Krankenzusatzversicherung: Versorgungslücken schließen

Die Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) werden kontinuierlich zusammengestrichen. Kassenpatienten müssen immer öfter für Untersuchungen und Behandlungen in die eigene Tasche greifen. Für viele gesetzlich Versicherte lohnt es sich deshalb, über Zusatzversicherungen nachzudenken. Eine private Krankenzusatzversicherung schließt Lücken im Leistungskatalog der gesetzlichen Krankenversicherung. Häufig bekommen Kassenpatienten durch einen guten Tarif die gleichen Leistungen wie Privatpatienten.

Wie hoch können Zuzahlungen in der GKV maximal ausfallen?

Die jährliche Obergrenze liegt bei zwei Prozent des Bruttoeinkommens. Wer also beispielsweise 40.000 Euro brutto im Jahr verdient, ist erst ab 800 Euro im Jahr zuzahlungsbefreit. Bei chronisch Kranken sinkt die Grenze auf ein Prozent, im Beispiel also auf 400 Euro. 

Welche Krankenzusatzversicherungen gibt es?

In eine Übersicht der Krankenzusatzversicherungen gehören vor allem die

• Zahnzusatzversicherung

• Krankenhauszusatzversicherung / stationäre Krankenzusatzversicherung

• Krankentagegeldversicherung

• Auslandskrankenversicherung

• Heilpraktikerzusatzversicherung

• Vorsorgezusatzversicherung

• Brillenversicherung

• Ambulante Zusatzversicherung und

• Pflegezusatzversicherung

Für wen ist eine private Zusatzversicherung sinnvoll?

Die gesetzliche Krankenversicherung bietet ihren Versicherten einen Basisschutz, auch Regelversorgung genannt. Mit einer privaten Krankenzusatzversicherung lässt sich dieser Schutz aufwerten und Vorsorge für den Ernstfall treffen. 

• Die Zahnzusatzversicherung beispielsweise kommt unter anderem für naturgetreue Füllungen und Zahnersatz auf. Die Leistungen sind sinnvoll für jeden, der Wert auf ein schönes Gebiss legt. 

• Die Auslandskrankenversicherung zahlt unter anderem den Transport nach Hause, wenn der Versicherte im Urlaub schwer erkrankt. Wer viel und weit reist, lebt ohne einen solchen Tarif riskant. 

• Die stationäre Krankenzusatzversicherung ermöglicht ein Einzelzimmer im Krankenhaus und die Behandlung durch den Chefarzt.

Andere Krankenzusatzversicherungen richten sich an einen eingeschränkten Kundenkreis. Die Krankentagegeldversicherung beispielsweise lohnt sich besonders für Freiberufler, die bei längerer Krankheit sonst ohne Einkommen dastehen würden. Eine Brillenversicherung dagegen halten die meisten Ratgeber nur für sinnvoll, wenn irgendwann eine Laserbehandlung ansteht. 

Was darf eine private Krankenzusatzversicherung kosten?

Diese Frage lässt sich nicht pauschal beantworten, weil jede Zusatzversicherung spezifische Leistungen umfasst. Eine Auslandskrankenversicherung etwa sichert die meisten Menschen für eine überschaubare Zeit ab: den Urlaub. Die Kosten liegen bei rund zehn Euro im Jahr. Eine stationäre Krankenzusatzversicherung hingegen stellt andere Ansprüche an den Versicherer. Die Beiträge für diese Variante der Vorsorge belaufen sich auf mindestens 20 Euro im Monat.  Generell richten sich Monatsbeiträge nach dem Alter und der Gesundheit des Antragstellers. Je eher du dich für eine Zusatzversicherung entscheidest, desto niedriger sind die Beiträge. Zudem kann ein früher Einstieg bewirken, dass deine Kosten auch im Alter noch vergleichsweise gering ausfallen. Ob es eine Kosten- beziehungsweise Beitragsbremse gibt, solltest du vor Vertragsabschluss erfragen. 

 

Was ist beim Antrag auf eine Krankenzusatzversicherung zu beachten?

Bei einigen Krankenzusatzversicherungen ist vor Vertragsabschluss ein Fragebogen auszufüllen. Mit Fragen zur Gesundheit verschafft sich der Versicherer einen Überblick über Vorerkrankungen, Unfälle und Operationen. Hier ist Ehrlichkeit der beste Ratgeber. Denn sollte sich im Ernstfall herausstellen, dass du Informationen unterschlagen hast, zahlt die Versicherung nicht oder verlangt ihr Geld zurück. 

 

Kann der Versicherer Anträge auf eine Krankenzusatzversicherung ablehnen?

Auf eine private Zusatzversicherung besteht kein Rechtsanspruch. Die Anbieter eines solchen Tarifs können Antragsteller wegen bestimmter Vorerkrankungen ablehnen. Häufige Gründe sind Krebs und Asthma. Umso wichtiger ist es, eine Krankenzusatzversicherung früh im Leben abzuschließen. Dann ist der Gesundheitszustand in der Regel am besten. 

 

Wie lange dauert die Wartezeit, bis Versicherte die vollen Leistungen erhalten?

Für die meisten Krankenzusatzversicherungen gilt eine Wartezeit von drei Monaten. Erst danach können Versicherte die Leistungen abrufen. Bei manchen Tarifen warten Versicherte länger. Zahnersatz und Psychotherapie zum Beispiel sind meistens erst nach acht Monaten zu haben. Es gibt aber auch Zahnzusatzversicherungen ohne Wartezeit.

Wie funktioniert bei einer Krankenzusatzversicherung die Abrechnung?

Der Versicherte bekommt vom Arzt, Krankenhaus oder Zahnarzt eine Rechnung. Darauf stehen die Gesamtkosten und der Anteil, den die gesetzliche Krankenkasse davon übernimmt. Diese Rechnung schickst du deiner Versicherung. 

Gelten die Zusatzversicherungen auch für meine Familie?

In der gesetzlichen Krankenversicherung ist unter bestimmten Bedingungen eine Mitversicherung möglich. Private Zusatzversicherungen hingegen gelten ausschließlich für die Person, deren Name im Versicherungsvertrag steht. Das ist auch sinnvoll so, weil die Vorsorge sich an individuellen Bedürfnissen orientiert. Bei einer Zahnzusatzversicherung für Erwachsene steht beispielsweise der Zahnersatz im Zentrum, während Kindertarife den Fokus eher auf Kieferorthopädie legen.