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Riester Rente mit Berufsunfähigkeitsversicherung
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Das Wichtigste in Kürze
Berufsunfähigkeit absichern: klassisch oder Kombi
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist neben der Haftpflicht die wichtigste freiwillige Versicherung. Sie schützt dich, wenn du deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen zeitweise oder für immer aufgeben musst: Du beziehst dann eine monatliche BU-Rente. Eine klassische Police lässt sich flexibel gestalten und an deine Bedürfnisse anpassen. Sinnvoll!
Nun sind die Kosten für eine BU nicht ganz billig. Vielen Menschen erscheinen deshalb bestimmte Kombinationen mit anderen Vorsorgeversicherungen attraktiv. So lässt sich die BU beispielsweise mit einer privaten Altersvorsorge (Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ)), einer Risikolebensversicherung, einer Kapitallebensversicherung oder der betrieblichen Altersvorsorge verknüpfen. Auf diese Weise wird das Risiko einer Berufsunfähigkeit sozusagen „mitversichert“.
Der silbenreiche Fachbegriff für integrierte BU-Versicherungen lautet Berufsunfähigkeitszusatzversicherung oder kurz: BUZ. Inwieweit sich solche Kombinationen lohnen, hängt von der individuellen Situation ab. Als Versicherungsnehmer:in solltest du dich zum Thema Berufsunfähigkeitszusatzversicherung auf jeden Fall beraten lassen.
Zusammenfassung
- Berufsunfähigkeitsversicherungen lassen sich mit anderen Vorsorgeversicherungen kombinieren.
- Man spricht dann von einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ)
Doppel aus Riester und BU
Beratung empfiehlt sich auch, bevor du eine BU-Versicherung mit einer Riester-Rente kombinierst. Beide Produkte sind komplex. Zudem unterscheiden sich die Leistungen vor allem der Berufsunfähigkeitszusatzversicherungen von Tarif zu Tarif erheblich. Nur eines schreibt der Gesetzgeber den BUZ-Anbietern vor: die Beitragsaufteilung.
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Angebot erhaltenSo sind die Beiträge aufgeteilt
Du darfst bis zu 15 % deines Riester-Beitrags in die integrierte Berufsunfähigkeitsversicherung stecken. 85 % fließen in die Rentenversicherung.
Dein Mindesteigenbeitrag zur Altersvorsorge errechnet sich so: Du multiplizierst dein Bruttojahreseinkommen mit 0,04. Das Ergebnis entspricht 4 % deines Gehalts. Davon ziehst du die Riester-Zulagen ab, die du vom Staat erwarten darfst. Die Grundzulage beträgt 175 €. Für jedes Kind, das bis 2007 zur Welt kam, bekommst du 185 €. Für Nachwuchs, der ab 2008 geboren wurde, beträgt die Kinderzulage je 300 €. Maximal gefördert werden 2.100 €. Sollten 4 % deines Bruttoeinkommens größer sein als dieser Betrag, erhältst du die vollen Zulagen also schon ab 2.100 €. Mehr einzahlen kannst du zwar, doch erhältst du dafür weder weitere Zulagen noch eine steuerliche Anerkennung.
Niedrige Beiträge, geringere Leistungen
Im Vergleich zur klassischen, separaten Berufsunfähigkeitsversicherung zahlst du für eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung sehr wenig. Das bedeutet im Umkehrschluss, dass auch die Auszahlungen im Versicherungsfall niedriger ausfallen.
Zwei auf einen Streich?
Riester mit BU – das klingt nach „zwei auf einen Streich“ beziehungsweise nach „zwei Fliegen mit einer Klappe“. Allerdings bietet das Doppel nicht den gleichen Schutz wie Verträge, die ausschließlich der Altersvorsorge beziehungsweise dem Schutz bei Berufsunfähigkeit dienen. Du musst mit den folgenden Nachteilen rechnen. Sie betreffen deine Rente ebenso wie die Leistungen bei Berufsunfähigkeit.
Weniger Rente
Der Versicherer würde dir im Alter weniger Riester-Rente auszahlen. Das liegt schlicht daran, dass du in der Ansparphase weniger Geld in die Altersvorsorge steckst.
Niedrige BU-Rente
Falls du die Berufsunfähigkeitsrente (BU-Rente) in Anspruch nehmen musst, fiele diese sehr bescheiden aus. Von dem Geld, das dir die Versicherung auszahlt, könntest du kaum leben.
Höhere Steuern
Die Auszahlungen aus einer BU-Zusatzversicherung sind im Rahmen der nachgelagerten Besteuerung vollständig der Steuerpflicht unterworfen. Das heißt, im Leistungsfall entrichtest du auf die Auszahlungen aus einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung vergleichsweise hohe Steuern. Bei BU-Renten aus reinen Berufsunfähigkeitsversicherungen langt das Finanzamt eher moderat hin.
Chance auf optimale Versicherung nimmt ab
Solltest du deinen Riester-Vertrag vor Rentenbeginn kündigen, geht auch der BU-Schutz verloren. Die Beiträge bekommst du nicht zurück. Außerdem kann es zu diesem Zeitpunkt bereits um einiges schwieriger für dich sein, das Risiko einer Berufsunfähigkeit separat abzusichern. Denn mit dem Einstiegsalter steigen für gewöhnlich die Kosten. Oder die Versicherer lehnen dich wegen deiner Vorerkrankungen von vornherein ab.
Verlust an Flexibilität
Dein Ansprechpartner für die BU ist zugleich dein Riester-Partner. Eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung kannst du nicht bei einem anderen Versicherer abschließen. Setzt du die Riester-Zahlungen zeitweise aus, schmälert das automatisch auch deine Absicherung bei Berufsunfähigkeit.
Zusammenfassung
- Eine Riester-Versicherung mit BUZ ist möglich.
- Allerdings wird die BUZ aus deinen Riester-Beiträgen finanziert.
- Das schmälert deine spätere Rente.
- Auch die BU-Rente fällt geringer aus, denn maximal dürfen 15 % deines Beitrags in die BUZ investiert werden.
- Eine Kombi-Versicherung macht dich unflexibel beispielsweise wenn du deinen Riester-Vertrag kündigen oder pausieren willst.
Was für die Kombi spricht
Trotz dieser Nachteile wäre es voreilig, das Doppel aus BUZ und Riester-Rente als Mogelpackung der Versicherungsbranche darzustellen. Die integrierte Berufsunfähigkeitsversicherung hat auch Vorteile.
Private Vorsorge für kleines Geld
Eine integrierte Berufsunfähigkeitsversicherung kostet wenig Geld. Der Versicherer bietet dir für ein paar Euro im Monat immerhin einen gewissen Schutz bei Berufsunfähigkeit.
Riester Beiträge abgesichert
Angenommen du wirst berufsunfähig. Dann springt die integrierte Berufsunfähigkeitsversicherung ein und übernimmt die Beiträge zur Riester-Rente. Du bleibst abgesichert und erhältst weiterhin die vollen Riester-Zulagen.
Der Haken: Wirst du dauerhaft und vollständig berufsunfähig, ist eine rentenversicherungspflichtige Beschäftigung in deinem Beruf praktisch ausgeschlossen. Dadurch verlierst du den Anspruch auf die Riester-Förderung trotz BUZ. Nur, wenn du zugleich zum Bezug einer Erwerbsminderungsrente berechtigt bist, bleibst du auch zulagenberechtigt.
Versicherer weniger streng – vorerst
Für eine vollwertige, eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung musst du umfangreiche Gesundheitsfragen beantworten. Bei Berufsunfähigkeitszusatzversicherungen gehen die Anbieter oft nicht ganz so penibel ins Detail.
Der Haken: Manche Versicherer schauen umso genauer hin, falls du tatsächlich zum Versicherungsfall wirst. Ein endloser Kampf um die Leistungen kann die Folge sein.
Steuerlich profitieren
Bis zur Höchstgrenze von 2.100 € im Jahr darfst du den Riester-Eigenanteil inklusive der Zulagen steuerlich absetzen. Finanziell gesehen kann es sich deshalb unterm Strich lohnen, mehr in die Riester-Rente einzuzahlen als unbedingt nötig. Das Preis-Leistungs-Verhältnis einer Kombination aus Riester-Rente und BUZ stimmt also am ehesten, wenn sie Steuern sparen hilft. Zudem sorgen höhere Zahlungen dafür, dass die BUZ die private Altersvorsorge eines Versicherten weniger deutlich schmälert.
Zusammenfassung
- Eine integrierte Berufsunfähigkeitsversicherung kostet weniger Beiträge als eine separate.
- Bei den Gesundheitsfragen für die BUZ sind die Versicherer oft nicht so streng wie bei einer separaten Berufsunfähigkeitsversicherung.
- Wirst du berufsunfähig, übernimmt die BUZ für dich die Beiträge zu deinem Riester-Vertrag. Deine Riester-Rente bei Renteneintritt ist dann genauso hoch, als wärst du nie berufsunfähig geworden. Haken: Bist du berufs- aber nicht erwerbsunfähig, verlierst du wahrscheinlich auch die staatliche Förderung.
Fazit BU-Schutz: separate Absicherung sinnvoll
Wenn du Pro und Contra kühl abwägst, erweisen sich zwei eigenständige Verträge für Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge als die bessere Wahl. Riester-Rente und Berufsunfähigkeitsversicherung können – unabhängig voneinander – eine solide Basis deines privaten Versicherungsschutzes bilden. In der Kombi hingegen wirken sie weniger kraftvoll. Zudem büßt du als Versicherte:r an Flexibilität ein. Und noch etwas spricht für einen vollwertigen BU-Vertrag: Wenn du dich auf dem Versicherungsmarkt nach einer separaten Berufsunfähigkeitsversicherung umsiehst, steigen deine Optionen. Es gibt viel mehr Versicherer und Tarife als bei Kombi-Verträgen mit Berufsunfähigkeitszusatzversicherung.
Zusammenfassung
- Es ist besser, Altersvorsorge und Risikovorsorge voneinander zu trennen.
- Wenn du dich separat nach einer Berufsunfähigkeitsversicherung umschaust, hast du eine größere Auswahl an Versicherern.
Erwerbsminderung versus Berufsunfähigkeit
Versicherte fragen oft nach der Berufsunfähigkeitsrente, wenn sie eine Erwerbsminderungsrente meinen – und umgekehrt. Dabei sind dies 2 sehr unterschiedliche Paar Schuhe, auch mit Blick auf die Riester-Rente.
Voller Versicherungsschutz nur mit BU
Berufsunfähig bedeutet, dass du den Beruf, in dem du tätig bist, gesundheitsbedingt aufgeben musst, beziehungsweise nur noch zu höchstens 50 % ausüben kannst. Das zieht aber nicht automatisch eine teilweise oder sogar eine volle Erwerbsminderung nach sich. Beispiel: Ein Lehrer wird wegen einer psychischen Erkrankung nie wieder vor einer Klasse stehen. Er kann somit seine Qualifikationen nicht mehr einsetzen. Aber er kann seinen Lebensunterhalt mit einer anderen Tätigkeit verdienen. Genau das macht eine private BU-Rente so wertvoll: Die monatliche Auszahlung verhindert, dass ein hochqualifizierter Mensch jedwede Arbeit annehmen muss.
Riester-Rente trotz Erwerbsminderung
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente fällt ausgesprochen mager aus. Wer von Erwerbsunfähigkeit betroffen ist, kann und sollte aber trotzdem riestern. Finanziell ist das tragbar. Betroffene sichern sich die staatlichen Zulagen weiterhin durch einen Mindesteigenbeitrag: Es bleibt bei 4 % des Bruttojahreseinkommens minus Zulagen. Der Mindestbeitrag sind 5 € im Monat. Zwar kommt dadurch deutlich weniger zusammen als während der besten Erwerbsjahre des Versicherten. Aber die spätere Riester-Rente Auszahlung bleibt gewährleistet.
Zusammenfassung
- Eine Berufsunfähigkeitsversicherung versichert deinen angestammten Beruf.
- Sie greift, sobald du diesen Beruf nicht mehr oder maximal zu 50 % ausüben kannst.
- Die staatliche Erwerbsminderungsrente wird erst gezahlt, wenn du überhaupt keinen Beruf mehr ausüben kannst – auch keinen, in dem du deutlich schlechter verdienst.
- Die staatliche Erwerbsminderungsrente sichert allenfalls das Existenzminimum.
Nächste Schritte
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