Krankenzusatzversicherung
Dein maßgeschneidertes Upgrade zur GKV
Das Wichtigste in Kürze
Wozu brauche ich eine Krankenzusatzversicherung?
Die Leistungen der GKV sind begrenzt
Da die Leistungen der gesetzlichen Krankenkassen „das Maß des Notwendigen nicht überschreiten“ dürfen (SGB V § 12), wird von der GKV nur eine Grundversorgung abgesichert. Sonderleistungen bei Zahnarztbehandlungen und Krankenhausaufenthalten, Heilpraktikerbehandlungen, Sehhilfen und so weiter können daher schnell viel Geld kosten, das du aus eigener Tasche zahlen musst.
Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer im Krankenhaus, Chefarztbehandlung und freie Krankenhauswahl, Absicherung im Ausland oder auch im Pflegefall, Rooming-in, wenn ein Kind ins Krankenhaus muss, gewisse Behandlungen (ambulant) und Leistungen – für all dies findest du Tarife bei privaten Zusatzversicherungen. Die Versicherer übernehmen die Kosten für bessere Leistungen, die gesetzlich Versicherte gar nicht oder nur zum Teil erstattet bekommen.
Für wen ist eine private Zusatzversicherung sinnvoll?
Die Leistungen dem individuellen Bedarf anpassen
Die gesetzliche Krankenversicherung bietet ihren Versicherten einen Basisschutz, auch Regelversorgung genannt. Wer privat eine Zusatzversicherung zur Krankenversicherung abschließt, kann seinen Versicherungsschutz aufwerten und Vorsorge für den Ernstfall treffen. Je nachdem, welche Bedürfnisse du hast, kann die eine oder andere Krankenzusatzversicherung sinnvoll für dich sein:
- Die Zahnzusatzversicherung beispielsweise kommt unter anderem für naturgetreue Füllungen und Zahnersatz, aber auch professionelle Zahnreinigung auf. Die Leistungen sind für jeden sinnvoll, der Wert auf ein schönes Gebiss legt.
- Die Auslandskrankenversicherung übernimmt unter anderem den Transport nach Hause, wenn der Versicherte im Urlaub schwer erkrankt. Wer viel und weit reist, lebt ohne einen solchen Tarif riskant.
- Die Krankenhauszusatzversicherung ermöglicht bei stationärem Aufenthalt ein Einzelzimmer im Krankenhaus und die Behandlung durch den Chefarzt oder die Chefärztin.
Andere Krankenzusatzversicherungen richten sich an einen eingeschränkten Kundenkreis. Die Krankentagegeldversicherung beispielsweise lohnt sich besonders für Freiberufler:innen die bei längerer Krankheit sonst ohne Einkommen dastehen würden. Eine Brillenversicherung dagegen halten die meisten Ratgeber nur für sinnvoll, wenn irgendwann eine Laserbehandlung ansteht.
Bist du privat versichert, sind vermutlich viele Zusatzleistungen bereits in deiner privaten Krankenversicherung enthalten, aber auch hier können Lücken offenbleiben. Denke nur an den Versicherungsschutz bei Auslandsaufenthalten.
Tipp: Bezahlt deine Krankenkasse bestimmte Behandlungen nicht, die dir sehr wichtig sind – Akupunktur zum Beispiel –, dann muss eine Zusatzversicherung nicht der einzige Ausweg sein. Manchmal genügt ein Krankenkassenwechsel, denn was die eine Krankenkasse verweigert, könnte eine andere anbieten. Ist dem nicht so, schau dir am besten die aktuellen Testsieger verschiedenster Krankenzusatzversicherungen an und such dir die für dich passende heraus.
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Welche Krankenzusatzversicherungen gibt es?
Es gibt eine Vielzahl privater Zusatzversicherungen, mit denen du die gesetzlichen Leistungen ergänzen kannst. In eine Übersicht der möglichen Tarife gehören vor allem:
Zahnzusatzversicherung
Die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt nur einen Teil der Kosten für Zahnersatz und kieferorthopädische Behandlungen, unabhängig von der gewählten Methode. Eine Zahnzusatzversicherung schützt dich vor hohen Zahnarztrechnungen und ermöglicht den Zugang zu hochwertigem Zahnersatz.
Es gibt Tarife, die den Kassenzuschuss verdoppeln, und solche, die bis zu 100 % der Zahnersatzkosten übernehmen.
Krankenhauszusatzversicherung (Stationäre Zusatzversicherung)
Als gesetzlich Krankenversicherte:r hast du in der Regel keinen Anspruch auf Chefarztbehandlung oder Einzel- bzw. Zweibettzimmer im Krankenhaus. Eine stationäre Krankenzusatzversicherung ermöglicht dir den Zugang zu diesen Leistungen ohne zusätzliche Zuzahlungen.
Auslandskrankenversicherung
Kassenpatient:innen sind innerhalb der EU und in Ländern mit Sozialversicherungsabkommen über ihre gesetzliche Krankenversicherung abgesichert. Außerhalb davon besteht jedoch kein Schutz. Eine Auslandsreisekrankenversicherung bietet weltweit Versicherungsschutz im Krankheitsfall oder bei Unfällen. Innerhalb Europas sind zudem Krankenrücktransporte versichert, die die gesetzlichen Kassen nicht zahlen.
Heilpraktikerzusatzversicherung
Naturheilkundliche Behandlungen werden immer beliebter, aber die Krankenkassen zahlen sie selten. Eine Zusatzversicherung für Heilpraktiker:innen übernimmt die Kosten solcher Behandlungen ganz oder teilweise wie Akupunktur, Osteopathie oder Homöopathie.
Brillenversicherung
Brillen und Kontaktlinsen sind teuer, aber eine Brillenversicherung kann die Kosten im vertraglich festgelegten Rahmen erstatten. Einige Anbieter bieten in Zusammenarbeit mit Optikern auch Versicherungen an, die Brillen gegen Bruch, Beschädigung und Sehstärkenveränderungen absichern.
Ambulante Zusatzversicherung
Eine ambulante Krankenzusatzversicherung deckt Kosten für Medikamente und Heilbehandlungen ab, die von der gesetzlichen Krankenversicherung nicht erstattet werden. Je nach Tarif umfasst sie:
- Hilfs- und Verbandmittel
- Sehhilfen
- Vorsorgeuntersuchungen ohne Altersbeschränkung
- Naturheilverfahren
- Impfungen als Reiseprophylaxe
- Kostenerstattung über dem Höchstsatz der Gebührenordnung für Ärzte
- Krankentagegeldversicherung
- Pflegezusatzversicherung
- Vorsorgezusatzversicherung
- Krankenhaustagegeldversicherung
Das kosten die Zusatzversicherungen
| Zusatzversicherung | Kosten |
|---|---|
| Auslandskrankenversicherung für Singles | 8 bis 26 € im Jahr |
| Auslandskrankenversicherung für Familien | 19 bis 51 € im Jahr |
| Zahnzusatzversicherung für 43-Jährige | 3 bis 66 € im Monat |
| Ambulante Krankenzusatzversicherung für 43-Jährige | 6 bis 50 € im Monat |
| Krankenhauszusatzversicherung Einbettzimmer | 39 bis 77 € im Monat |
| Krankenhauszusatzversicherung Zweibettzimmer | 37 bis 54 € im Monat |
Zusammenfassung
- Es gibt zahlreiche private Zusatzversicherungen, mit denen du in verschiedensten Bereichen wie ein:e Privatpatient:in behandelt wirst.
- Je nach persönlichem Bedarf sind verschiedene Versicherungen sinnvoll für dich.
- Für Selbstständige und Freiberufler:innen ist zum Beispiel Krankentagegeld ein wichtiger Schutz.
Was ist beim Antrag auf eine Krankenzusatzversicherung zu beachten?
Die Gesundheitsprüfung
Anbieter von Krankenzusatzversicherungen verlangen in der Regel vor Vertragsabschluss von dir, dass du einen Fragebogen ausfüllst. Mit Fragen zur Gesundheit verschafft sich der Versicherer einen Überblick über Vorerkrankungen, Unfälle und Operationen.
Auf Grundlage deiner Antworten kalkuliert der Versicherer das Risiko eines Leistungsfalles und darauf basierend wiederum deine monatlichen Beiträge. Hier ist Ehrlichkeit der beste Ratgeber, denn sollte sich im Ernstfall herausstellen, dass du Informationen unterschlagen hast, zahlt die Versicherung nicht oder verlangt sogar ihr Geld zurück.
Es gibt auch private Zusatzversicherungen ohne Gesundheitsprüfung. Diese Tarife sind in der Regel etwas teurer und schließen Leistungen bei bestimmten Erkrankungen von vornherein aus. Trotzdem kann eine Versicherung ohne Gesundheitsprüfung eine mögliche Wahl sein, zum Beispiel wenn du aufgrund von Vorerkrankungen sonst keine Chance hast, überhaupt eine Absicherung zu bekommen.
Kann der Versicherer Anträge auf eine Krankenzusatzversicherung ablehnen?
Auf eine private Zusatzversicherung besteht kein Rechtsanspruch. Die Anbieter eines solchen Tarifs können Antragsteller:innen wegen bestimmter Vorerkrankungen ablehnen. Häufige Gründe sind Krebs und Asthma.
Bei manchen anderen Vorerkrankungen, Übergewicht etc. kann es sein, dass das Angebot des Versicherers höhere Beiträge oder Leistungsausschlüsse aufweist. Umso wichtiger ist es, eine Krankenzusatzversicherung (privat) früh im Leben abzuschließen. Dann ist der Gesundheitszustand in der Regel am besten.
Wie lang ist die Wartezeit, bis Versicherte die vollen Leistungen erhalten?
Die Vorteile einer privaten Krankenzusatzversicherung werden vielen erst bewusst, wenn eine entsprechende Behandlung ansteht. Damit die Versicherer nicht sofort hohe Kosten für Behandlungen zum Beispiel im Krankenhaus oder bei Zahnärzt:innen übernehmen müssen, gibt es Wartezeiten, in denen die Versicherung nicht greift.
Für die meisten Krankenzusatzversicherungen gilt eine Wartezeit von 3 Monaten. Erst danach können Versicherte die Leistungen abrufen. Bei manchen Tarifen müssen sie auch länger warten. Zahnersatz und Psychotherapie zum Beispiel sind meistens erst nach 8 Monaten zu haben, es gibt aber auch Zahnzusatzversicherungen ohne Wartezeit.
Weitere Konditionen
Schau dir die Bedingungen und vor allem das Kleingedruckte genau an! Werden die Beiträge mit dem Alter teurer? Gibt es Ausschlüsse, die verhindern, dass bestimmte Kosten übernommen werden? Häufig sind die Leistungen in den ersten Jahren oder in günstigeren Tarifen begrenzt – es wird oft nur ein Teil der Kosten abgedeckt.
Auch wichtig: Was steht zum Kündigungsrecht im Dokument? Manche Versicherungen behalten sich vor, in den ersten 3 Jahren ohne Begründung zu kündigen.
Was du sonst noch wissen solltest
Wie teuer kann eine private Krankenzusatzversicherung sein?
Diese Frage lässt sich nicht pauschal beantworten, da jede Zusatzversicherung spezifische Leistungen umfasst. Eine Auslandskrankenversicherung etwa sichert die meisten Menschen für eine überschaubare Zeit ab: den Urlaub.
Die Kosten günstiger Tarife liegen bei rund 10 € im Jahr. Eine stationäre Krankenzusatzversicherung hingegen stellt andere Ansprüche an den Versicherer. Die Beiträge für diese Variante der Vorsorge belaufen sich auf mindestens 20 € im Monat.
Generell richten sich Monatsbeiträge nach Alter und Gesundheit. Je eher du dich für eine Zusatzversicherung entscheidest, desto niedriger sind die Beiträge. Ein früher Einstieg kann bewirken, dass deine Beiträge auch im Alter noch vergleichsweise gering ausfallen. Ob es eine Kosten- beziehungsweise Beitragsbremse gibt, solltest du vor Vertragsabschluss erfragen.
Da die Kosten von so vielen Faktoren abhängen, ist es nicht immer einfach, den Überblick zu behalten. Du kannst verschiedene Tarifvergleiche im Internet anstellen – oder du rufst einfach unsere CLARK-Expert:innen an oder kontaktierst sie über deine CLARK App. Unser Team steht dir gern mit Rat zur Seite.
Wie funktioniert bei einer Krankenzusatzversicherung die Abrechnung?
Die Abrechnung funktioniert wie bei der normalen privaten Krankenversicherung: Versicherte bekommen von der Arztpraxis oder vom Krankenhaus eine Rechnung. Darauf stehen die Gesamtkosten und der Anteil, den die gesetzliche Krankenkasse davon übernimmt. Diese Rechnung schickst du deiner Versicherung.
Gelten die Zusatzversicherungen auch für deine Familie?
In der gesetzlichen Krankenversicherung ist unter bestimmten Bedingungen eine Mitversicherung der Familie möglich. Private Zusatzversicherungen hingegen gelten ausschließlich für die Person, deren Name im Versicherungsvertrag steht, selbst Kinder brauchen eine eigene Krankenzusatzversicherung.
Das ist auch sinnvoll, weil die Vorsorge sich an individuellen Bedürfnissen orientiert. Bei einer Zahnzusatzversicherung für Erwachsene steht beispielsweise der Zahnersatz im Zentrum, während die Zahnzusatzversicherung für Kinder den Fokus eher auf Kieferorthopädie legen.
Kannst du deine Krankenzusatzversicherung von der Steuer absetzen?
In der Theorie lautet die Antwort: Ja, du kannst die Kosten als Vorsorgeaufwendung steuerlich absetzen. In der Praxis beziehungsweise in der Wirklichkeit sieht die Sache jedoch oft anders aus. Denn für die Vorsorgeaufwendungen gibt es einen Höchstbetrag. Mehr als diese Summe erkennt das Finanzamt nicht an.
Nun kommt es darauf an, ob du den Höchstbetrag für Vorsorgeaufwendungen schon erreicht hast. Dazu zählen die Beiträge für die normale Krankenversicherung und die Pflegeversicherung. Meistens füllen die Ausgaben für diese Sozialversicherungen bereits den Höchstbetrag aus. Ist das der Fall, kannst du die Kosten für Krankenzusatzversicherung in deiner Steuererklärung nicht mehr geltend machen.
Zusammenfassung
- Die Kosten für die private Zusatzversicherung hängen vor allem von der Art der Versicherung, dem Versicherer und deinem Gesundheitszustand ab.
- Für die Abrechnung reichst du die Rechnung bei deinem Versicherer ein.
- In der privaten Zusatzversicherung ist eine Familienversicherung nicht vorgesehen.
Eine Krankenzusatzversicherung abschließen
Der Versicherungsmarkt ist riesig. Daher solltest du dir auf jeden Fall vor dem Abschluss einer Versicherung genau überlegen, welche Form der Absicherung du brauchst. Viele Versicherer bieten zum Beispiel Kombitarife an, die mehrere Leistungen unter einem Dach bündeln.
Das kann sich für dich lohnen, vielleicht aber brauchst du diese Leistungen so gar nicht und fährst mit einer Einzelversicherung wie beispielsweise einer Brillenversicherung besser. Dazu kommt, dass Versicherer in der Regel verschiedene Tarife anbieten, die sich zum Beispiel im Grad der Zuzahlung, die du leisten musst, erheblich unterscheiden.
Am besten lässt du dich vor Abschluss einer Krankenzusatzversicherung individuell und deinen Bedürfnissen angemessen beraten. Die CLARK-Expert:innen helfen dir hierbei gerne weiter.
Nächste Schritte
- Kontaktiere unsere CLARK Expert:innen. Das geht ganz einfach per Chat in der CLARK App oder indem du uns deine Kontaktdaten hinterlässt.
- Die CLARK Expert:innen beraten dich völlig unverbindlich. Auf Wunsch erhältst du ein individuell auf deine Lebenssituation angepasstes Angebot.
- Du wählst deinen Wunschversicherer. Gemeinsam mit den CLARK Expert:innen stellst du den Antrag und unterschreibst komplett digital. So einfach geht Versicherung heute.
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