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Private Rentenversicherung Kündigung
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Das Wichtigste in Kürze
So läuft die Kündigung bei einer Rentenversicherung ab
Private Rentenversicherungen gehören zu den Lebensversicherungen. Zwar gibt es einige Unterschiede zwischen den Modellen, zum Beispiel den Erlebensfall, aber hinsichtlich einer Kündigung gelten dieselben Regelungen.
Prinzipiell ist bei jeder privaten Rentenversicherung eine ordentliche Kündigung möglich, anders als bei der gesetzlichen Rentenversicherung oder einer betrieblichen Altersvorsorge. Wird die Rentenversicherung in Form einer Lebensversicherung abgeschlossen, kann sie demnach vertragsgemäß zu einer festgesetzten Kündigungsfrist aufgelöst werden.
In der Regel liegen diese Fristen zwischen 1 und 3 Monaten. Ein Blick in deine Vertragsunterlagen gibt dir diesbezüglich Aufschluss. Aber auch eine außerordentliche Kündigung des Vertrags ist in einigen Fällen möglich, sofern ein wichtiger Grund vorliegt.
Dabei kann es sich zum Beispiel um eine unbegründete Beitragserhöhung mit Sonderkündigungsrecht handeln. Eine Kündigungsfrist musst du bei der außerordentlichen Kündigung nicht beachten.
Unabhängig von der Art der Kündigung zieht diese zwei Konsequenzen nach sich: Zum einen musst du keine weiteren Beiträge bezahlen. Zum anderen erhältst du eine Auszahlung über den aktuellen Rückkaufswert.
Wie bei einer kapitalbildenden Lebensversicherung bekommst du bei einer klassischen Rentenversicherung aber nicht den tatsächlichen Wert zurück. Vor allem in den ersten Jahren kann der Rückkauf finanzielle Verluste bedeuten.
Nachteile, die beim Kündigen von Lebensversicherungen entstehen
Der Rückkaufswert stellt den größten Nachteil dar, wenn du eine Rentenversicherung oder Lebensversicherung auflösen möchtest. Je kürzer der Vertrag mit dem Versicherer lief, desto mehr Geld büßt du beim Rückkaufswert ein.
Der setzt sich zusammen aus dem Kapital, das du durch deine Beiträge in der privaten Rentenversicherung angespart hast, und dessen Zinsen. Davon werden die Verwaltungs- und Abschlusskosten abgezogen.
Sind die eingezahlten Beiträge also gering oder noch nicht lange genug beim Versicherer, um eine nennenswerte Rendite zu erwirtschaften, machst du durch die Kündigung deines Vertrags Verlust. In vielen Fällen erhält der oder die Kund:in also einen geringeren Rückkaufswert als die eingezahlte Summe.
Es gibt jedoch einen Unterschied, je nach Art der Versicherung: Fondsgebundene Rentenversicherungen und fondsgebundene Lebensversicherungen besitzen ebenfalls einen Rückkaufswert, allerdings ist zu seiner Berechnung auch der jeweilige Marktwert beziehungsweise Zeitwert entscheidend. Der Versicherte sollte daher die aktuellen Kurse berücksichtigen, um den richtigen Zeitpunkt für die Auflösung des Fonds abzupassen.
Dadurch kann der Verlust niedriger, aber auch deutlich höher ausfallen als bei der klassischen Rentenversicherung. Diese Altersvorsorge gilt als risikoreicher im Gegensatz zu anderen Modellen wie der Rürup-Rente oder der „Neuen Klassik“.
Diese Vorteile kann die Auflösung der Versicherung haben
Trotz Verluste kann es gute Gründe geben, eine Rentenversicherung zu kündigen. Ein häufiger Kündigungsgrund ist ein finanzieller Engpass, wenn du dir als Versicherte:r den monatlichen Beitrag nicht mehr leisten kannst. Ein Jobverlust oder eine Trennung können dazu führen.
Manchmal braucht der oder die Versicherungsnehmer:in das eingezahlte Geld für andere Zwecke, zum Beispiel für die Finanzierung einer Immobilie. Weiterhin kann die schlechte Verzinsung eine Rolle spielen, sprich: Das Geld soll ausgezahlt werden, um es profitabler zu investieren. Eine Police aufzulösen kann somit den Vorteil bringen, finanziell wieder flexibler zu sein oder bei Finanzlücken beziehungsweise für größere Investitionen Liquidität herzustellen.
Wann ist die Kündigung einer Rentenversicherung sinnvoll?
Bist du privat rentenversichert, kann es Situationen geben, in denen abgeschlossene Verträge gekündigt werden sollten. Das gilt vor allem, wenn du den einbezahlten Betrag benötigst. Die Kündigung kann ein schneller Weg sein, um an das angesparte Geld zu kommen – allerdings mit Verlusten. Es lohnt sich daher in jedem Fall, auch andere Möglichkeiten wie einen Verkauf in Betracht zu ziehen, bevor du eine endgültige Entscheidung triffst.
So läuft die Kündigung der Rentenversicherung ab
Hast du dich dafür entschieden, deine private Rentenversicherung zu kündigen, gehst du vor wie bei einer Lebensversicherung.
Das bedeutet: Du entnimmst dem Vertrag der Versicherung die Kündigungsfristen und setzt ein Kündigungsschreiben auf. Dieses muss in Schriftform vorliegen, eigenhändig unterschrieben sein und bestenfalls als Einschreiben per Post versendet werden.
Neben deinen persönlichen Daten und der Versicherungsnummer muss das Schreiben den gewünschten Kündigungstermin aufweisen. Bei einer vorzeitigen Kündigung wählst du in der Regel den nächstmöglichen Zeitpunkt. Im Internet findest du hilfreiche Mustervorlagen.
Zusammenfassung
- Eine private Rentenversicherung kannst du, ebenso wie eine Lebensversicherung, ordentlich oder außerordentlich kündigen.
- Daraufhin werden die Beitragszahlungen eingestellt, und dir wird der Rückkaufswert der Renten- oder Lebensversicherung ausbezahlt. In der Regel machst du als Versicherter hier aufgrund von Kosten einen Verlust.
- Es kann somit zwar gute Gründe geben, um eine Rentenversicherung zu kündigen, aber du solltest stets auch Alternativen wie einen Verkauf in Betracht ziehen.
Alternativen zur Kündigung der Versicherung
Deine Rentenversicherung oder Lebensversicherung verkaufen
Eine Sonderform, eine Rentenversicherung oder Lebensversicherung aufzulösen, ist der Verkauf. Die Versicherten verkaufen dabei ihre Versicherung auf dem sogenannten Zweitmarkt. Der Vertrag wird vom Käufer übernommen, wobei du den Wert des Versicherungsvertrags als Kaufpreis erhältst.
Durch einen solchen Verkauf lassen sich nicht nur Verluste verhindern, sondern du erhältst beim Verkaufen häufig sogar 2 bis 4 % mehr Geld als den reinen Rückkaufswert vom Versicherer. Allerdings musst du solche Gewinne versteuern.
Das Verkaufen lohnt sich auch nur, wenn du schnellen Zugriff auf die eingezahlten Beträge brauchst. Außerdem ist der Verkauf nicht bei jeder Renten- oder Lebensversicherung möglich. Es ist daher sinnvoll, dich vom Versicherer zu deinen Möglichkeiten beraten zu lassen.
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Ein oft unterschätztes Risiko – die Rentenlücke in Deutschland. Mit der gesetzlichen Altersrente wirst du deinen Lebensstandard im Rentenalter nicht halten können. Sicher dich ab und schließ deine Rentenlücke.
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Angebot erhaltenDie private Rentenversicherung beitragsfrei stellen
Alternativ kannst du die private Rentenversicherung beitragsfrei stellen. Dadurch verhinderst du die Nachteile, wie sie beim Kündigen oder bei einem Verkauf entstehen. Du behältst außerdem deine gezahlten Beiträge und die darauf garantierten Zinsen.
Zwar fällt dadurch die monatliche Rente geringer aus, jedoch bewahrst du deinen Versicherungsschutz und kannst die Rentenversicherung jederzeit wieder aktivieren oder doch noch verkaufen.
Zudem kannst du bei einer fondsgebundenen Altersvorsorge einen günstigeren Zeitpunkt abwarten, bis die Auszahlung durch einen besseren Rückkaufswert höher oder der Kurs geeigneter für einen Verkauf ist.
Zusammenfassung
- Die Kündigung sollte immer die letzt mögliche Option darstellen.
- Es gibt Alternativen, um bei der Vertragsauflösung einer Rentenversicherung finanzielle Einbußen zu vermeiden.
- Du kannst den Vertrag zum Beispiel verkaufen, aber auch eine Beitragsfreistellung ist möglich.
Lass dich zu alternativen Lösungen beraten
Eine private Rentenversicherung ist grundsätzlich ein wichtiger Schritt zur finanziellen Absicherung und Unabhängigkeit im Alter, weshalb eine Kündigung dieser immer als letzte Option angesehen werden sollte. Prinzipiell hast du dich mit dem Abschluss sehr lange an einen Versicherungsanbieter gebunden und es kann während der langen Ansparzeit zu ungeahnten Ereignissen kommen, die eine Kündigung in Betracht ziehen können.
Lass dich in derartigen Fällen unbedingt beraten. Unsere CLARK Expert:innen helfen dir gerne dabei, dich nach Alternativen Anlageformen umzusehen oder Lösungen wie eine Beitragsfreistellung umzusetzen. Sie gehen mit dir zukünftige Situationen durch und finden mit dir die Lösung, die am besten zu dir und deiner weiteren Lebenssituation passt. So gehst du vor:
Nächste Schritte
- Kontaktiere unsere CLARK Expert:innen. Das geht ganz einfach per Chat in der CLARK App oder indem du uns unten deine Kontaktdaten hinterlässt.
- Die CLARK Expert:innen beraten dich völlig unverbindlich. Auf Wunsch erhältst du ein individuell auf deine Lebenssituation angepasstes Angebot.
- Du wählst deinen Wunschversicherer. Gemeinsam mit den CLARK Expert:innen stellst du den Antrag und unterschreibst komplett digital. So einfach geht Versicherung heute.
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