Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte: Hilft, um das Ruhegehalt aufzustocken

Ob Burnout, Krebs oder Unfall – auch Beamte tragen das Risiko wegen gesundheitlicher Probleme dauerhaft nicht mehr arbeiten zu können. Eine Dienstunfähigkeitsversicherung, also eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) für Beamte, gleicht das fehlende Einkommen aus, wenn du in den Ruhestand versetzt wirst, und schafft so eine Absicherung. Du erhältst dann jeden Monat eine BU-Rente zu deinem Ruhegehalt, um dein Leben zu finanzieren. Besonders ratsam ist der Versicherungsschutz für junge Beamte. Wir erklären dir in unserem Ratgeber, warum.

Kann ich als Beamter berufsunfähig werden?

Wenn du im öffentlichen Dienst für einen Dienstherren arbeitest, dann kannst du per Definition „dienstunfähig“ werden. Dein Dienstherr erklärt dich für dienstunfähig, wenn du dauerhaft nicht mehr arbeiten kannst. In solch einer Situation eine Dienstunfähigkeitsversicherung, also eine BU für Beamte zu haben, ist sinnvoll. Wann ist das der Fall? 

Ein Beamter auf Lebenszeit ist dienstunfähig, wenn er wegen einer Erkrankung innerhalb von sechs Monaten mehr als drei Monate nicht arbeiten kann und wenn keine Aussicht darauf besteht, in den kommenden sechs Monaten wieder gesund zu werden, um wieder „voll im Dienst zu stehen“. Ein Amtsarzt erstellt dafür ein Gutachten. Das Bundesbeamtengesetz regelt die Dienstunfähigkeit. Bei einer Dienstunfähigkeit werden Beamte auf Lebenszeit in den Ruhestand entlassen und erhalten ein Ruhegehalt. Beamte auf Probe und auf Widerruf werden in der Regel entlassen.

Ich bin Beamter auf Probe oder auf Widerruf: Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll für mich?

Für Beamte gilt eine Wartezeit von fünf Jahren. Erst dann hast du einen Anspruch auf ein Ruhegehalt, wenn du dauerhaft nicht mehr arbeiten kannst. Das heißt leider für junge Beamte: In den ersten fünf Jahren im Staatsdienst erhalten sie bei einer Dienstunfähigkeit kein Ruhegehalt.

Fällst du in den ersten fünf Jahren im Job aus, dann meldet dich dein Dienstherr bei der gesetzlichen Rentenversicherung nach. Du wirst dann wie andere Arbeitnehmer behandelt und kannst eine Erwerbsminderungsrente beantragen. Bitte bedenke aber, dass hier auch eine Wartezeit von fünf Jahren gilt, um überhaupt einen Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente zu haben. 

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte ist daher mehr als sinnvoll, um dein fehlendes Einkommen abzusichern und deine Lebensunterhaltungskosten bedienen zu können. Nutze einen Online-Vergleich oder erfahre in einem Gespräch mit einem Experten, welche Optionen du hast.

Wer sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte haben?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung lohnt sich für alle, die fehlendes Einkommen durch eine BU-Rente ausgleichen wollen. Das sind:

• Beamtenanwärter

• Beamte auf Probe

• Beamte auf Widerruf

Unser Rat: Weil Berufsstarter im öffentlichen Dienst erst nach fünf Jahren ein Ruhegehalt beziehen können und das Ruhegehalt in den ersten Jahren der beruflichen Laufbahn klein ausfällt, ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung besonders für junge Beamte, wie beispielsweise Referendare, eine sinnvolle Alternative. Im Zweifelsfall lässt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung später immer noch kündigen. Sprich hier mit einem Experten und lasse dir passende Tarife vorschlagen.

Reicht mein Ruhegehalt nicht aus, um bei einer Berufsunfähigkeit über die Runden zu kommen?

Das Ruhegehalt steigt mit jedem Dienstjahr an. Es liegt nach einer fünfjährigen Wartezeit allerdings nur bei rund 35 Prozent deines letzten Gehalts. Kurz vor der Pension, nach 40 Jahren im Dienst, erreichst du aktuell 71,75 Prozent deiner Bezüge. Es kann aber sein, dass dieser Prozentsatz wegen der knappen Gelder in der Staatskasse weiter sinkt. Dein Ruhegehalt ist zudem steuerpflichtig.

All dies solltest du in deine Überlegungen über eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte einkalkulieren. Wenn dein Ruhegehalt nicht ausreicht, um die Lebenshaltungskosten zu decken, ist es ratsam, mit einer BU als zusätzliche Absicherung vorzusorgen.

 

Ich bin Lehrer: Benötige ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte?

Unterricht, Sitzungen, Klausurkorrekturen: Als Lehrer übernimmst du oft einen stressreichen Job. Psychische Erkrankungen, wie zum Beispiel eine Burnout-Depression, können auch bei dir dazu führen, dass du dauerhaft nicht arbeiten kannst. Wirst du dienstunfähig, hilft eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte, die Lücke zwischen Ruhegehalt und fehlendem Einkommen zu schließen.

Ich arbeite bei der Polizei, Feuerwehr oder Bundeswehr: Ist eine private Berufsunfähigkeitsversicherung für mich als Beamter sinnvoll oder habe ich eine Alternative?

Beamte, die gegen Kriminelle vorgehen, Brände löschen oder in Krisenregionen helfen, gehen bei ihrer Arbeit immer ein höheres Risiko ein. Für diese Beamtengruppen gibt es spezielle Versicherungstarife. Wenn du in einem dieser risikoreichen Berufe arbeitest, solltest du dich für den Ernstfall absichern. Sichere dein Einkommen mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte ab – und achte dabei unbedingt auf das Kleingedruckte für deinen Beruf. Sprich hier in jedem Fall mit einem Experten und ziehe einen Vergleich verschiedener Anbieter zur Hilfe.

 

Was ist der Unterschied zwischen Berufsunfähigkeit und Dienstunfähigkeit?  

Bei einer Dienstunfähigkeit kann es vorkommen, dass du nicht automatisch auch berufsunfähig bist. Es kann also sein, dass du von deinem Dienstherrn für dienstunfähig erklärt wirst, die Versicherung dir aber keine BU-Rente zahlt, weil du die Anforderungen an die vertraglich geregelte Berufsunfähigkeit nicht erfüllst.

Was versteht man unter der Beamtenklausel oder auch Dienstunfähigkeitsklausel?

Wenn du dich für eine private Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte entscheidest, sollte dein Versicherer dir Schutz für eine allgemeine Dienstunfähigkeit bieten. Sie darf nicht auf eine bestimmte Berufsgruppe oder eine bestimmte Tätigkeit beschränkt sein. Sichert dein Anbieter dich nicht zu diesen Konditionen ab, kann es sein, dass du keine BU-Rente bekommst und du unter Umständen einer anderen zumutbaren Arbeit nachgehen musst.

Durch die Beamtenklausel erhältst du also die Sicherheit, dass du bei einer Dienstunfähigkeit die vertraglich vereinbarte BU-Rente bekommst.