Berufsunfähigkeitsversicherung: Wann wird sie ausgezahlt?

Wann erhältst du eine Berufsunfähigkeitsrente?

Du erhältst eine Leistung aus deiner Berufsunfähigkeitsversicherung:

• wenn du deinen derzeitigen Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst.

• wenn dieser Zustand länger als sechs Monate anhält.

• solange, bis du deinem zuletzt ausgeübten Beruf wieder nachgehen kannst oder bis zum Eintritt in den Ruhestand.

Ob du währenddessen noch irgendeinem anderen Beruf nachgehen kannst, ist für die Berufsunfähigkeitsversicherung unerheblich. Damit unterscheidet sie sich maßgeblich von der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente, die erst nach etwa 18 Monaten greift und auch nur dann, wenn du überhaupt keinen Beruf mehr länger als 3 Stunden am Tag ausüben kannst. Du erhältst von deiner BU-Versicherung eine monatliche Rente, die dich dabei unterstützt, deinen gewohnten Lebensstandard zu halten.

 

Wie viel zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente

• hängt von den vereinbarten Leistungen ab.

• sollte idealerweise 70 bis 80 Prozent des Nettoeinkommens abdecken.

• muss alle relevanten Lebenshaltungskosten abdecken.

Der vereinbarte Tarif entscheidet darüber, wie hoch die Leistung bei Berufsunfähigkeit ist. Bei Vertragsabschluss legst du fest, wie viel Berufsunfähigkeitsrente du bekommen möchtest. In der Regel sollte eine BU-Versicherung zwischen 70 und 80 Prozent deines Nettoeinkommens absichern, mindestens aber 1.000 Euro, damit du im Leistungsfall deine Lebenshaltungskosten, also Miete, Lebensmittel, Strom, Versicherungen etc., weiter bezahlten kannst.

Auch Vergnügungsausgaben oder ein Urlaub sollten finanzierbar bleiben. Schließlich wird die Berufsunfähigkeitsrente vermutlich auf längere Sicht deine einzige Einkommensquelle sein. Du solltest die Leistung also nicht zu gering ansetzen, zumal auch die Rente aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung versteuert werden muss – wenn auch nur mit dem Ertragsanteil.

Verlass dich auch hier nicht auf den Versicherungsschutz der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente. Deren Leistung entspricht nur etwa 40 Prozent deines letzten Gehalts. Wer erwerbsgemindert war, erhielt zuletzt durchschnittlich nur 800 Euro monatliche Erwerbsminderungsrente.

  

Wie lange zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die BU-Rente wird solange gezahlt, bis

• du deinem zuletzt ausgeübten Beruf wieder zu mehr als 50 Prozent nachgehen kannst.

• die Vertragslaufzeit endet.

 

Wie lange die Vertragslaufzeit sein sollte

Bei Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung legst du fest, wie lange dein Vertrag laufen soll. Es empfiehlt sich, den Vertrag bis unmittelbar zum Renteneintritt laufen zu lassen, also in der Regel bis zur Vollendung des 67. Lebensjahres. Solltest du tatsächlich dauerhaft berufsunfähig werden, würde sich die gesetzliche Rente dann direkt an die BU-Rente anschließen.

Allerdings schlägt sich die Laufzeit auch in der Höhe deines monatlichen Beitrags nieder, denn: Je älter du wirst, desto größer ist auch die Wahrscheinlichkeit einer Berufsunfähigkeit. Aus diesem Grund legen einige Versicherte eine kürzere Vertragslaufzeit fest, bspw. bis zum 65. Lebensjahr. Diese zwei Jahre machen sich im Beitrag deutlich bemerkbar.

Andersherum bleibt dann ein gewisses Restrisiko. Denn sollte es zu einer dauerhaften Berufsunfähigkeit kommen, müsstest du entweder die letzten zwei Jahre aus deinem Ersparten bestreiten oder zusätzliche Abschläge auf deine gesetzliche Rente hinnehmen, da du bereits mit 65 statt mit 67 in Rente gehst.

 

Rückkehr in den Beruf

Der zweite begrenzende Faktor bei der Auszahlung einer BU-Rente ist die Dauer der Berufsunfähigkeit. Denn nicht jeder, der berufsunfähig wird, scheidet auch wirklich dauerhaft aus dem Berufsleben aus. Viel häufiger kehren Versicherte nach überstandener Krankheit wieder in ihren alten Beruf zurück. Sobald du wieder mehr als 50 Prozent in deinem alten Job arbeiten kannst, endet auch der Bezug der Berufsunfähigkeitsrente.

Sollte eine Rückkehr in den alten Beruf aufgrund bleibender Beeinträchtigungen unwahrscheinlich oder unmöglich sein, bieten dir manche Versicherer auch die Möglichkeit, auf eine andere Tätigkeit umzuschulen, die du auch trotz Einschränkung ausüben kannst. Das hat allerdings nichts mit der Abstrakten Verweisung zu tun. Eine solche Umschulung ist kein Muss, sondern ein Angebot, damit du nicht den Rest deines Erwerbslebens ausschließlich von Berufsunfähigkeitsrente leben musst.

Sollte es im Verlauf deines weiteren Erwerbslebens erneut zu einer Berufsunfähigkeit kommen, zum Beispiel weil eine überstanden geglaubte Depression wieder zurückkehrt, erhältst du auch wieder eine Leistung aus deiner BU-Versicherung.

 

Wie lange dauert es bis zur ersten Auszahlung?

Bis zur Zahlung der BU-Rente kann es eine Weile dauern. Denn um deinen Anspruch zu prüfen, bedarf es neben deines Antrags auch der Einschätzung deiner Ärzte über die voraussichtliche Dauer der Berufsunfähigkeit und den Umfang der Einschränkung. Bist du selbstständig, überprüft die Versicherung außerdem, inwiefern sich deine Arbeit umstrukturieren lässt, also ob ein Angestellter deine Tätigkeit mit übernehmen kann. Wird dein Antrag genehmigt, erhältst du die BU-Leistung rückwirkend ausgezahlt.

Als Angestellter fällst du während dieser Zeit nicht ins Nichts. Fällst du länger aus, erhältst du bei den meisten Arbeitgebern zunächst sechs Wochen Lohnfortzahlung, ehe die Krankenkasse übernimmt und dir bis zu 18 Monate lang ein Krankengeld auszahlt, das jedoch nie höher ist als 70 Prozent deines letzten Bruttos beziehungsweise 90 Prozent deines letzten Nettos. Das reicht in jedem Fall aus, um davon die notwendigsten Ausgaben zu bestreiten, für mehr jedoch meist nicht, denn vom Krankengeld werden noch Sozialabgaben abgezogen.

Zur zusätzlichen Absicherung schließen viele deshalb häufig noch eine Krankentagegeldversicherung ab. Wichtig ist bei dieser eine BU-Klausel, die besagt, dass das Krankentagegeld im Fall einer Berufsunfähigkeit auch wirklich so lange gezahlt wird, bis du die erste Zahlung aus der BU-Versicherung erhalten hast.

Als Selbstständiger erhältst du keine Lohnfortzahlung im Krankheitsfall. Umso wichtiger ist es, die Zeit bis zur ersten Leistung aus der BU-Versicherung überbrücken zu können. Bist du privatversichert, hast du mit der Versicherung wahrscheinlich auch ein Krankentagegeld vereinbart. Bist du freiwillig gesetzlich versichert oder hast du keine entsprechende Leistung in deinem PKV-Tarif vereinbart, solltest auch du eine Krankentagegeldversicherung abschließen.

 

Gibt es am Ende Geld zurück?

In der Regel gibt es am Ende, also wenn der Versicherungsschutz vertragsgemäß ausläuft und eine Berufsunfähigkeit nicht eingetreten ist, keine Auszahlung der eingezahlten Beiträge. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine Risikoabsicherung, keine Vorsorgeversicherung. Die eingezahlten Beiträge werden von der Versicherung genutzt, um damit andere Versicherte, die berufsunfähig werden, zu versorgen.

Müssten die Beiträge später wieder zurückgezahlt werden, wenn der Versicherungsfall nicht eintritt, wären die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung unbezahlbar hoch, da der BU-Versicherer für jeden Versicherten ein separates Vorsorgevermögen aufbauen müsste.

Auch eine Kündigung während der Laufzeit führt nicht dazu, dass die geleisteten BU-Beiträge wieder an dich zurückgezahlt werden. Kündigst du deine BU-Absicherung, sind die bislang geleisteten Beiträge verloren. Außerdem fällt vor einem Neuabschluss eine erneute Gesundheitsprüfung an. Darum ist es auch so wichtig, sich den Versicherer sorgsam auszusuchen und nicht einfach die günstigste BU-Police auszuwählen.

 

Verträge mit Beitragsrückgewähr

Eine Ausnahme bilden spezielle Tarife mit Beitragsrückgewähr. Bei diesen wird mit einem Teil deiner Beiträge ein Vorsorgevermögen aufgebaut, das dir dann, wenn der Vertrag ausläuft und der Leistungsfall nicht eingetreten ist, ausbezahlt wird. Als Kapitalanlage taugt diese Variante der BU-Police aber kaum, denn es wird nur ein Bruchteil des Beitrags zurückerstattet. Im Kern steht weiterhin ein herkömmlicher BU-Schutz, der auch bei Nichteintreten des Leistungsfalls nicht mehr an dich ausgezahlt wird. Inwieweit der Rückerstattungsbetrag über die Laufzeit Rendite erwirtschaftet, hängt vom Versicherer und dessen Anlagestrategie ab.

 

Berufsunfähigkeitsrente beantragen

Um eine Berufsunfähigkeitsrente zu erhalten, musst du einen Leistungsantrag bei deiner Versicherung stellen und eine Reihe Unterlagen und Nachweise mitschicken, zum Beispiel ein Gutachten deines Arztes oder eine Beschreibung deines üblichen Tagesablaufs.

Dein Anbieter prüft die Unterlagen. Wenn dein Leistungsantrag bewilligt wird, wirst du informiert und bekommst deine monatliche Rente aufs Konto.

Das Antragsverfahren nimmt in der Regel einige Monate in Anspruch. Um dennoch finanziell abgesichert zu sein, empfiehlt sich eine Krankentagegeldversicherung mit entsprechender BU-Klausel, die dein Krankengeld solange aufstockt, bis die BU-Rente bewilligt wird. Die Rente wird dir dann rückwirkend ausgezahlt.

Es empfiehlt sich, sich zur Bewältigung der Antragspapiere und zur Beantwortung von Rückfragen die Unterstützung eines spezialisierten Fachanwalts zu sichern. Schließlich hat man im Fall einer Berufsunfähigkeit gewiss keine Nerven, um sich mit Bürokratie herumzuschlagen. Hast du eine Rechtsschutzversicherung, übernimmt sie die Kosten für den Anwalt.

 

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist die wichtigste Absicherung überhaupt. Im Idealfall wird sie nur einmal abgeschlossen und sichert dich für den Rest deines Erwerbslebens ab. Du solltest deswegen nicht leichtfertig einen Vertrag abschließen, sondern dir den Versicherer genau aussuchen.

Online kannst du vergleichen, was Berufsunfähigkeitsversicherungen leisten und wie viel sie kosten. Doch der Vergleich ersetzt keine Beratung. Der Tarif-Dschungel ist außerdem weitläufig und unübersichtlich. Schneller und sicherer kommst du voran, wenn du einen Experten heranziehst. Die Versicherungsexperten von CLARK helfen dir dabei, den Versicherer herauszusuchen, der am besten zu dir passt.

Denn am Ende zählt bei deiner Absicherung die Leistung mehr als der Preis. Schließlich geht es um deine Existenz. So gehst du vor: