Auf den ersten Blick sind Rürup- und Riesterrente sehr ähnlich. Und tatsächlich sind sie eng miteinander verwandt. Doch wo liegen die Unterschiede zwischen Rürup und Riester? Und wie sinnvoll ist eine Kombination?

Wo liegen die Unterschiede zwischen Rürup und Riester? 

Auf den ersten Blick wirken Rürup-Rente und Riester-Rente nahezu identisch. Schließlich handelt es sich bei beiden um eine private Altersvorsorge mit staatlicher Förderung. Erst im direkten Vergleich von Rürup und Riester fallen die Unterschiede auf.

Wer kann die Förderung bekommen?

Anspruch auf eine geförderte Riester-Rente haben Beamte, Angestellte, Arbeitssuchende, Wehr- und Zivildienstleistende und Eltern während der Erziehungszeit. Bei Selbstständigen sieht es anders aus. Sie können nur dann mittels der Riester-Rente fürs Alter vorsorgen, wenn sie Sozialversicherungsbeiträge zahlen oder der Ehepartner einen Vertrag für eine Riester-Rente abgeschlossen hat und die staatliche Zulage erhält.

Die Rürup-Rente ist hingegen nicht auf bestimmte Personengruppen beschränkt. Sie kommt für jeden steuerpflichtigen deutschen Bürger infrage. Besonders relevant ist sie aber für Selbstständige und Freiberufler, die keine Riester-Rente beziehen können. Oft ist die Rürup-Rente für sie die einzige Möglichkeit, sich eine staatlich geförderte private Altersvorsorge aufzubauen.

Wie hoch fällt die Förderung aus?

Bei der Riester-Rente erhältst du feste Zulagen und genießt Steuervorteile. Seit 2018 beträgt die jährliche Grundzulage 175 Euro pro Person, ein Elternteil erhält außerdem jährlich eine Kinderzulage. Diese beträgt 185 Euro pro Kind, wenn es bis Ende 2007 geboren wurde, und 300 Euro pro Kind, wenn es 2008 oder später geboren wurde.

Feste Zulagen gibt es bei der Rürup-Rente hingegen nicht; Sparer werden nur über Steuervorteile gefördert.

Rürup vs. Riester – wie werden die Renten ausgezahlt?

Bei der Rürup-Rente gibt es nur eine Option: Du erhältst die angesparte Summe als lebenslange monatliche Rente ausgezahlt. Flexibler bist du bei der Riester-Rente. Du kannst dir bei Rentenbeginn bis zu 30 Prozent des Ersparten auszahlen lassen.

Wie hoch ist der Mindestbeitrag?

Den größten Spielraum hast du bei der Rürup-Rente. Der Gesetzgeber hat zwar gesetzlich keinen Mindestsparbetrag festgelegt, die Anbieter von Rürup-Renten können aber Mindestbeiträge bestimmen. Die Faustregel: Je mehr du einzahlst, desto höher ist dein Steuervorteil. Für die Gesamthöhe der absetzbaren Beiträge gibt es jedoch einen Maximalbetrag: Für 2020 liegt er bei 25.046 Euro, für Verheiratete bei 50.092 Euro.

Mehr Vorschriften gelten für die Riester-Rente. Um die volle staatliche Förderung zu erhalten, ist es erforderlich, mindestens vier Prozent des jährlichen Bruttoeinkommens in einen Riester-Vertrag einzuzahlen; die Mindestsumme pro Jahr beträgt zwar nur 60 Euro, maximal werden aber auch nur 2.100 Euro pro Jahr gefördert.

Kann ich die Rürup- oder Riesterrente flexibel an mein Einkommen anpassen?

Bei der Rürup-Rente kannst du den Sparbetrag für deine Altersvorsorge flexibel an dein Einkommen anpassen. Dies ist auch bei der Riester-Rente möglich; allerdings ist zu beachten, dass sich die staatliche Zulage verringert, wenn du aufgrund niedrigerer Einzahlungen die Voraussetzungen für die volle Förderung nicht mehr erfüllst.

Wie viel kann ich pro Jahr einzahlen?

Als Riester-Sparer kannst du maximal 2.100 Euro pro Person und Jahr als Sonderausgaben von der Steuer absetzen. Natürlich kannst du auch mehr in deinen Vertrag einzahlen, steuerlich berücksichtigt werden allerdings nur 2.100 Euro. Deutlich höher ist der Betrag bei der Rürup-Rente: Alleinstehende können jährlich bis zu 25.046 Euro absetzen, Verheiratete sogar bis zu 50.092 Euro (Stand: 2020).

Habe ich eine Kapitalgarantie?

Bei der Riester-Rente muss dir der Anbieter bei Rentenbeginn mindestens den bisher eingezahlten Betrag zusichern. Diese Garantie hast du bei der Rürup-Rente nicht. Du kannst sie aber bei den meisten Anbietern optional zu deinem Vertrag dazu buchen.

An wen kann ich Riester oder Rürup vererben?

Vermögen aus einem Rürup-Vertrag ist nicht vererbbar. Allerdings können Sparer mit Zusatzleistungen im Versicherungsvertrag ihren Ehepartner und ihre Kinder absichern.

Bei der Riester-Rente gibt es mehrere Möglichkeiten: Zum einen kann das Ersparte „förderunschädlich“, das heißt: ohne auf die staatlichen Zulagen verzichten zu müssen, in den Riester-Vertrag des Ehepartners fließen. Zum anderen kannst du es, sofern vertraglich vereinbart, förderschädlich an eine Person deiner Wahl übertragen.

Rürup zusätzlich zu Riester – gute Wahl für den Wechsel zwischen angestellt und selbstständig

Gerade wer im Laufe seines Berufslebens zwischen Selbstständigkeit und Angestelltenverhältnis wechselt, kann mit beiden staatlich geförderten Varianten fürs Alter vorsorgen. Zu empfehlen ist diese Kombination allerdings nur für Gutverdiener.

Ein Beispiel: Während deiner Festanstellung hast du eine Riester-Rente abgeschlossen. Nun willst du aber den Schritt in die Selbstständigkeit wagen. Was wird nun aus deinem Riester-Vertrag? Du hast drei Möglichkeiten:

1. Du stellst den Vertrag beitragsfrei; die Vertragslaufzeit ruht. Nimmst du erneut eine Festanstellung auf, läuft der Vertrag weiter.

2. Du besparst den Vertrag weiter, nur ohne staatliche Förderung.

3. Du bist mittelbar oder indirekt durch deinen Ehepartner zulagenberechtigt und sparst den Mindestbeitrag von 60 Euro.