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Zahnersatz: Kern der Zahnzusatzversicherung

Kassenpatienten zahlen für Zahnersatz einen hohen Eigenanteil. Eine Zahnzusatzversicherung übernimmt diese Kosten ganz oder teilweise - welche sind das?

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Die gesetzlichen Krankenkassen zahlen für Zahnersatz einen festen Zuschuss. Wer mehr will als die Regelversorgung, trägt die Mehrkosten selbst. Eine Zahnzusatzversicherung senkt den Eigenanteil und ermöglicht optisch ansprechenden Zahnersatz.  

Was kostet Zahnersatz?

Das Angebot der modernen Zahnmedizin ist vielfältig. Die Kosten reichen entsprechend von einigen hundert bis zu mehreren Tausend Euro. Die folgenden Beispiele verschaffen einen Eindruck. 

Zahnersatz-Leistungen Einfache Metallkrone Keramikkrone Goldkrone Keramikbrücke für drei Zähne Goldbrücke für drei Zähne Brücke für acht Zähne Prothese Implantat
Gesamtkosten 600 bis 1.000 Euro 750 bis 1.200 Euro 900 bis 1.300 Euro 1.900 bis 1.500 Euro 2.300 bis 2.700 Euro 14.000 bis 17.000 Euro 500 bis 900 Euro 1.800 bis 3.400 Euro

Der Zuschuss der Krankenkasse beziehungsweise die Kostenerstattung einer privaten Zahnzusatzversicherung ist in den Gesamtkosten nicht berücksichtigt.

Kommt die Krankenkasse für Zahnersatz auf?

Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) beteiligt sich an den Kosten. Die Höhe des Zuschusses hängt davon ab, welchen Zahnersatz du wählst. Maßstab ist stets die Standardtherapie. Hierzu sind 50 Prozent Festzuschuss eingeplant. Etwaige Extras bezahlst du selbst, so dass sich der prozentuale Anteil der Kasse entsprechend verringert. Was als Standardtherapie gilt, legt nicht die jeweilige Krankenkasse fest. Vielmehr gilt kassenübergreifend eine Regelversorgung, deren Kriterien von einer unabhängigen Kommission bestimmt werden. 

 

Ich möchte keine Blechkrone. Was bedeutet das für mich? 

Angenommen der Zahnarzt empfiehlt eine Krone. Die Kasse übernimmt laut Regelversorgung die Hälfte der Kosten einer einfachen Metallkrone. Dann kannst du trotzdem beispielsweise eine Goldkrone wählen, zahlst dafür aber selbst mehr hinzu.   

  •  Gesamte Kosten einfache Krone: 600 Euro

  • Festzuschuss GKV:         300 Euro

  • Deine Kosten:                                   300 Euro 

  • Gesamte Kosten Goldkrone:            1.000 Euro

  • Festzuschuss GKV:          300 Euro

  • Deine Kosten:                                   700 Euro

 

Wovon hängt die Höhe des Festzuschusses ab?

Festzuschuss bedeutet nicht, dass die gesetzliche Krankenkasse für alle Leistungen die gleiche Summe zahlt. Eine Brücke kostet mehr als eine Krone. Deshalb liegt der Festzuschuss zur Standardtherapie insgesamt höher, obwohl die Kasse in beiden Fällen 50 Prozent der Kosten übernimmt. 

 

Entscheidet der Zahnarzt, welchen Zahnersatz ich bekomme?

Der Zahnarzt stellt die Diagnose und empfiehlt anhand dieses Befundes mögliche Therapien. Er muss dir sagen, welche davon die Standardtherapie ist. Nur diese Zahnbehandlung bekommst du zur Hälfte erstattet. Die Kriterien für die Standardtherapie beziehungsweise Regelversorgung legt nicht der Zahnarzt fest. Diese Aufgabe obliegt einer von der Regierung eingesetzten Kommission. Der Zahnarzt kann also keinem Patienten aus Kulanz Leistungen verschaffen, die über die Regelversorgung hinausgehen.  

 

Was bedeutet „Regelversorgung“?

Die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt die Kosten einer einfachen und zweckdienlichen Zahnbehandlung. Zweckdienlich ist, was aus medizinischer Sicht genügt. Beispiel: Fehlen bis zu drei Zähne, darf der Zahnarzt laut Regelversorgung eine Brücke einsetzen. Der Patient bekommt diesen Zahnersatz zur Hälfte erstattet. Fehlen mehr Zähne, darf der Zahnarzt zwar eine Brücke empfehlen. Diese Therapie würde aber prozentual den Eigenanteil des Patienten deutlich erhöhen. Denn die Regelversorgung sieht ab vier fehlenden Zähnen eine herausnehmbare Prothese vor. Nur für dieses Angebot zahlt die GKV den Festzuschuss. 

Ist es für die Kosten des Zahnersatzes egal, zu welchem Zahnarzt ich gehe? 

Nein, denn Zahnärzte stellen den Zahnersatz in der Regel nicht selbst her. Sie beauftragen Zahntechniklabore. Diese Labore rufen unterschiedliche Preise für Material und Arbeitszeit auf. Es kann deshalb sinnvoll sein, vor einer Therapie Kostenvoranschläge in zwei Praxen einzuholen. 

 

Kann ich den Festzuschuss beeinflussen?

Grundsätzlich liegt der Festzuschuss für Zahnersatz bei 50 Prozent für die jeweilige Standardtherapie. Du kannst diesen Zuschuss aber erhöhen. Alles, was du dafür tun musst: Mindestens einmal im Jahr zum Zahnarzt gehen und die Termine in einem Bonusheft bestätigen lassen. Sind die Einträge fünf Jahre lang lückenlos, erstattet die Krankenkasse 60 Prozent der Kosten der Regelversorgung. Warst du zehn Jahre lang gewissenhaft, bewilligt die Kasse 65. 

Erhöht sich der Festzuschuss der GKV, wenn ich regelmäßig eine Zahnreinigung vornehmen lasse?

Die meisten Experten halten die professionelle Zahnreinigung für empfehlenswert und raten dazu, sie je nach Zustand des Gebisses ein bis zwei Mal im Jahr vornehmen zu lassen. Dennoch gehört die Zahnreinigung weder zur Regelversorgung noch kannst du damit den Festzuschuss zu Zahnbehandlungen erhöhen. Bei vielen Kassen gibt es immerhin Bonuspunkte, wenn du die Rechnung einreichst.  

Bekomme ich den Festzuschuss nur, wenn das Bonusheft ausgefüllt ist?

Die Krankenkasse ist zur Kostenerstattung auch dann verpflichtet, wenn du das Bonusheft nur sporadisch oder gar nicht geführt hast. Das gilt sogar für Zahnersatz auf bereits eingesetzten Zahnimplantaten: Die Kasse muss den Festzuschuss bezahlen, bis der Zahnarzt die Behandlung abgeschlossen hat. 

Tipp

Vor bösen Überraschungen schützt ein Heil- und Kostenplan. Lass dir vom Zahnarzt detailliert aufschreiben, welche Behandlungen er dir empfiehlt. Diesen Plan reichst du bei der Kasse ein. Sie prüft, welche Kostenerstattung sie gewähren kann. So behältst du den Überblick.

Ich kann den Zahnersatz nicht bezahlen. Was tun?

Möglicherweise kannst du dich als Härtefall einstufen lassen. Prüfe zunächst, ob eines der folgenden Kriterien auf dich zutrifft. 

Du beziehst 

  • BAföG, 

  • Sozialhilfe, 

  • Hartz IV, 

  • Kriegsopferfürsorge oder

  • Grundsicherung im Alter.

Falls du arbeitest und trotzdem nicht genug Geld hast, dann gelten bestimmte Einkommensgrenzen (Stand 2019). Liegt das gesamte Haushaltseinkommen darunter, gilt die Zuzahlung zum Zahnersatz als unzumutbar.  

Lebst du (im Monat brutto)

  • allein von weniger als                                         1.246,00 Euro,

  • mit Partner von weniger als                                1.713,25 Euro,

  • mit Partner und Kind von weniger als                 2.024,75 Euro oder

  • mit Partner und zwei Kindern von weniger als   2.336,25 Euro, 

dann beantrage bei der Krankenkasse die Härtefallregelung. Das Formular dazu findest du bei den meisten Kassen online. Der Festzuschuss von 50 Prozent zur Standardtherapie wird dann verdoppelt. Das kommt einer Zuzahlungsbefreiung gleich. 

 

Was bringt mir bei Zahnersatz eine Zusatzversicherung?

Bei Erwachsenen ist der Zahnersatz der Kern der Zahnzusatzversicherung. Die Zusatzversicherung lohnt sich besonders, wenn du künftig mit Zahnverlust rechnest. Das kann beispielsweise der Fall sein, wenn du immer wieder Probleme mit dem Zahnfleisch hast. Die Zahnzusatzversicherung übernimmt den Eigenanteil am Zahnersatz entweder vollständig oder teilweise. Das hängt vom Tarif ab. 

Du benötigst eine Füllung und fragst dich, inwiefern dir ein Abschluss einer Zahnzusatzversicherung dabei Kosten einspart? Informiere dich hier in unserem Beitrag dazu.

Wie viel kostet eine Zahnzusatzversicherung mit guten Konditionen für Zahnersatz?

Kronen, Brücken, Prothesen und vor allem Implantate sind teuer. Sie vollständig abzusichern, kostet entsprechend mehr Beiträge. Du musst selbst entscheiden, wie viel vom Eigenanteil du im Ernstfall selbst tragen kannst. Den Rest versicherst du, beispielsweise 80 statt 100 Prozent. Der Eigenanteil und die gewünschte Kostenerstattung sind aber nicht die einzigen Kriterien, die über deine Beiträge entscheiden. Die monatlichen Kosten für deine Zahnersatzversicherung richten sich darüber hinaus nach dem Zustand deines Gebisses bei Vertragsabschluss. Außerdem spielen dein Alter und deine Gewohnheiten eine Rolle. Mit 47 Jahren zahlst du mehr als mit 32. Und Raucher zahlen mehr als Nichtraucher. 


Alternative Sparschwein?

In manchen Online-Ratgebern findest du den Tipp, für den Zahnersatz einfach ein Sparkonto anzulegen. Warum diese Rechnung selten aufgeht, erläutern wir in unserem Artikel Zahnzusatzversicherung: lohnt sich das


Kann ich eine reine Zusatzversicherung für Zahnersatz  abschließen oder brauche ich eine komplette Zahnzusatzversicherung?

Zahnzusatzversicherungen bieten etliche Leistungen, die über Zahnersatz hinausgehen. Dazu zählt etwa die regelmäßige professionelle Zahnreinigung. Eine Police, die solche Leistungen von vornherein ausschließt, also eine Art “Zahnersatzversicherung”, ist CLARK nicht bekannt. Du kannst bei manchen Anbietern aber so viele Leistungen abwählen, dass de facto eine Zahnzusatzversicherung nur für Zahnersatz entsteht. 

 

Auf welche Weise erstattet eine Zahnzusatzversicherung die Kosten von Zahnersatz?

Das hängt vom Versicherer und dem gewählten Tarif ab. 

Option 1: Die Zahnzusatzversicherung verdoppelt die Vorleistung der GKV.

Option 2: Die Zusatzversicherung erstattet einen vertraglich festgesetzten Prozentsatz der Gesamtkosten, unabhängig ob die GKV einen Teil der Kosten übernimmt und wie hoch diese Vorleistung ausfällt.  Option 3: Die Zahnzusatzversicherung erstattet einen vertraglich festgesetzten Prozentsatz der Gesamtkosten und bezieht die Vorleistung der gesetzlichen Krankenkasse ein. Im folgenden Beispiel hat der Versicherte einen Eigenanteil von 30 Prozent der Kosten für Zahnersatz vereinbart. 

  • Kosten Zahnersatz: 1.000 Euro

  • Eigenanteil: 300 Euro

  • Vorleistung GKV: 200 Euro 

  • Kostenerstattung Versicherung: 500 Euro

Worauf muss ich bei einem Vergleich der Tarife achten?

Bei einem ausführlichen Tarif-Vergleich findest du aber heraus, welcher Versicherer dir für Zahnersatz die besten Konditionen und Leistungen bietet. Außerdem kannst du die Vertragsdetails bei privaten Versicherern immer mitbestimmen. Achte dabei vor allem auf den Zuschuss, den der Versicherer für Zahnersatz gewährt. Reicht es dir, wenn der Anbieter den Festzuschuss der Krankenkasse verdoppelt? Oder wünschst du eine komplette Kostenübernahme? 

Wo finde ich den besten Tarif-Vergleich? 

Der Markt für Zahnzusatzversicherungen boomt, weil die gesetzliche Krankenversicherung immer weniger übernimmt. Die vielen Tarife selbst zu vergleichen, ist allerdings mühsam. Du hast zwei Möglichkeiten: 

Option 1: Schränke die Auswahl ein, indem du online nach Tests suchst. Notiere jeweils den Testsieger oder die drei besten Zahnzusatzversicherungen. Anschließend vergleichst du die Tarife, die in unterschiedlichen Tests gut abschneiden. Dabei kannst du dich beispielsweise auf die Konditionen für Zahnersatz konzentrieren.

Option 2: Nutze das Wissen von Experten. Versicherungsmakler kennen den Markt und beraten dich individuell zu bestimmten Tarifen. Das Angebot sollte zu deinem Gebiss und deinem Geldbeutel passen. CLARK berät dich gerne.

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