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Focus Money - Beste Kundenbetreuung - Versicherungsmanager CLARK - Ausgabe 18/2023

Alters­­vorsorge (AV) Sofortrente

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  • Wenn du einen größeren Geldbetrag übrig hast und eine sichere Ergänzung zur Alters­vorsorge suchst, kann die Sofortrente eine super Lösung für dich sein.
  • Du kannst den Auszahlungsbeginn frei bestimmen – und das ist nur eines der großen Vorteile der Sofortrente.
  • Die Auszahlung wird lediglich mit dem Ertragsanteil versteuert – je nach Lebensalter bei Erhalt der der ersten Auszahlung.

Was steckt hinter der Sofortrente?

Wer an eine private Altersvorsorge denkt, dem kommt wahrscheinlich zunächst das klassische Modell in den Sinn: Über viele Jahre hinweg wird mit regelmäßigen Beiträgen Geld in einer Renten­versicherung angespart, das dann, mit Eintritt in den Ruhestand, in Form einer lebenslangen Rente wieder ausbezahlt wird. Doch was ist, wenn man plötzlich einen größeren Geldbetrag zur Verfügung hat? Wenn du zum Beispiel geerbt hast, deine Kapitallebens­versicherung ausläuft oder wenn du dich kurz vor der Rente entscheidest, dein Haus zu verkaufen und stattdessen in eine günstigere Wohnung zu ziehen?

Für solche Fälle gibt es die Sofortrente. Sie ist eine spezielle Form der privaten Renten­versicherung, in die du einen größeren Geldbetrag mittels einer Einmalzahlung hineingibst, den du dann, ab einem von dir bestimmten Zeitpunkt, in Form einer lebenslangen Rentenzahlung wieder ausgezahlt bekommst. Auf diese Weise lagerst du nicht nur das sogenannte Langlebigkeitsrisiko an die Versicherung aus – also die Möglichkeit, dass du so alt wirst, dass du mehr Geld benötigst als du eingezahlt hast – du sparst im Vergleich zu anderen Vorsorgemodellen auch noch Steuern. Denn die Auszahlung aus einer Sofortrente muss nur mit dem günstigen Ertragsanteil versteuert werden, was sie von jedem privaten Sparplan unterscheidet. Und die einmal vereinbarte Rentenhöhe ist dir auch noch garantiert.

Die Sofortrente ist beliebt: 26,3 Milliarden € legten die Deutschen 2017 in eine private Renten­versicherung gegen Einmalzahlung an. Das ist fast jeder 5. Beitragseuro. Kein Wunder: Die Sofortrente punktet mit Sicherheit, Steuerbegünstigung und einfacher Handhabung, wie du im Folgenden sehen wirst.

Sofortrente: So funktioniert’s

Im Grunde funktioniert die Sofortrente genauso, wie es ihr Name vermuten lässt:

Klingt einfach und das ist es auch. Ihr größter Unterschied zur herkömmlichen Rente besteht darin, dass das Rentenguthaben nicht über viele Jahre lang in einer Renten­versicherung angespart wurde, sondern aus anderen Quellen wie etwa einem Erbe oder einem Hausverkauf stammt und nun mit einem Schlag in eine Renten­versicherung überführt wird. Der Versicherer rechnet dabei die Einmalsumme mit einem Verrentungsfaktor in eine monatliche Rente um, die er dir lebenslang auszahlt.

Den Auszahlungszeitpunkt kannst du selbst bestimmen. Das ist beispielsweise dann besonders sinnvoll, wenn du zu einem größeren Geldbetrag gekommen bist, aber noch ein paar Jahre bis zur Rente hast. Während größere Geldbeträge auf dem privaten Konto Negativzinsen mit sich bringen können, kann ein Versicherer die Summe gewinnbringend am Kapitalmarkt anlegen.

Wertentwicklung

Die meisten Versicherer setzen bei der Sofortrente auf die sogenannte neue Klassik: Du erhältst eine Rente in garantierter Höhe, während der Versicherer dein Guthaben am Kapitalmarkt anlegt. Erwirtschaftet er mit dieser Anlage Gewinne, sogenannte Überschüsse, werden diese auf deine garantierte Rente aufgeschlagen. Dies ist eine eher konservative Form der Kapitalanlage, weil der Versicherer aufgrund der garantierten Rentenhöhe in eher sicherheitsorientierte Anlageklassen investieren muss.

Aufgrund des Niedrigzinsumfeldes gibt es deshalb mittlerweile auch fondsbasierte Varianten der Sofortrente, bei der das Kapital direkt am Aktienmarkt investiert wird. Auch hier gibt es eine garantierte Rente, hinter die die Versicherung auch bei fallenden Kursen nicht zurückfällt.

Welche Anlageform bei der Sofortrente für dich die beste ist, ist von vielen individuellen Faktoren abhängig, zum Beispiel davon,

  • wie risikoaffin du bist
  • welche Rolle die Sofortrente in deinem individuellen Rentenmix spielt. Ist sie ein Zubrot oder basiert ein erheblicher Teil deiner Altersabsicherung darauf?
  • wann die erste Auszahlung aus der Rente fließt: Soll sie tatsächlich sofort ausbezahlt werden oder schiebst du die Auszahlung noch ein paar Jahre auf?

Das Prinzip der Sofortrente ist einfach, weshalb manche Anbieter den Abschluss sogar voll automatisiert online anbieten. Wie bei allen Formen der privaten Alters­vorsorge ist es jedoch auch hier essentiell, dass die Sofortrente individuell auf dich und deine Bedürfnisse zugeschnitten ist. Die wichtigsten Fragen solltest du deshalb am besten noch einmal mit einem Berater durchgehen, bevor du einen Vertrag über einen so hohen Geldbetrag abschließt. Unsere CLARK Expert:innen helfen dir hier gerne kostenlos und unverbindlich weiter.

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Auszahlung der Sofortrente


Normalerweise wird die Sofortrente sofort nach Vertragsabschluss ausgezahlt, jedoch kann der Startzeitpunkt individuell angepasst werden.

Beginnt die Rentenzahlung zu einem späteren Zeitpunkt, reduziert sich die Steuerbelastung während der Rentenphase. Die Besteuerung der Sofortrente basiert auf dem Ertragsanteil. Die Rentenzahlungen werden üblicherweise monatlich für die Dauer des Lebens geleistet. Um den Wertverlust durch Inflation zu mindern, besteht die Möglichkeit, die Höhe der Rentenzahlungen anzupassen, sodass diese dynamisch steigen. Es ist ebenso machbar, die Rentenzahlungen nur über einen bestimmten Zeitraum zu erhalten.

Wie wird die Sofortrente ausgezahlt?

Die Zahlungen der Sofortrente werden in der Regel als lebenslange monatliche Rentenzahlungen geleistet. Die Höhe der monatlichen Zahlungen richtet sich nach der Summe, die du eingezahlt hast, sowie nach deinem Alter zu Beginn der Rente. Zu diesem Zeitpunkt wandelt der Versicherer dein angesammeltes Kapital mithilfe eines Verrentungsfaktors in monatliche Rentenzahlungen um. Hierbei berücksichtigt er verschiedene Faktoren, wie zum Beispiel deinen Beruf und das Geburtsjahr, um deine voraussichtliche Lebensdauer zu schätzen. Je länger der Zeitraum zwischen Rentenbeginn und deiner erwarteten Lebensdauer ist, desto weiter muss das Kapital verteilt werden, was zu niedrigeren monatlichen Rentenzahlungen führt. Die Besteuerung der Rente ist ebenfalls altersabhängig: Je früher du die Rente beginnst, desto höher ist der Steuersatz. Beispielsweise beträgt der zu versteuernde Anteil bei einem Rentenbeginn mit 67 Jahren 17 %, während er bei einem Beginn mit 61 Jahren auf 22 % ansteigt.

Optionen der Sofortrente

  • Kapitalwahlrecht: Die Integration des Kapitalwahlrechts in den Versicherungsvertrag ist besonders vorteilhaft, wenn du eine aufgeschobene Renten­versicherung gewählt hast. Solltest du aktuell an einen größeren Geldbetrag gelangen, der erst in einigen Jahren als Rente benötigt wird, bietet diese Option wertvolle Flexibilität. Zum Zeitpunkt des Rentenbeginns kannst du entscheiden, ob du das Kapital in eine Rente umwandeln oder es anderweitig verwenden möchtest, zum Beispiel um die letzten Zahlungen für dein Eigenheim zu leisten.
  • Zeitlich begrenzte Rente: Diese Form der Rente kann eine praktische Lösung darstellen, um die Jahre bis zum Ruhestand finanziell zu überbrücken. Sie ist auch eine Überlegung wert für Personen, die zu Beginn ihrer Rente gesundheitliche Einschränkungen haben. Aufgrund des begrenzten Auszahlungszeitraums ist jede Rate höher als bei einer lebenslangen Rente. Diese Option empfiehlt sich besonders, wenn abzusehen ist, dass die Lebenserwartung voraussichtlich nicht übertroffen wird.

Was bedeutet dynamische Auszahlung?

Was ist eine dynamische Auszahlung bei Sofortrenten? Bei der Auszahlung der Sofortrente hast du die Auswahl aus drei verschiedenen Optionen:

Konstante Auszahlung: Bei dieser Option erhältst du regelmäßige monatliche Rentenzahlungen, die über die gesamte Laufzeit gleich bleiben. Die garantierte Rentenhöhe wird in gleichmäßige monatliche Beträge aufgeteilt. Zukünftige Schwankungen in der Auszahlungshöhe sind minimal und hängen von den erzielten Überschüssen der Kapitalanlage ab.

Volldynamische Auszahlung: Diese Variante passt die Rentenzahlungen jährlich an, um mit einem festgelegten Prozentsatz die Inflation auszugleichen. Anfangs könnten die Rentenzahlungen geringer sein als bei der konstanten Auszahlung, aber sie steigen jedes Jahr an. Es besteht auch die Möglichkeit, anfänglich höhere Auszahlungen zu erhalten, die dann im Laufe der Zeit sinken, wenn eine umgekehrte Dynamik gewählt wird.

Teildynamische Auszahlung: Diese Option kombiniert Elemente der anderen beiden. Die anfängliche Rentenzahlung ist höher als bei der voll dynamischen Rente, steigt aber im weiteren Verlauf weniger stark an.

Besteuerung

Die Sofortrente zählt zur dritten Schicht der Alters­vorsorge und unterscheidet sich von Optionen wie der Rürup-Rente, Riester-Rente oder betrieblichen Alters­vorsorge dadurch, dass sie bei der Einzahlung keine staatliche Förderung erhält. Bei der Auszahlung jedoch genießt sie steuerliche Vorteile. Im Gegensatz zu den genannten Altersvorsorgeformen, bei denen der volle Steuersatz greift, wird die Sofortrente nur nach dem günstigeren Ertragsanteil besteuert. Die Höhe dieses Ertragsanteils wird durch dein Alter zum Zeitpunkt der ersten Auszahlung bestimmt.

Rentenbeginn mitBesteuerung
61 Jahren22 %
62 Jahren21 %
63 Jahren20 %
64 Jahren19 %
65 Jahren18 %
67 Jahren17 %
68 Jahren16 %
69 Jahren15 %

Die Sonderform der Rürup-Sofortrente

Einige Versicherer bieten neben der klassischen privaten Renten­versicherung auch Sofortrenten in Form der Rürup-Rente an. Es ist ratsam, vor einer Entscheidung für diese Form der Alters­vorsorge eine Beratung durch eine:n Steuerberater:in oder Versicherungsfachmann oder -frau in Anspruch zu nehmen. Derzeit sind Beiträge zur Rürup-Rente bis zu einem Betrag von 27.565 € steuerlich absetzbar, was auch die Beiträge zur gesetzlichen Renten­versicherung einschließt. Bei verheirateten Paaren verdoppelt sich dieser Freibetrag. Wenn deine Einzahlungen in die Sofortrente diesen Freibetrag übersteigen, könnten die steuerlichen Vorteile bei der Einzahlung gemindert sein und die Auszahlungen müssten voll versteuert werden. Für eine umfassende Beratung zu diesem Thema stehen dir unsere CLARK Expert:innen zur Verfügung.

Wann und für wen lohnt sich die Sofortrente?

Die Sofortrente kann eine sinnvolle Option sein, wenn du

Wann und für wen lohnt sich die Sofortrente nicht?

Die Sofortrente ist nicht die beste Wahl, wenn du

Kann man mit der Sofortrente vorzeitig in den Ruhestand?

Zum Überbrücken des Vorruhestands bis zum Erhalt einer gesetzlichen Rente lohnt sich die Sofortrente nur bedingt: Zum einen ist der Steuersatz, mit dem die Leistung aus einer Sofortrente zu versteuern ist, umso höher, je früher du sie dir auszahlen lässt. Zum anderen müsstest du aus der Sofortrente Beiträge zur gesetzlichen Renten­versicherung entrichten. Andernfalls sinkt deine gesetzliche Rente für jeden Monat, den du früher als mit 67 in Rente gehst, um 0,3 %.

Was passiert bei Kündigung oder Tod?

Kündigung

Die Kündigung einer Sofortrente ist – wenn überhaupt – nicht ganz einfach und nur unter finanziellen Einbußen zu erreichen. Erkundige dich unbedingt vor Vertragsabschluss, wie und unter welchen Bedingungen eine Kündigung überhaupt möglich ist.

Durch eine Kündigung wirst du nie dein gesamtes Kapital zurückerhalten, sondern allenfalls den Rückkaufswert. Darunter versteht man das von dir eingezahlte Kapital abzüglich aller Abschluss- und Verwaltungskosten. Das gilt auch im Fall einer aufgeschobenen Renten­versicherung, also wenn du das Geld eingezahlt hast, der Tag der ersten Auszahlung aber noch aussteht.

Besser ist es in jedem Fall, wenn du dich vor Abschluss der Sofortrente beraten lässt und zusammen mit deinem Berater oder deiner Beraterin deine Ziele und gegebenenfalls auch Alternativen besprichst. Wende dich dazu gerne an unsere CLARK Expert:innen. Sie helfen dir kostenlos und unverbindlich weiter.

Tod

Bei Abschluss einer Sofortrente berechnet der Versicherer auf Basis sogenannter Sterbetafeln deine voraussichtliche Lebenserwartung und verrentet dein eingezahltes Kapital so, dass es bis zu diesem Zeitpunkt reicht. Lebst du länger als vom Versicherer berechnet, hast du mit der Sofortrente eine gute Anlageentscheidung getroffen, denn du bekommst mehr raus als du eingezahlt hast. Stirbst du vorher, geht der Rest deines Vorsorgevermögen in der Regel an den Versicherer.

Hinterbliebenenabsicherung

Es ist jedoch möglich, mittels verschiedener Zusatzoptionen deine Hinterbliebenen mit abzusichern. Welche Optionen jeweils zur Verfügung stehen, ist abhängig vom gewählten Versicherer und Tarif. Diese Absicherungen für Hinterbliebene gibt es:

  • Beitragsrückgewähr: Im Todesfall zahlt der Versicherer deinen Hinterbliebenen den verbliebenen Teil deines Vorsorgevermögens aus.
  • Rentengarantiezeit: Nach deinem Tod wird deine Rente bis zum Ende der Garantiezeit an eine vorher von dir benannte Person weiter gezahlt. Du kannst zwischen 5 und 20 Jahren Rentengarantiezeit wählen. Hast du beispielsweise 15 Jahre vereinbart und stirbst nach 11 Jahren, wird die Rente noch für 4 weitere Jahre an die begünstigte Person ausgezahlt.
  • Hinterbliebenenrente: Hierbei wird deine Rente auf deine:n Ehe- oder eingetragenen Lebenspartner:in übertragen und lebenslang gezahlt. Die Hinterbliebenenrente ist meist nicht genauso hoch. Üblich sind 60 % deiner Rente.

Eine Hinterbliebenenabsicherung muss vor Rentenbeginn vereinbart werden. Ihr Abschluss geht immer zulasten deiner eigenen Rente und sollte daher gut abgewogen sein. Lass dich auf jeden Fall beraten! Wenn es darum geht, deinen Hinterbliebenen etwas zu hinterlassen, gibt es möglicherweise Alternativen zur Sofortrente mit Hinterbliebenenschutz.

Alternativen zur Sofortrente

Wer über eine Sofortrente nachdenkt, steht meistens kurz vorm Renteneintritt und besitzt eine größere Summe Geld, die er oder sie über einen längeren Zeitraum, im Idealfall bis zum Lebensende, strecken möchte. Eine Sofortrente ist hierfür die beste „Pay-and-Forget“-Lösung, denn nach der Einzahlung musst du dich um nichts mehr kümmern. Die Versicherung zahlt dir die vereinbarte Leistung, wenn du möchtest, bis ans Lebensende.

Wenn du es stattdessen etwas flexibler haben möchtest, kommt dafür heutzutage nur noch ein ETF- oder Fondsentnahmeplan infrage. Hierbei kaufst du mit deinem Kapital Aktien, in der Regel in Form von ETFs oder anderen Fonds, und beauftragst die Bank damit, monatlich einen Teil davon zu verkaufen und den Erlös an dich auszuzahlen. Gerade auf längere Sicht wirst du über eine solche Anlage wahrscheinlich mehr Rendite erzielen als über die Anlage in einer Versicherung. Und solltest du kurzfristig eine größere Summe Geld brauchen, kannst du sie dir selbst auszahlen.

Aber diese Strategie hat auch Nachteile:

  • Du trägst das Langlebigkeitsrisiko: Trotz besserer Renditechancen wird das Geld aus deinem Entnahmeplan irgendwann aufgebraucht sein. Damit läufst du Gefahr, dass dir plötzlich im hohen Alter eine Einnahmequelle versiegt. Mit einer Sofortrente genießt du die Sicherheit einer garantierten Rentenzahlung und das lebenslang, auch wenn das bedeutet, dass die Versicherung dir mehr bezahlen muss als du eingezahlt hast.
  • Du zahlst höhere Steuern: Erlöse aus Aktienverkäufen sind pro Jahr nur bis 1.000 € steuerfrei, Eheleute genießen bis zu 2.000 € Steuerfreiheit. Auf alles, was du darüber hinaus verdienst, zahlst du Kapitalertragsteuer. Die fällt auch dann an, wenn du dir gar nichts auszahlst, sondern innerhalb deiner Geldanlage umschichtest.
  • Du musst dich selbst kümmern: Du musst selbst entscheiden, wo du dein Geld anlegst und die Aktienkurse immer im Blick behalten.
  • Du trägst das Risiko: Sinken die Kurse, musst du selbst kürzertreten, um nicht zu viel deines Ersparten auf einmal aufzubrauchen.

Früher gab es neben den ETF-Entnahmeplänen auch Bank-Auszahlpläne. Diese werden jedoch aufgrund der anhaltenden Niedrigzinssituation kaum mehr angeboten.

Eine Sofortrente abschließen

Eine Sofortrente abzuschließen, ist denkbar einfach: Einmalzahlung entrichten und ein Leben lang von monatlichen Rentenzahlungen profitieren! Das Prinzip ist so einfach, dass manche Anbieter den Abschluss auch direkt online anbieten.

Doch gilt es auch hier vor Abschluss einige Entscheidungen zu treffen und der Teufel steckt wie immer im Detail: Wie soll das Geld angelegt werden? Ab wann soll ausgezahlt werden? Und sollen deine Hinterbliebenen im Todesfall mit abgesichert werden?

Die Sofortrente ist eine nützliche Ergänzung für deinen individuellen Rentenmix, doch die Entscheidung, die du triffst, ist weitreichend und sollte deshalb unbedingt auf dich und deine persönliche Lebenssituation abgestimmt sein. Nutze darum die Chance und lass dich beraten! Unsere CLARK Versicherungsexpert:innen helfen dir kostenlos und unverbindlich weiter und finden mit dir die Lösung, die am besten zu dir passt. Und so gehst du vor:

Nächste Schritte

  • Kontaktiere unsere CLARK Expert:innen. Das geht ganz einfach per Chat in der CLARK App oder indem du uns unten deine Kontaktdaten hinterlässt.
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