Frau beim Zähne putzen

Zahnzusatzversicherung: Schutz vor hohen Kosten

Gesetzliche Krankenkassen übernehmen nur einen Teil der Kosten für Zahnersatz. Eine private Zahnzusatzversicherung bewahrt dich vor einer bösen Überraschung.

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Das Wichtigste in Kürze

Ein Mund voll Amalgam oder gar ein fehlender Schneidezahn – bei vielen Menschen löst ein schadhaftes Gebiss Schamgefühle aus. Zwar übernimmt die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) einen Teil der Kosten, die beim Zahnarzt entstehen. Bei natürlichen Füllungen, Kronen und Implantaten schießt die GKV aber nur einen geringen Teil hinzu. Der Eigenanteil kann Normalverdiener schnell überfordern. Für sie ist eine Zahnzusatzversicherung sinnvoll. Die private Zahnversicherung bietet dann Schutz vor bösen Überraschungen, unterstützt dich aber auch bei vorsorgenden Maßnahmen wie zum Beispiel einer professionellen Zahnreinigung.

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Die Krankenkasse übernimmt nur einen Teil der Zahnersatzkosten.

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Die Zahnzusatzversicherung kommt z. B. für Kosten bei Zahnersatz, Wurzelbehandlungen und professioneller Zahnreinigung auf.

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Der Schutz durch die Zahnzusatzversicherung greift erst nach einer Wartezeit.

Diese Kosten übernimmt die Krankenkasse

Die gesetzliche Krankenversicherung bietet eine sogenannte Regelversorgung. Sie bezahlt das, was die GKV als medizinisch unbedingt notwendig einstuft. Häufig reicht die Kostenerstattung nur bis zu einer bestimmten Höhe.

Wenn beispielsweise ein Backenzahn eine Füllung braucht, erstattet die Kasse die Kosten einer Amalgamfüllung. Auch die häufige Wurzelbehandlung gilt nur eingeschränkt als Kassenleistung: Stuft der Zahnarzt den Zahn als nicht erhaltungswürdig ein, wird er in der Regel gezogen anstatt saniert.

Benötigst du für die entstehende Lücke im Gebiss dann eine Brücke, bezahlt die Kasse ein Stück Metall. Schon die Rechnung für eine einfache Verblendung musst du aus eigener Tasche begleichen. Bei einem Zahnersatz, der nicht nur funktional, sondern auch ästhetisch ansprechend ist, wird es sogar richtig teuer.

Konkret bedeutet dies in der Regelversorgung: 

  • Eine Krone aus Metall kostet 300 Euro.

  • Die gesetzliche Krankenkasse übernimmt 130 Euro.

  • Als Patient zahlst du die Differenz von 170 Euro.

Für Leistungen jenseits der Regelversorgung: 

  • Eine Keramikkrone kostet 1.000 Euro.

  • Die Krankenkasse übernimmt 130 Euro.

  • Als Patient zahlst du die Differenz von 870 Euro.

Zusammenfassung

  • Die GKV zahlt lediglich einen Sockelbetrag bei zahnärztlichen Eingriffen.
  • Vor allem hochwertiger Zahnersatz wird schnell teuer.
  • Auch Wurzelbehandlungen werden oft nicht übernommen.

Die Leistungen der Zahnzusatzversicherung

Viele Menschen bringen die private Zahnversicherung automatisch mit Zahnersatz in Verbindung. Aufgrund der hohen Kosten dürfen Implantate und Ähnliches tatsächlich als die zentralen Leistungen einer Zahnzusatzversicherung gelten und sind demzufolge meist der Hauptgrund, sie abzuschließen.

Je nach Tarif bietet sie aber noch mehr: Eine Zahnzusatzversicherung zahlt zum Beispiel die regelmäßige professionelle Zahnreinigung sowie andere Maßnahmen zum Schutz gesunder Zähne. Somit eignet sie sich auch sehr gut dafür, die Folgekosten durch zerstörte oder fehlende Zähne gering zu halten.

Interessant ist die Versicherung auch für Eltern: Die kieferorthopädische Behandlung und die Zahnspange bleiben finanzierbar, wenn du rechtzeitig eine Zahnzusatzversicherung für das Kind abschließt.

Die Krankenkassen hingegen setzen hohe Maßstäbe bei der Kostenübernahme an und winken ab, wenn diese nicht erfüllt werden. Schiefe Zähne gelten als rein ästhetisches Problem und deren Korrektur wird demzufolge von der GKV nicht bezahlt.

Wo die Zahnzusatzversicherung sich lohnt

Private Vorsorge empfiehlt sich immer dann für dich als gesetzlich Versicherter, wenn dir die Leistungen der Krankenkasse nicht ausreichen oder du die Kosten der Behandlung beim Zahnarzt nicht selbst tragen kannst oder willst.

Ein paar Kronen oder die neue Zahnspange des Nachwuchses können finanziell erhebliche Auswirkungen haben und kosten schnell mehr als ein kompletter Familienurlaub.

Beispiel Zahnersatz: Rät der Zahnarzt dir zu einem Implantat, bewilligt die gesetzliche Krankenkasse lediglich einen niedrigen Sockelbetrag. Der Rest geht auf deine Rechnung – diese kann dann schnell vierstellig ausfallen.

Darüber hinaus benötigst du wahrscheinlich im Laufe der Jahre mehr als eine einzelne Krone, eine Brücke oder ein Implantat. In diesem Fall können die Kosten für die eigenen Zähne zu einer echten Belastung werden.

Eine Grafik die durch Kuchengraphen verdeutlicht, wie wenig Geld die gesetzlichen Krankenkassen zu den häufigsten Zahnbehandlungen bezuschussen.

Werden notwendige Behandlungen direkt übernommen?

Bei den meisten Tarifen musst du dich als Versicherter einige Monate gedulden, bis du den vollen Leistungsumfang erhältst. Erst danach kommt die Versicherung für den im Vertrag vereinbarten Betrag im Rahmen einer Zahnbehandlung oder von Zahnersatz auf.

In manchen Verträgen steigern sich die Maximalbeträge auch im Laufe der ersten Jahre. Andere Versicherer wiederum bieten Verträge mit verkürzter Wartezeit an. Vermehrt gibt es auch Tarife ganz ohne Wartezeit.

Zusammenfassung

  • Die Zahnzusatzversicherung kommt vor allem beim Zahnersatz zum Einsatz.
  • Auch Kosten zur Prophylaxe (z. B. die professionelle Zahnreinigung) werden übernommen.
  • Der zusätzliche Versicherungsschutz greift erst nach einer Wartezeit.
  • Tarife ohne Wartezeit sind deutlich teurer.

Wann ist die Zahnzusatzversicherung sinnvoll?

Ob eine Zahnzusatzversicherung als Ergänzung zu den Leistungen der gesetzlichen Krankenkasse für dich persönlich sinnvoll ist, darüber entscheiden vor allem deine eigenen Ansprüche, deine finanziellen Möglichkeiten und der absehbare künftige Zustand deines Gebisses.

Im Vergleich zur Haftpflichtversicherung oder zur Berufsunfähigkeitsversicherung spielt die Zahnzusatzversicherung eher eine nachgeordnete Rolle – sollte aber hinsichtlich der Kostenübernahme im Bedarfsfall nicht unterschätzt werden.

Pro Ebenmäßige, gesunde Zähne lassen Menschen attraktiv erscheinen. Ein Gebiss mit Macken und Schönheitsfehlern hingegen wirkt ungepflegt – egal wie gewissenhaft du Mundhygiene betreibst. Die Kasse zahlt nur die nötigsten Reparaturen. Wenn du Wert auf ein dauerhaft schönes Gebiss legst, brauchst du eine Zahnzusatzversicherung. Du kannst dir nicht sicher sein, in jeder Lebensphase und zu jeder Zeit Geld für Sonderausgaben zu haben. Ein einziges Implantat kann mehr als 2.000 Euro kosten. Da kann sich eine Zahnversicherung schnell rentieren. Sie bietet dir Schutz vor Kosten, die sonst aus dem Ruder laufen. Wenn du schon in jungen Jahren Probleme mit den Zähnen hast, kommen auf dich mit zunehmendem Alter kostspielige Behandlungen zu. Dabei spielt es keine Rolle, ob deine Problemzähne in der Familie liegen oder ob du die Mundhygiene vernachlässigt hast. In beiden Fällen lohnt es sich, die Zahnzusatzversicherung so früh wie möglich abzuschließen – zudem bleibt der Tarif dann günstig.
Kontra Manch einer vertritt den Standpunkt: „Das Gebiss ist zum Kauen da. Das Aussehen ist mir egal.“ Diesem Anspruch wird die gesetzliche Krankenversicherung weitgehend gerecht. Sie zahlt medizinisch notwendige Eingriffe wie etwa Brücken aus Metall. Lassen sich Zahnlücken irgendwann nicht mehr überbrücken, kommt eine einfache Prothese infrage. Sonderwünsche würdest du auch hier selbst bezahlen. Mit hohem Einkommen schreckt es dich nicht, wenn der Zahnarzt Rechnungen über Tausende von Euro stellt. Du kannst auf den Versicherungsschutz und die Erstattung von Ersatz für fehlende Zähne verzichten. Vielleicht hast du auch Glück: Deine Zähne sind von Natur aus gesund und gleichmäßig im Kiefer verankert. Dank penibler Pflege bleiben Zahnarzttermine bis Mitte 40 für dich reine Routine. Vielleicht werden Eingriffe erst im Rentenalter notwendig.

Zusammenfassung

  • Die Zahnzusatzversicherung fängt ggf. erhebliche Kosten ab.
  • Sie kann dich darin unterstützen, ein gesundes und ästhetisch ansprechendes Gebiss zu erhalten.
  • Besitzt du sehr gute Zähne ohne Probleme, lohnt sich eine Zusatzversicherung eher nicht.

Diese Kosten übernimmt die Zahnzusatzversicherung

Zahnzusatzversicherungen kommen für die Vorbeugung, Zahnbehandlungen, den Zahnersatz sowie kieferorthopädische Behandlungen auf. In welchen Bereichen du als Versicherter Leistungen wünschst, kannst du bei Vertragsabschluss festlegen.

In Tarifen für Erwachsene sollte es die Versicherung beispielsweise zulassen, kieferorthopädische Eingriffe auszuklammern. Dieser Versicherungsschutz ist eher für Kinder und Jugendliche relevant.

Eine Grafik die die verschiedenen Modelle von Zahnspangen gegenüberstellt und dabei die Preise vergleicht.

Ein guter Tarif bezuschusst oder übernimmt unter anderem:

  • zweimal im Jahr die professionelle Zahnreinigung

  • Füllungen aus Kunststoff in der natürlichen Farbe der Zähne

  • die Behandlung von Entzündungen des Zahnfleischs (Parodontose/Parodontitis)

  • das Versiegeln von Fissuren (Kerben in der Kaufläche des Zahns)

  • Wurzelbehandlungen

Manche Zahnzusatzversicherungen übernehmen sogar die Gesamtkosten jeder Behandlung, die ein Zahnarzt für nötig erachtet. Bei diesen Tarifen musst du als Versicherter aber mit entsprechend hohen Beiträgen rechnen.

Oft genügt es, wenn die Versicherung einfach den Betrag verdoppelt, den die Krankenkasse bewilligt. Solche Tarife sind für die meisten Menschen erschwinglich und bieten ein sehr gutes Verhältnis zwischen Beitragshöhe und Eigenanteil.

Wenn du eine Zahnzusatzversicherung abschließt, solltest du vor allem darauf achten, wie hoch der Anteil ist, den die Versicherung in den ersten Jahren für den Zahnersatz übernimmt.

Die Infografik zeigt die durchschnittlichen Kosten für Zahnersatz. Ein Einzelimplantat kostet durchschnittlich etwa 2.600 Euro, eine Vollkeramikkrone 850 Euro, eine Brücke 1.900 Euro und ein Veneer 500 Euro.

Besonders wichtig ist es, dass du dir als Versicherter im Ernstfall Brücken oder Implantate leisten kannst. Eine gute Zahnzusatzversicherung begleicht dabei mindestens 60 Prozent der Rechnung. 

Unsere Experten von CLARK helfen dir gerne dabei, den richtigen Tarif für dich zu finden.

Bietet die Zahnzusatzversicherung Schutz für die ganze Familie?

Die Zahnzusatzversicherung kennt keine Mitversicherung. Jedes Mitglied deiner Familie benötigt also einen eigenen Schutz. Das ist deshalb sinnvoll, weil jedes Gebiss einer anderen Behandlung bedarf.

So kann beispielsweise der Fokus bei der Mutter darauf liegen, Parodontitis zu bekämpfen, während der Sohn eine Zahnspange benötigt. Solche Details lassen sich mit dem Versicherer individuell mit einem sehr gut auf die jeweiligen Bedürfnisse abgestimmten Tarif vereinbaren, am besten in einem Beratungsgespräch.

Zusammenfassung

  • Die Zahnzusatzversicherung kommt für Kosten bei Zahnersatz und Wurzelbehandlungen auf.
  • Auch die professionelle Zahnreinigung und die Behandlung von Parodontose werden berücksichtigt.
  • Dein Tarif sollte mindestens den Beitrag der gesetzlichen Krankenkasse verdoppeln.
  • Übernimmt sie sogar die Gesamtkosten, ist der Tarif entsprechend teurer.
  • Jedes Familienmitglied benötigt eine eigene Zusatzversicherung für die jeweiligen Bedürfnisse.

Gesundheitsfragen bei der Antragsstellung

Die meisten Versicherer lassen dich vor Vertragsabschluss einen Fragebogen ausfüllen. Wie viele und welche Gesundheitsfragen du als Antragsteller beantworten musst, ist von Anbieter zu Anbieter unterschiedlich.

Meist beschränken sich die Gesundheitsfragen auf Folgendes:

  • Hat der Zahnarzt zu Behandlungen geraten? Welche sind das?

  • Welche Beschwerden behandelt der Zahnarzt bereits?

  • Fehlen Zähne?

  • Wurde bereits Zahnersatz eingesetzt?

Im Vergleich mit anderen Versicherungen wie etwa der Berufsunfähigkeitsversicherung halten sich die Gesundheitsfragen also in Grenzen.

Beeinflussen Erkrankungen die Chance auf die Zahnzusatzversicherung?

Bei den Gesundheitsfragen spielen mitunter auch Erkrankungen eine Rolle, die die Zahngesundheit beeinträchtigen können. Wurde beispielsweise Krebs diagnostiziert, musst du das als Antragsteller angeben, da nach einer Chemotherapie Zähne ausfallen können.

Der Anbieter kann einen Antrag auf eine Zusatzversicherung aufgrund derartiger Vorerkrankungen sogar ablehnen

Dennoch solltest du die Gesundheitsfragen gewissenhaft und ehrlich beantworten. Sollte dir der Fragebogen zu umfangreich oder gar indiskret erscheinen, sieh dich nach einem anderen Anbieter oder alternativem Tarif um.

Unwahrheiten hingegen sind keine Option, denn diese können sich später rächen: Die beste Zahnzusatzversicherung zahlt nicht, wenn du als Versicherter wichtige Informationen unterschlagen hast.

Bekomme ich eine Zusatzversicherung, wenn eine Behandlung ansteht? 

Du kannst die Versicherung beantragen und der Versicherer wird dir wahrscheinlich sehr schnell einen Tarif anbieten. Die bereits angekündigte Behandlung wird er aber explizit von jeder Erstattung ausnehmen.

Benötigst du beispielsweise eine Krone, zahlst du diese selbst. Diese Regel lässt sich auch nicht durch eine Zahnzusatzversicherung ohne Wartezeit umgehen. Für weiteren Zahnersatz käme der Versicherer künftig im Rahmen des vereinbarten Tarifs auf, sofern ein Vertrag zustande kommt.

Unter welchen Umständen sich eine Versicherung dann noch für dich lohnt, erfährst du hier.

Zusammenfassung

  • Gesundheitsfragen drehen sich um Erkrankungen und vorherige Behandlungen.
  • Schwere Erkrankungen wie Krebs beeinflussen die Aufnahme.
  • Du solltest die Fragen ehrlich und gewissenhaft beantworten.
  • Wenn eine Behandlung bei Vertragsabschluss unmittelbar bevorsteht, greift die Zusatzversicherung noch nicht.

Wann sollte ich die Zahnzusatzversicherung abschließen?

Wenn du deine Zahnzusatzversicherung früh im Leben abschließt, zahlst du vergleichsweise niedrige Beiträge. Vielleicht hast du schon in der Kindheit oder Jugend Probleme mit den Zähnen und weißt, dass später erhebliche Kosten für Zahnersatz auf dich zukommen könnten. Dann empfiehlt sich ein Abschluss in jungen Jahren.

Pro Jahr werden in Deutschland etwa 1,3 Millionen Zahnimplantate eingepflanzt. Dabei sind die Patienten oft recht jung. Nur 11 Prozent sind älter als 59 Jahre, mehr als 41 Prozent sind zwischen 40 und 59 Jahre alt und fast jeder zweite ist unter 40 Jahre alt. Die meisten benötigen nur ein Implantat im Leben. 61,7 Prozent haben 1 Implantat, 36,3 Prozent haben mehr als eins, nämlich 2-4 Implantate. 2 Prozent benötigen sogar mehr als 5 Implantate im Laufe ihres Lebens.

Eine 35-Jährige findet beispielsweise für rund 30 Euro im Monat einen guten Schutz, und oft bleiben die Beiträge bis ins Alter auf einem niedrigen Niveau. Allerdings zahlen Früheinsteiger auch länger in die Versicherung ein. All diese Faktoren sollten in deine Entscheidung einfließen.

Eine Faustregel gilt für den Abschluss jeder Versicherung – so auch hier: Der Vergleich von Preisen und Leistungen ist immer eine gute Idee. Das gilt für deinen Zahnarzt genauso wie für deine Zahnzusatzversicherung.

Wenn bei dir eine aufwendige Behandlung ansteht, hol am besten bei zwei Ärzten Kostenvoranschläge zum Vergleich ein. Falls du online recherchierst, welches die beste Zahnzusatzversicherung für dich ist, ziehe mehrere Quellen zurate.

Im Zweifel lass dich lieber persönlich beraten, denn eine gute Zahnversicherung passt zu deinem Alter, deinem Gebiss und deiner Situation. Wende dich gern an die CLARK-Experten.

Zusammenfassung

  • Je früher du die Zahnzusatzversicherung abschließt, desto niedriger sind normalerweise die Beiträge.
  • Nimm am besten eine persönliche Beratung in Anspruch, um den besten Tarif für dich zu finden.
  • Ist dieser Tarif genau auf dich zugeschnitten, stellt er eine sehr gute Ergänzung zu den Leistungen der gesetzlichen Krankenkassen dar.

Eine Zahnzusatzversicherung abschließen

Eine Zahnzusatzversicherung abzuschließen ist ein wichtiger Schritt zur bestmöglichen gesundheitlichen Absicherung. Doch die Auswahl an verschiedenen Tarifen und Leistungen ist riesig. Das Internet ist entsprechend voll mit verschiedenen Tarif-Vergleichen und Online-Tests. Diese können eine gewisse Orientierung geben.

Doch am Ende kommt es darauf an, dass eine Zahnzusatzversicherung deine bisherige Abdeckung sinnvoll ergänzt und dir auch genau die Leistungen garantiert, auf die du besonders Wert legst. 

Die CLARK-Experten helfen dir, durch den Tarif-Dschungel zu navigieren und finden gemeinsam mit dir den Tarif, der am besten zu dir, deiner bisherigen Abdeckung und deinen individuellen Lebensumständen passt. So gehst du vor:

Nächste Schritte

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Kontaktiere unsere CLARK-Experten. Das geht ganz einfach per Chat in der CLARK App oder indem du uns unten deine Kontaktdaten hinterlässt.

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Die CLARK-Experten beraten dich völlig unverbindlich. Auf Wunsch erhältst du ein individuell auf deine Lebenssituation angepasstes Angebot.

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Du wählst deinen Wunschversicherer. Gemeinsam mit den CLARK-Experten stellst du den Antrag und unterschreibst komplett digital. So einfach geht Versicherung heute.

Wir beraten dich gerne und vollkommen unverbindlich!
Bild von Alexander, Versicherungsexperte
Alexander
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