anwält:innen haben zwar Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente, jedoch reicht diese normalerweise nicht aus.
  • Verbeamtete Jurist:innen brauchen eine Police inklusive DU-Klausel.
  • Selbstständige mit Kanzlei sollten hingegen darauf achten, dass keine Umorganisationsklausel beinhaltet ist. Das Versorgungswerk bietet leider keinen ausreichenden Versicherungsschutz.

Nächste Schritte

  • Kontaktiere unsere CLARK Expert:innen. Das geht ganz einfach per Chat in der CLARK App oder indem du uns deine Kontaktdaten hinterlässt.
  • Die CLARK Expert:innen beraten dich völlig unverbindlich. Auf Wunsch erhältst du ein individuell auf deine Lebenssituation angepasstes Angebot.
  • Du wählst deinen Wunsch­versicherer. Gemeinsam mit den CLARK Expert:innen stellst du den Antrag und unterschreibst komplett digital. So einfach geht Versicherung heute.

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