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Das Wichtigste in Kürze
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Was kostet eine Kfz-Versicherung für Fahranfänger:innen?
Junge, unerfahrene Fahrer:innen müssen beim Abschluss einer Kfz-Versicherung mit deutlich höheren Beiträgen rechnen als langjährige Autofahrer:innen. Der Grund dafür, dass die Kfz-Versicherung für Anfänger:innen am Steuer teurer ist, liegt vor allem in der deutlich niedrigeren Schadenfreiheitsklasse als bei routinierten Fahrer:innen, die viele Jahre unfallfrei gefahren sind.
So ist es keine Seltenheit, dass der Jahresbeitrag für eine Kfz-Versicherung für Führerschein-Neulinge im vierstelligen Bereich liegt. Wie hoch der jährliche beziehungsweise der monatliche Beitrag im Einzelfall ist, hängt neben der jeweiligen Schadenfreiheitsklasse von weiteren Faktoren ab – etwa der Typklasse des zu versichernden Autos sowie der Regionalklasse.
- Die Typklasse gibt an, wie viele Unfälle beziehungsweise Schäden mit dem entsprechenden Fahrzeugtyp pro Jahr verzeichnet werden.
- Die Regionalklasse ist zum einen abhängig von deinem Wohnsitz, zum anderen vom jeweiligen Kfz-Zulassungsort.
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Wie wird die Autoversicherung für Fahranfänger & Fahranfängerinnen berechnet?
Die Höhe der Beiträge zur Kfz-Versicherung hängt vor allem davon ab, wie lange der oder die Versicherungsnehmer:in unfallfrei gefahren ist. Wer viele Jahre keinen Schaden verursacht hat, wird mit Vergünstigungen belohnt. Doch gerade Fahranfänger:innen müssen aufgrund ihrer fehlenden Erfahrung und dem dadurch erhöhten Unfallrisiko meist tief in die Tasche greifen.
Pro unfallfrei gefahrenem Jahr bekommen junge Fahrer:innen ein schadenfreies Jahr gutgeschrieben. Den schadenfreien Fahrjahren wird ein Prozentsatz zugeordnet, der auf die Grundprämie der Autoversicherung angewendet wird.
Fahranfänger und Fahranfängerinnen werden beim Abschluss einer Autoversicherung grundsätzlich ohne schadenfreie Jahre eingestuft, also in die Schadenfreiheitsklasse 0 („SF 0“). Sie entspricht einem Beitragssatz von bis zu 230 %. Pro Jahr, das du unfallfrei fährst, steigst du eine Schadenfreiheitsklasse auf, während der Beitragssatz entsprechend fällt. Kommt es dagegen zu einem Unfall, wirst du zurückgestuft und der zu leistende Beitrag zur Kfz-Versicherung steigt an. Wie hoch die zur individuellen Beitragsbemessung herangezogene Grundprämie ausfällt, hängt von verschiedenen anderen Faktoren ab, etwa
- vom Fahrzeugtyp,
- der Nutzung des Fahrzeugs,
- dem Umfang der Versicherung beziehungsweise der Schadensabdeckung (Teil-/Vollkasko),
- dem Risikoprofil (dein Alter, Beruf und Familienstand) sowie
- der Kalkulation des Versicherungsanbieters.
Wie hoch die Kosten für eine Autoversicherung für Fahranfänger und Fahranfängerinnen tatsächlich ausfallen, wird also individuell berechnet. Die CLARK Versicherungsexpert:innen helfen dir dabei, dir einen Überblick über die Kosten für eine Kfz-Versicherung als junge:r Fahrer:in zu verschaffen.
Einen ersten Eindruck gibt dir zudem der Kfz-Versicherung Test der Stiftung Warentest aus dem Oktober 2023. Für eine Kfz-Haftpflichtversicherung mit Teilkasko zahlt der bzw die Modellkund:in im günstigsten Fall 588 €, im ungünstigsten Fall 1.430 € im Jahr. Das sind fast 1.000 € Ersparnis!
Wie kann man eine günstige Kfz-Versicherung als junge:r Fahrer:in finden?
Je nach Anbieter können Fahranfänger:innen von Vergünstigungen beim Abschluss einer Kfz-Versicherungen profitieren. So gibt es unter anderem Rabatte, die abhängig sind von:
- Der Typklasse und dem Alter des Fahrzeugs
- Deinem Beruf, Alter oder Familienstand
- Dem Ort, an dem der zu versichernde Pkw vorrangig abgestellt wird (öffentlicher Parkplatz versus privater Stellplatz oder (Tief-)Garage)
- Der jährlichen Fahrleistung
- Fahrerkreis
Neben diesen sogenannten „weichen Tarifmerkmalen“ gibt’s noch eine Reihe weiterer Möglichkeiten, eine günstige Kfz-Versicherung als Fahranfänger:in abzuschließen. Etwa die Zweitwagenversicherung oder die Übertragung der Schadenfreiheitsklasse von Dritten.
Wie kann man bei der Autoversicherung als Fahranfänger:in sparen?
- Führerscheinregelung: Du bist seit mindestens 3 Jahren im Besitz eines Führerscheins? Dann kannst du durch einen geringeren Beitragssatz eine günstigere Kfz-Versicherung als Erstversicherer abschließen als ein:e Fahrer:in, der oder die die Führerscheinprüfung gerade erst bestanden hat. Wer seit mehr als 3 Jahren im Besitz einer Fahrerlaubnis ist, kann sich mit SF ½ einstufen lassen und zahlt weniger als mit SF 0, in die Fahranfänger:innen regulär eingestuft werden.
- Sollen ungenutzte Schadenfreiheitsklassen von Eltern oder anderen Familienangehörigen übertragen werden, gilt es eine Einschränkung zu beachten: Es dürfen insgesamt nur so viele SF-Klassen übertragen werden, wie die Person, der sie zugeschrieben werden sollen, in Jahren im Besitz ihres Führerscheins ist. Fahranfänger:innen haben aufgrund der fehlenden Fahrpraxis also nur geringe Chancen auf Vergünstigungen.
- 6-Monats-Regel: Wurde ein Auto im laufenden Versicherungsjahr mindestens ein halbes Jahr lang unfallfrei gefahren, wird der Beitrag für die Kfz-Versicherung auf die nächstgünstigere Stufe herabgesetzt. Durch ein cleveres Abwägen des Versicherungsbeginns profitierst du als Fahranfänger:in also ebenfalls von Vergünstigungen. Schließt du vor dem 01.07. eines Jahres eine Kfz-Versicherung ab, kannst du bereits mit Beginn des Folgejahres auf eine Vergünstigung hoffen – sofern du in den 6 Monaten nach Anmeldung bei der Kfz-Versicherung unfallfrei gefahren bist. Wird ein Auto erst kurz nach dieser Frist angemeldet, ergibt es Sinn, den Vertrag auf den 01.07. zurückzudatieren, damit die 6-Monats-Regel greift.
- Auch sogenannte Telematik-Tarife eignen sich, um eine günstigere Kfz-Versicherung als junge:r Fahrer:in abschließen zu können. Hierbei wird das eigene Fahrverhalten über eine App oder eine Black Box im Auto überwacht. Faktoren wie Beschleunigungs- und Bremsverhalten werden bewertet und in eine bestimmte Punktzahl umgewandelt, aus der sich wiederum Vergünstigungen bei der Autoversicherung ergeben. Die Allianz bietet bspw. maximal 30 % Rabatt, genauso wie CosmosDirekt. Bei AXA sind es 15 % und bei Sijox sogar 40 %.
- Für die einmalige Zahlung des Jahresbeitrags gewähren viele Kfz-Versicherungsanbieter Nachlässe. Eine halbjährliche Zahlweise kann unter Umständen ebenfalls durch eine insgesamt niedrigere Beitragshöhe belohnt werden.
Eine weitere probate Möglichkeit, eine möglichst günstige Autoversicherung für Fahranfänger:innen abzuschließen, bietet die sogenannte Zweitwagenversicherung.
Welche Vorteile bietet die Zweitwagenversicherung bei der Autoversicherung als Fahranfänger:in?
Eltern und andere Familienangehörige – beispielsweise die Großeltern – können ihr eigenes Fahrzeug auch als Zweitwagen auf den Namen des Fahranfängers oder der Fahranfängerin zulassen. Als Fahrer:in bist du dann für diesen Wagen mitversichert. Dadurch fällt die Kfz-Versicherung in der Regel deutlich günstiger aus. Für den Zweitwagen gilt anfangs ebenfalls die Schadenfreiheitsklasse ½.
Steht seitens eines Elternteils ein bislang ungenutzter Schadenfreiheitsrabatt zur Verfügung, kann dieser auch auf den Zweitwagen übertragen werden. Das darf allerdings nur für die Anzahl an Jahren geschehen, die der oder die Fahranfänger:in seit dem Erlangen der Fahrerlaubnis selbst schadenfrei gefahren ist und mitversichert war.
Gut zu wissen
Wurde ein Fahrzeug, das bislang über einen Angehörigen versichert war, mehrere Jahre lang unfallfrei gefahren, kann es meist problemlos auf den Namen des Fahranfängers oder der Fahranfängerin umgeschrieben werden. Dabei dürfen die schadenfreien Jahre in entsprechende Schadenfreiheitsklassen übertragen werden, wodurch sich wiederum günstigere Kfz-Versicherungsbeiträge ergeben.
Wie kann man bei der Kfz-Versicherung als Fahranfänger:in durch die Wahl der Typklasse sparen?
Auch mit der Wahl eines Fahrzeugs, das in eine besonders günstige Typklasse eingestuft wurde, können Anfänger:innen Kosten bei der Autoversicherung sparen. Die Einstufung erfolgt auf Grundlage der statistischen Schadenhäufigkeit und wird vom Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) vorgenommen. Auch die Höhe der verursachten Schäden fließt in die Festsetzung der Beiträge für eine bestimmte Typklasse mit ein.
Lohnt es sich, Fahranfänger:innen in der eigenen Kfz-Versicherung mitzuversichern?
Vor allem Eltern, deren Sprösslinge die Führerscheinprüfung gerade bestanden haben, erwägen oft, den Nachwuchs in der eigenen Kfz-Versicherung als Fahranfänger:in mitzuversichern. Das kann allerdings schnell teurer werden als gedacht: Viele Anbieter schlagen bei den Beiträgen mehr als 80 % drauf.
Die Aufnahme junger Fahrer:innen in einen sogenannten Fahrerkreis macht sich deshalb durch so viel höhere Beiträge bemerkbar, weil ihr Unfallrisiko deutlich höher ist als das routinierter Fahrer. Vor der Aufnahme eines Fahranfängers oder einer Fahranfängerin in den eigenen Kfz-Versicherungsvertrag solltest du also unbedingt einen Preisvergleich anstellen. Je älter und erfahrener die eingetragenen Fahrer:innen sind, die in einen Fahrerkreis aufgenommen werden, desto günstiger fällt der Versicherungsbeitrag aus.
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