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Kfz-Versicherung – Rückstufung

Die Schadenfreiheitsklasse und die Rückstufung in der Kfz-Versicherung

Nach einem Schaden an deinem Auto kommt es zu einer Rückstufung in der Kfz-Versicherung: Dein Beitrag steigt. Erfahre mehr über die Schadenfreiheitsklasse.
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Nach einem Unfall kann sich deine Schadenfreiheitsklasse durch eine Rückstufung in der Kfz-Versicherung verändern. Die Schadenfreiheitsklasse hängt dabei elementar mit dem sogenannten Schadenfreiheitsrabatt zusammen. Rückstufungen erfolgen stets aufgrund von gemeldeten Schäden und wirken sich fast immer negativ auf die Beitragsprämie aus. Erfahre, unter welchen Umständen Rückstufungen nach einem Unfall oder Schaden vorgenommen werden, welche Auswirkungen sie haben und wie sie sich verhindern lassen.

Was ist eine Rückstufung in der Kfz-Versicherung?

Die Rückstufung der Kfz-Versicherung nach einem Unfall oder einem anderen Schaden betrifft die Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse). Die Rückstufung im Schadensfall wird von der Versicherung vorgenommen, wenn an deinem Auto regulierte Schäden im Versicherungsjahr aufgetreten sind. Die damit verbundene Senkung des Schadenfreiheitsrabatts und die Beitragserhöhung muss der Versicherte bei Haftpflicht- und Vollkasko­versicherungen hinnehmen.

Gut zu wissen

Die Rückstufung der Versicherung muss nicht zwingend immer direkte Auswirkungen auf den Schadenfreiheitsrabatt haben, da es in einigen SF-Klassen den gleichen Rabatt gibt. Wer vorher in SF-Klasse 8 war, genießt in SF-Klasse 7 den gleichen Rabatt. Das Gleiche gilt für die höheren SF-Klassen zwischen 31 und 35. Allerdings wirst du in der Regel bei einem Unfall mindestens sechs Stufen zurückgestuft – und da musst du mit geringeren Rabatten rechnen.

Was ist eine Schadenfreiheitsklasse? 

Die Schadenfreiheitsklasse signalisiert den Versicherern, wie lange ein Versicherungsnehmer unfallfrei (und damit für die Versicherung kostengünstig) gefahren ist. Kurz gesagt: Wer über viele Jahre hinweg keine Unfälle verursacht und/oder der Versicherung gemeldet hat, der steigt hinsichtlich seiner persönlichen Schadenfreiheitsklasse immer weiter auf. Die Höherstufung oder auch Besserstufung wiederum ist oft mit besseren Tarifen und geringeren Versicherungsbeiträgen verbunden. Der Versicherer gewährt dem Versicherungsnehmer also Rabatte dafür, dass er unfallfrei gefahren ist. Fahranfänger werden zu Beginn beispielsweise einer sehr geringen SF-Klasse zugeordnet, sie steigen jedoch mit jedem unfallfreien Jahr automatisch auf.

Gut zu wissen

Die Klassen und die Rabatte werden nicht von jeder Versicherung separat festgelegt, sondern sie entsprechen den „Allgemeinen Bedingungen der Kfz-Versicherer“. Anhand einer Rückstufungstabelle für Kfz-Versicherungen lässt sich abschätzen, in welche Schadenfreiheitsklasse man nach einem Unfall abrutscht.

Für den Schadenfreiheitsrabatt spielt es darüber hinaus keine Rolle, ob eine Haftpflicht- oder eine Vollkasko-Versicherung abgeschlossen wurde. Der Schadenverlauf wird jeweils für das vergangene Kalenderjahr am 1. Januar neu eingestuft. Wer keine Schäden an seinem Auto verursacht bzw. der Versicherung gemeldet hat, kann mit einer Bessereinstufung rechen. Die Rückstufung der Kfz-Versicherung nach einem Unfall (also eine Rückstufung des Schadenfreiheitsrabattes) erfolgt ebenfalls am 1. Januar.

Tipp

Die Rückstufung der Kfz-Versicherung erfolgt immer erst im darauffolgenden Jahr. Dafür spielt es keine Rolle, ob ein Schaden im Februar oder im November des Vorjahres gemeldet wurde.

Wirkt sich die Höhe eines Schadens auf die Rückstufung der Kfz-Versicherung aus?

Für eine Veränderung des Schadenfreiheitsrabattes ist nicht die Höhe des einzelnen Schadens maßgeblich, sondern die Anzahl der in einem Kalenderjahr eingereichten Schäden. Viele kleine gemeldete Unfälle können eine deutlich drastischere Rückstufung der Schadenfreiheitsklasse zur Folge haben als ein größerer Unfall. Wer also beispielsweise einmal von der Straße abgekommen ist und mit seinem Fahrzeug in den Parkplatz eines Kaufhauses oder anderen Betriebes gekracht ist, hat zwar eine sehr hohe Schadensumme, aber letztendlich nur einen Unfall verursacht. Wer hingegen mehrfach beim Ein- und Ausparken andere Fahrzeuge beschädigt hat, wird in der Summe zwar Schäden einer geringeren Gesamthöhe verursachen, muss allerdings mit einem deutlichen Absinken der eigenen Schadenfreiheitsklasse rechnen. Folgende Rückstufungstabelle für die Schadenfreiheitsklassen gibt einen Überblick über die Folgen im Schadensfall:

Schadenzahl1 Haftpflicht2 Haftpflicht1 Vollkasko2 Vollkasko
SF 35SF 20SF 8SF 26SF 16
SF 34SF 17SF 7SF 22SF 12
SF 33SF 16SF 7SF 21SF 12
SF 32SF 16SF 6SF 20SF 12
SF 31SF 15SF 6SF 20SF 11
SF 30SF 15SF 6SF 19SF 11
SF 29SF 14SF 6SF 18SF 10
SF 28SF 14SF 5SF 18SF 10
SF 27SF 13SF 5SF 17SF 9
SF 26SF 13SF 5SF 16SF 9
SF 25SF 12SF 4SF 16SF 8
SF 24SF 12SF 4SF 15SF 8
SF 23SF 11SF 4SF 14SF 7
SF 22SF 11SF 4SF 14SF 7
SF 21SF 10SF 3SF 13SF 6
SF 20SF 10SF 3SF 12SF 6
SF 19SF 9SF 3SF 12SF 5
SF 18SF 9SF 2SF 11SF 5
SF 17SF 8SF 2SF 10SF 5
SF 16SF 8SF 2SF 10SF 4
SF 15SF 7SF 1SF 9SF 4
SF 14SF 6SF 1SF 8SF 3
SF 13SF 6SF 1SF 7SF 3
SF 12SF 5SF 1SF 7SF 2
SF 11SF 5SF 1SF 6SF 1
SF 10SF 4SF 1/2SF 5SF 1
SF 9SF 3SF 1/2SF 5SF 1/2
SF 8SF 3SF 1/2SF 4SF 1/2
SF 7SF 2SF 1/2SF 3SF 0
SF 6SF 2SF SSF 2SF 0
SF 5SF 1SF SSF 2SF 0
SF 4SF 1SF 0SF 10
SF 3SF 10SF 1/20
SF 2SF 1/20SF 0M
SF 1SF 1/20SF 0M
SF 1/20M0M

Wie sich schnell erkennen lässt, kann schon ein einziger Schaden in SF-Klasse 25 laut Rückstufungstabelle zu einer Einordnung in die SF-Klasse 12 nach sich ziehen. Wird im selben Jahr nur ein einziger weiterer Schaden eingereicht, sinkt die SF-Klasse sogar auf 4 ab.

Wie lässt sich in der Kfz-Versicherung eine Rückstufung der Schadenfreiheitsklasse verhindern?

Die einfachste Möglichkeit, eine Rückstufung und einen schlechteren Tarif zu verhindern, ist die Vermeidung von Unfällen generell. Doch gerade bei kleineren Bagatellunfällen ohne große Schadensumme kann man alternativ durch eine Selbstzahlung dafür sorgen, dass die attraktive und günstige SF-Klasse erhalten bleibt. Wird beispielsweise beim Ausparken ein anderer Wagen am Kotflügel touchiert, der lediglich lackiert werden muss, kann es sinnvoll sein, diesen Schaden aus eigener Tasche zu bezahlen, statt seinen Versicherer zu kontaktieren. 

Tipp

Wer durch die Kostenübernahme im Schadensfall seinen hohen Schadenfreiheitsrabatt erhält, spart dauerhaft durch geringere Beitragssätze bei der Kfz-Versicherung.

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