Wann zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung?

Du stehst mit beiden Beinen im Job und plötzlich passierts: Burnout, Krebs oder ein schwerer Verkehrsunfall hebeln dich aus dem Arbeitsleben. Wenn du auf eine lange Zeit nicht arbeiten kannst, dann hilft dir eine Berufsunfähigkeitsrente, dein fehlendes Einkommen auszugleichen. Aber wann zahlt eine Berufsunfähigkeitsversicherung eigentlich? In diesem Ratgeber findest du wichtige Informationen zur Rentenversicherung, die dann greift, wenn du berufsunfähig bist.

Wann zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung?

Anders als eine Risikolebensversicherung, die die finanziellen Folgen des „Ablebens“ absichert, ist die Berufsunfähigkeitsversicherung dafür gedacht, dein Einkommen zu schützen. Eine Risikolebensversicherung zahlt nur dann, wenn du als Versicherter während der Vertragslaufzeit stirbst. In der Regel erhält dann deine Familie eine Auszahlung. 

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine Rentenversicherung. Du erhältst dann eine monatlich vereinbarte BU-Rente, wenn du dauerhaft nicht in der Lage bist, deiner zuletzt ausgeübten beruflichen Tätigkeit nachzugehen. Damit die Berufsunfähigkeitsversicherung für dich greift, müssen einige Voraussetzungen erfüllt sein: 

• Nur noch 50 Prozent der Arbeit schaffbar: Ein Arzt muss feststellen, dass du wegen Krankheit oder Unfall nur noch zu 50 Prozent in deinem aktuellen Job arbeiten kannst. Nur dann zahlen die Versicherungen. 

• Sechs Monate Prognosezeitraum: In deinem Vertrag findest du den Prognosezeitraum, der bei so gut wie allen Anbietern sechs Monate beträgt. Das ist die Zeit, die deine Berufsunfähigkeit voraussichtlich andauern muss, damit du bei deiner Versicherung einen Anspruch auf die BU-Rente durch die Versicherungen hast. Auch dies muss dein Arzt bestätigen.

Kann es auch passieren, dass die Versicherung nicht zahlt? 

Bei einem BU-Vertrag gehst du ein Vertragsverhältnis ein, bei dem du vorab Gesundheitsfragen beantworten musst. Wenn du hier falsche Angaben machst und oder etwas vergisst, kann es sein, dass dein Anbieter dir den Vertrag kündigt, zum Beispiel dann, wenn du ihm eine chronische Krankheit wie Asthma, Rheuma oder Multiple Sklerose verschweigst. Dann hast du natürlich auch keinen Anspruch auf eine BU-Rente. 

Es kann aber auch sein, dass dein Anbieter im Versicherungsfall die Zahlung deiner Berufsunfähigkeitsrente ablehnt. Das ist zum Beispiel dann der Fall, wenn du den BU-Grad von 50 Prozent nicht erreicht hast oder wenn du voraussichtlich weniger als sechs Monate berufsunfähig bist. Dann greift die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht.

Auf die Klauseln achten: Wann greift die Berufsunfähigkeitsversicherung?

Es gibt einige Dinge, die die für deinen BU-Vertrag beachten solltest. Bevor du deinen BU-Vertrag unterschreibst, lohnt sich selbstverständlich ein Blick aufs Kleingedruckte und mögliche Klauseln, die die Auszahlung einer BU-Rente beeinflussen können. Ein Vergleich lohnt sich, um das ideale Angebot mit Leistungen zu finden. Die CLARK-Experten erklären dir, auf was es bei den Versicherungen ankommt: 

• Achte auf die abstrakte Verweisung. Der Versicherer kann dich auf eine vergleichbare Tätigkeit verweisen, wenn er diese Klausel anführt und du erhältst kein Geld aus deinem BU-Vertrag. Ein guter Anbieter verzichtet auf diese Klausel. In der Regel halten sich die meisten Versicherungen daran.

• Dein Anbieter sollte dir deine BU-Rente auch rückwirkend zahlen können. Manchmal bist du krank und es kann erst später eine Prognose aufgestellt werden, wie lange du noch ausfallen wirst wegen der Erkrankungen. Achte darauf, dass in deinem Vertrag keine Meldefrist steht. In der Regel kannst du dich auch später melden, um deinen Fall an die Versicherung zu melden. Die BU greift und du erhältst dein Geld dann rückwirkend. 

Wie beantrage ich eine BU-Rente? 

In der Regel meldest du dich bei deiner Versicherung und besprichst, welche Unterlagen du für den Antrag einreichen musst. Einige Anbieter haben auch Betreuer, die direkt zu dir nach Hause kommen und dich bei der Erstellung deines Antrags unterstützen, damit du deine Leistungen auch schnell erhalten kannst.

Damit du die Zahlung aus deiner privaten Rentenversicherung erhältst, solltest du bei deinem Antrag auf die BU-Rente einiges beachten: 

• Erstelle einen lückenlosen Nachweis deiner Berufsunfähigkeit. 

• Lege deinem Antrag Untersuchungsergebnisse und Gutachten von Ärzten, Therapeuten oder Nachweise über Klinik- und Krankenhausaufenthalte bei.

• Dein behandelnder Arzt sollte ein Attest erstellen, aus dem hervorgeht, wie lange du voraussichtlich berufsunfähig sein wirst. Mindestens sechs Monate sollte hier als Prognosezeitraum angegeben sein. Andernfalls zahlt deine Versicherung nicht.

Bitte nicht wundern: Während dein Antrag läuft, kann es sein, dass dein Versicherer auf dich zukommt und weitere Details zu deiner Krankheitsgeschichte wissen will. Das dient dazu, deinen Fall so konkret wie möglich für die Zahlung der BU-Rente einzuschätzen. 

Wie lange dauert es, bis die BU-Rente auf meinen Konto ist?

Von der Antragstellung bis zur Zahlung kann es schon eine Weile dauern. Einige Versicherer bieten dir die Regulierung deines Antrags innerhalb von wenigen Wochen an, andere benötigen einige Monate dafür. Ein Vergleich lohnt sich vor dem Abschluss einer BU-Rente. Frage einfach nach, wie lange die Bearbeitung im BU-Fall dauert. Wann zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung? Diese Frage solltest du auch unbedingt vorab stellen.

Schau dir am besten auch unseren Ratgeber zur Besteuerung deiner Berufsunfähigkeitsrente an.