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Private Rentenversicherung: Kann ich auch kündigen?

Es gibt verschiedene Gründe weshalb du eine private Rentenversicherung kündigen willst. Wie das genau funktioniert und wann du Alternativen abwägen solltest.

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Das Wichtigste in Kürze

Eine private Rentenversicherung kann eine sinnvolle Ergänzung für deine Altersvorsorge sein. Doch vor allem bei langfristigen Geldanlagen können unerwartete Gründe auftreten, weshalb du diese kündigen möchtest oder musst. Daher stellt sich auch bei einer privaten Rentenversicherung die Frage nach der Kündigung.

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Eine ordentliche Kündigung ist mit wenigen Ausnahmen bei jeder Rentenversicherung möglich.

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Allerdings macht der Versicherte durch eine Kündigung in der Regel Verluste.

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Es gilt, Pro und Contra abzuwägen, denn es gibt Alternativen zur Kündigung, die sinnvoller sein können, zum Beispiel einen Verkauf.

So läuft die Kündigung bei einer Rentenversicherung ab

Private Rentenversicherungen gehören zu den Lebensversicherungen. Zwar gibt es einige Unterschiede zwischen den Modellen, zum Beispiel den Erlebensfall, aber hinsichtlich einer Kündigung gelten dieselben Regelungen.

Prinzipiell ist bei jeder privaten Rentenversicherung eine ordentliche Kündigung möglich, anders als bei der gesetzlichen Rentenversicherung oder einer betrieblichen Altersvorsorge. Wird die Rentenversicherung in Form einer Lebensversicherung abgeschlossen, kann sie demnach vertragsgemäß zu einer festgesetzten Kündigungsfrist aufgelöst werden.

In der Regel liegen diese Fristen zwischen ein und drei Monaten. Ein Blick in deine Vertragsunterlagen gibt dir diesbezüglich Aufschluss. Aber auch eine außerordentliche Kündigung des Vertrags ist in einigen Fällen möglich, sofern ein wichtiger Grund vorliegt.

Dabei kann es sich zum Beispiel um eine unbegründete Beitragserhöhung mit Sonderkündigungsrecht handeln. Eine Kündigungsfrist musst du bei der außerordentlichen Kündigung nicht beachten.

Unabhängig von der Art der Kündigung zieht diese zwei Konsequenzen nach sich: Zum einen musst du keine weiteren Beiträge bezahlen. Zum anderen erhältst du eine Auszahlung über den aktuellen Rückkaufswert.

Wie bei einer kapitalbildenden Lebensversicherung bekommst du bei einer klassischen Rentenversicherung aber nicht den tatsächlichen Wert zurück. Vor allem in den ersten Jahren kann der Rückkauf finanzielle Verluste bedeuten.

Nachteile, die beim Kündigen von Lebensversicherungen entstehen

Der Rückkaufswert stellt den größten Nachteil dar, wenn du eine Rentenversicherung oder Lebensversicherung auflösen möchtest. Je kürzer der Vertrag mit dem Versicherer lief, desto mehr Geld büßt du beim Rückkaufswert ein.

Der setzt sich zusammen aus dem Kapital, das du durch deine Beiträge in der privaten Rentenversicherung angespart hast, und dessen Zinsen. Davon werden die Verwaltungs- und Abschlusskosten abgezogen.

Sind die eingezahlten Beiträge also gering oder noch nicht lange genug beim Versicherer, um eine nennenswerte Rendite zu erwirtschaften, machst du durch die Kündigung deines Vertrags Verlust. In vielen Fällen erhält der Kunde also einen geringeren Rückkaufswert als die eingezahlte Summe.

Es gibt jedoch einen Unterschied, je nach Art der Versicherung: Fondsgebundene Rentenversicherungen und fondsgebundene Lebensversicherungen besitzen ebenfalls einen Rückkaufswert, allerdings ist zu seiner Berechnung auch der jeweilige Marktwert beziehungsweise Zeitwert entscheidend. Der Versicherte sollte daher die aktuellen Kurse berücksichtigen, um den richtigen Zeitpunkt für die Auflösung des Fonds abzupassen.

Dadurch kann der Verlust niedriger, aber auch deutlich höher ausfallen als bei der klassischen Rentenversicherung. Diese Altersvorsorge gilt als risikoreicher im Gegensatz zu anderen Modellen wie der Rürup-Rente oder der "Neuen Klassik".

Diese Vorteile kann die Auflösung der Versicherung haben

Trotz Verluste kann es gute Gründe geben, eine Rentenversicherung zu kündigen. Ein häufiger Kündigungsgrund ist ein finanzieller Engpass, wenn sich der Versicherte den monatlichen Beitrag nicht mehr leisten kann. Ein Jobverlust oder eine Trennung können dazu führen.

Manchmal braucht der Versicherungsnehmer das eingezahlte Geld für andere Zwecke, zum Beispiel für die Finanzierung einer Immobilie. Weiterhin kann die schlechte Verzinsung eine Rolle spielen, sprich: Das Geld soll ausgezahlt werden, um es profitabler zu investieren. Eine Police aufzulösen kann somit den Vorteil bringen, finanziell wieder flexibler zu sein oder bei Finanzlücken beziehungsweise für größere Investitionen Liquidität herzustellen.

Wann ist die Kündigung einer Rentenversicherung sinnvoll?

Bist du privat rentenversichert, kann es Situationen geben, in denen abgeschlossene Verträge gekündigt werden sollten. Das gilt vor allem, wenn du den einbezahlten Betrag benötigst. Die Kündigung kann ein schneller Weg sein, um an das angesparte Geld zu kommen – allerdings mit Verlusten. Es lohnt sich daher in jedem Fall, auch andere Möglichkeiten wie einen Verkauf in Betracht zu ziehen, bevor du eine endgültige Entscheidung triffst.

So läuft die Kündigung der Rentenversicherung ab

Hast du dich dafür entschieden, deine private Rentenversicherung zu kündigen, gehst du vor wie bei einer Lebensversicherung.

Das bedeutet: Du entnimmst dem Vertrag der Versicherung die Kündigungsfristen und setzt ein Kündigungsschreiben auf. Dieses muss in Schriftform vorliegen, eigenhändig unterschrieben sein und bestenfalls als Einschreiben per Post versendet werden.

Neben deinen persönlichen Daten und der Versicherungsnummer muss das Schreiben den gewünschten Kündigungstermin aufweisen. Bei einer vorzeitigen Kündigung wählst du in der Regel den nächstmöglichen Zeitpunkt. Im Internet findest du hilfreiche Mustervorlagen.

Zusammenfassung

  • Eine private Rentenversicherung kannst du, ebenso wie eine Lebensversicherung, ordentlich oder außerordentlich kündigen.
  • Daraufhin werden die Beitragszahlungen eingestellt, und dir wird der Rückkaufswert der Renten- oder Lebensversicherung ausbezahlt.
  • Allerdings bedeutet diese Auszahlung meistens Verluste, sprich: Du bekommst trotz Zinsen weniger Geld als du einbezahlt hast.
  • Die Versicherung zu kündigen hat demgegenüber den Vorteil, dass du wieder frei über dein Geld verfügen kannst.
  • Es kann somit zwar gute Gründe geben, um eine Rentenversicherung zu kündigen, aber du solltest stets auch Alternativen wie einen Verkauf in Betracht ziehen.
  • Willst du deine Renten- beziehungsweise Lebensversicherung kündigen, musst du eine schriftliche Erklärung abgeben.

Alternativen zur Kündigung der Versicherung

Deine Rentenversicherung oder Lebensversicherung verkaufen

Eine Sonderform, eine Rentenversicherung oder Lebensversicherung aufzulösen, ist der Verkauf. Die Versicherten verkaufen dabei ihre Versicherung auf dem sogenannten Zweitmarkt. Der Vertrag wird vom Käufer übernommen, wobei du den Wert des Versicherungsvertrags als Kaufpreis erhältst.

Durch einen solchen Verkauf lassen sich nicht nur Verluste verhindern, sondern du erhältst beim Verkaufen häufig sogar zwei bis vier Prozent mehr Geld als den reinen Rückkaufswert vom Versicherer. Allerdings musst du solche Gewinne versteuern.

Das Verkaufen lohnt sich auch nur, wenn du schnellen Zugriff auf die eingezahlten Beträge brauchst. Außerdem ist der Verkauf nicht bei jeder Renten- oder Lebensversicherung möglich. Es ist daher sinnvoll, dich vom Versicherer zu deinen Möglichkeiten beraten zu lassen.

Die private Rentenversicherung beitragsfrei stellen

Alternativ kannst du die private Rentenversicherung beitragsfrei stellen. Dadurch verhinderst du die Nachteile, wie sie beim Kündigen oder bei einem Verkauf entstehen. Du behältst außerdem deine gezahlten Beiträge und die darauf garantierten Zinsen.

Zwar fällt dadurch die monatliche Rente geringer aus, jedoch bewahrst du deinen Versicherungsschutz und kannst die Rentenversicherung jederzeit wieder aktivieren oder doch noch verkaufen.

Zudem kannst du bei einer fondsgebundenen Altersvorsorge einen günstigeren Zeitpunkt abwarten, bis die Auszahlung durch einen besseren Rückkaufswert höher oder der Kurs geeigneter für einen Verkauf ist.

Sonderfall: Rürup- oder Riester-Verträge

Die Rürup- und die Riester-Rente sind Sonderfälle unter den Rentenversicherungen.

Eine Rürup-Rente kannst du gar nicht kündigen, sie jedoch beitragsfrei stellen. 

  • Wenn du deine Beiträge also nicht mehr zahlen kannst oder willst, kannst du dies bei deinem Versicherer beantragen. 

  • Du behältst die Steuerförderung, die du für deine bisherigen Beiträge im Rahmen der Steuererklärung bekommen hast.  

  • Durch die Beitragsfreistellung werden ab sofort keine Beiträge mehr eingezahlt, folglich sinkt auch die Höhe deiner späteren Auszahlung aus der Rürup-Rente. Denn diese baut ja auf der Summe aller im Laufe des Lebens entrichteten Beiträge auf.

Die Riester-Rente lässt sich kündigen, jedoch ist dies meist mit großen finanziellen Verlusten verbunden.

  • Bei der Kündigung erhältst du einen Rückkaufswert ausgezahlt. Dieser richtet sich nach der Laufzeit und kann vor allem bei kurzer Laufzeit deutlich niedriger sein als die eingezahlten Beiträge, da Verwaltungs- und Vertragskosten anfallen.

  • Von deinem Rückkaufswert abgezogen werden außerdem die erhaltenen Zulagen und Steuervorteile, die du während deiner bisherigen Vertragslaufzeit angesammelt hast. 

  • Überlege dir daher gut, ob du deine Police kündigen willst. Vielleicht reicht es schon, sie beitragsfrei zu stellen. Du musst keine Beiträge mehr einzahlen, während sich die bisher eingezahlten Beiträge weiterentwickeln können.

Zusammenfassung

  • Es gibt Alternativen, um bei der Vertragsauflösung einer Rentenversicherung finanzielle Einbußen zu vermeiden.
  • Du kannst den Vertrag zum Beispiel verkaufen, aber auch eine Beitragsfreistellung ist möglich.
  • Bei geförderten Renten musst du die gewährte Rürup- oder Riester-Förderung zurückzahlen, weshalb die vorzeitige Beendigung des Vertrags nur in Ausnahmefällen zu empfehlen ist.
  • Auch dafür gibt es Alternativen wie die Stundung von Beiträgen. Allerdings ist kein Verkauf möglich.
  • Welche die passende Lösung ist, musst du daher im Einzelfall entscheiden.

Eine Private Rentenversicherung abschließen

Eine private Rentenversicherung abzuschließen kann ein wichtiger Schritt zur finanziellen Absicherung und Unabhängigkeit im Alter sein, den man gar nicht früh genug gehen kann. Neben der lebenslangen Rente in einer vereinbarten Höhe hast du auch einen freien Gestaltungsspielraum über deinen monatlichen Beitrag. Du bist flexibel mit deinen Einzahlungen und kannst deine Rente daher an deine aktuellen Lebensverhältnisse anpassen. Da du dich mit einem Abschluss jedoch sehr lange an einen Versicherungsanbieter bindest, sollte dieser Schritt am besten gut durchdacht sein.

Lass dich deshalb unbedingt beraten. Unsere CLARK-Experten helfen dir gerne dabei, den richtigen Anbieter zu finden. Sie gehen mit dir deine finanzielle Situation durch, ermitteln deinen Bedarf und finden für dich das Angebot, das am besten zu dir und deiner Lebenssituation passt. So gehst du vor:

Nächste Schritte

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Kontaktiere unsere CLARK-Experten. Das geht ganz einfach per Chat in der CLARK App oder indem du uns unten deine Kontaktdaten hinterlässt.

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Die CLARK-Experten beraten dich völlig unverbindlich. Auf Wunsch erhältst du ein individuell auf deine Lebenssituation angepasstes Angebot.

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Du wählst deinen Wunschversicherer. Gemeinsam mit den CLARK-Experten stellst du den Antrag und unterschreibst komplett digital. So einfach geht Versicherung heute.

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Alexander
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