Krankentagegeld bei Selbstständigen und Freiberuflern

Selbständige und Freiberufler benötigen eine Einkommens-Absicherung, falls sie länger erkranken. Das Krankengeld der gesetzlichen Krankenversicherung genügt dafür selten. Eine private Krankentagegeldversicherung gleicht Einbußen bedarfsgerecht aus. 

Ich mache mich selbstständig. Was ist, wenn ich länger erkranke?

Fällst du krankheitsbedingt aus, springt naturgemäß kein Arbeitgeber ein. Eine Art Lohnfortzahlung wie für Angestellte gibt es für Selbständige und Freiberufler nicht. Du musst für den Fall einer Erkrankung eigenverantwortlich vorsorgen. Deine Optionen hängen davon ab, ob du gesetzlich versichert bleibst oder in die private Krankenversicherung (PKV) wechselst. 

Welche Möglichkeiten eröffnet mir ein Wahltarif der gesetzlichen Krankenversicherung? 

Alternativ zu einer privaten Zusatzversicherung kannst du dich auch um einen sogenannten Wahltarif der gesetzlichen Krankenversicherung bemühen. Als Selbständiger beziehungsweise Freiberufler zahlst du dann einen Beitrag zusätzlich zum Basisbeitrag oder zum verminderten Beitragssatz. Wahltarife eröffnen dir die Möglichkeit, Krankentagegeld schon ab dem 15. oder 22. Tag einer Erkrankung zu beziehen. Vorteil dieser Lösung: Die gesetzlichen Krankenkassen verlangen keine Zuschläge, wenn du beim Antrag schon älter bist. 

Ist Krankentagegeld für Selbständige im Vergleich zu Angestellten sinnvoll?

Angestellte Arbeitnehmer erhalten in den ersten sechs Wochen ihrer Erkrankung ihr volles Gehalt. Gesetzlich versicherte Selbstständige und Freiberufler büßen ab dem 1. Tag ihr Einkommen ein. Erst ab dem 43. Kalendertag fließt Krankengeld, sofern sie einen Anspruch darauf erworben haben. Erfüllen sie diese Bedingung nicht, stehen Selbständige in der GKV bei Krankheit ohne Einkommen da. Besser haben es privat versicherte Selbständige. In ihren Policen ist in der Regel ein Krankentagegeld vereinbart. Meist wird es ab dem 22. Krankheitstag gezahlt. Dennoch kann auch für privat Versicherte eine Zusatzversicherung sinnvoll sein. Sie schließen damit eine mögliche Lücke zwischen ihrem gewohnten Einkommen und dem Krankentagegeld ihrer Krankenkasse. 

 

Ich bin freiwillig gesetzlich versichert. Warum sollte ich mich nicht ausschließlich auf das Krankengeld der GKV verlassen?

Die gesetzliche Krankenversicherung zahlt Selbständigen und Freiberuflern mit Anspruch auf Krankengeld rund 70 Prozent des Arbeitseinkommens. Das kann am Monatsende knapp werden. Es gibt aber noch weitere Gründe, weshalb sich eine zusätzliche Krankentagegeldversicherung lohnt.  

Grund 1: Zur Berechnung des Krankengelds zieht die Krankenkasse jenes Einkommen heran, auf das du bisher deine Krankenkassenbeiträge gezahlt hast. Sie berücksichtigt dabei ausschließlich deine Honorare. Mieteinnahmen spielen für das Krankengeld beispielsweise keine Rolle. Hast du vor deiner Arbeitsunfähigkeit ausschließlich Akquise betrieben und nichts verdient, bekommst du also auch kein Krankengeld. 

Grund 2: Solltest du dir bereits einen soliden Kundenstamm aufgebaut haben, verdienst du als Selbstständiger oder Freiberufler wahrscheinlich relativ gut. Entsprechend hoch könnte dein Lebensstandard sein. Mit dem Krankengeld der GKV wirst du ihn womöglich nicht halten können: Die Krankenkasse zahlt Selbstständigen maximal 3.281,25 Euro Krankengeld pro Monat (Stand 2020).  

Grund 3: Krankengeld ist theoretisch steuerfrei. Praktisch wirkt es sich aber auf den Steuersatz aus. Unterm Strich verlierst du also trotzdem Geld. Krankentagegeld hingegen ist grundsätzlich steuerfrei. Du musst es in der Einkommensteuererklärung nicht einmal erwähnen. 

 

Habe ich Anspruch auf eine Krankentagegeldversicherung?

Die Krankentagegeldversicherung ist ein Angebot privater Unternehmen. So wie du frei wählen darfst, bei welchem Versicherer du Versicherungsschutz beantragst, darf eine Versicherungsgesellschaft potenzielle Kunden auch ablehnen. Eine Zusatzkrankenversicherung für Tagegeld bekommen in der Regel nur Menschen unter 60 Jahre. Darüber hinaus verlangen die meisten Versicherer eine Gesundheitsprüfung. Bei schwerwiegenden Vorerkrankungen werden Risikoaufschläge fällig – oder der Versicherer lehnt den Antrag ab. 

 

Gibt es Krankentagegeld für Selbständige ohne Gesundheitsprüfung?

Dieses Privileg haben ausschließlich angestellte Arbeitnehmer und auch nur in bestimmten Tarifen. Selbstständige und Freiberufler müssen stets Fragen zu ihrer Gesundheit beantworten. Falls du fürchtest, die Bedingungen für eine Krankentagegeldversicherung nicht zu erfüllen, wende dich an CLARK. Eventuell findet sich eine Lösung. 

 

Wie viel Krankentagegeld bekomme ich als Selbstständiger beziehungsweise Freiberufler?

Die Höhe der Leistungen kannst du mit deinem Versicherer individuell vereinbaren. Gib bei Vertragsabschluss unbedingt eine realistische Summe an. Greifst du zu hoch, schmerzen die monatlichen Beiträge. Liegst du zu niedrig, reicht das Krankentagegeld im Ernstfall womöglich nicht zum Leben. Nach oben wird der Versicherer das Tagegeld wahrscheinlich deckeln. Freiberufler dürfen in der Regel mehr Tagegeld vereinbaren als Selbständige.  

Gibt es Unterschiede zwischen Selbständigen und Freiberuflern?

Im gemeinen Sprachgebrauch sind die Begriffe selbständig und freiberuflich synonym. Für das Finanzamt und die Versicherungsbranche gibt es aber Unterschiede. Wie so oft in juristischen Fragen lassen sich diese nur schwer auf eine einfache Formel bringen. Oft wissen nicht einmal die Betroffenen selbst, dass sie keine Freiberufler sind, sondern Selbstständige. Im Zweifel definiert das Finanzamt, ob du selbstständig oder Freiberufler bist. 

Deshalb hier nur ein paar Faustregeln: 

• Selbständige zahlen Gewerbesteuer, Freiberufler nicht.

• Zu den Selbstständigen zählen zum Beispiel Online-Händler und Handwerker.

• Freiberufler bist du zum Beispiel als nicht-angestellter Schauspieler, Texter oder Deutschdozent.

• Verwirrend, aber wahr: Ärzte, Architekten und Anwälte sind keine Selbstständigen, sondern Freiberufler. 

Für die Krankentagegeldversicherung spielt es lediglich in bestimmten Vertragsdetails eine Rolle, ob du selbständig bist oder Freiberufler. 

 

Wie ermittle ich meinen Bedarf an Krankentagegeld? 

Finde heraus, wie viel Geld du monatlich brauchst und teile diese Summe durch 30. Das Ergebnis entspricht in etwa dem Krankentagegeld, das du im Krankheitsfall benötigst.

 

Ab wann zahlt die Versicherungsgesellschaft Krankentagegeld? 

Viele Tarife gehen von einem Zahlungsbeginn nach drei Wochen Krankheit aus. Bis einschließlich zum 21. Krankheitstag lebst du also von deinen Ersparnissen. Wenn du schon nach zwei Wochen Krankheit Tagegeld erhalten willst, zahlst du höhere Beiträge. 

 

Gibt es auch Krankentagegeld für Selbstständige ab dem 1. Tag?

CLARK ist kein Tarif bekannt, in dem das möglich wäre. Selbstständige können sich in einigen Tarifen bereits ab dem 8. Tag der Arbeitsunfähigkeit Krankentagegeld sichern. Die meisten Zusatztarife beginnen die Zahlung frühestens nach zwei Wochen Krankheit. Danach geht es im Wochentakt weiter. Du berechnest also, wie lange du von deinen Ersparnissen leben willst, und nennst dem Versicherer für das Krankentagegeld dann einen der folgenden Einstiegstage: 15., 22., 29. und so weiter bis beispielsweise zum 365. Tag einer Erkrankung. Du kannst in manchen Policen auch eine Staffel einbauen. Das bedeutet, du bekommst anfangs weniger Krankentagegeld und lässt es mit der Dauer einer Erkrankung steigen. 

Wie viel Krankentagegeld kann ich absichern, wenn ich mich gerade erst selbständig gemacht habe?

Als frisch gebackener Selbstständiger darfst du ungefähr bis zu 50 Euro Tagegeld absichern. Nach etwa einem Jahr hängt die Höhe des versicherbaren Krankentagegelds von deinem Gewinn ab. 

 

Wie hoch sind die Beiträge für eine Krankentagegeldversicherung?

Die Spanne ist bei Selbstständigen und Freiberuflern beträchtlich. Denn über die Höhe des Monatsbeitrags für eine Police entscheiden individuelle Faktoren wie das Alter, der Gesundheitszustand, das gewählte Versicherungssystem (gesetzlich oder privat) und die Höhe des gewünschten Tagegelds. Um eine Hausnummer zu nennen, ein Beispiel: 

Eine 30-Jährige hat sich vor kurzem selbständig gemacht. Sie bringt keine Vorerkrankungen mit und bleibt gesetzlich versichert. Sie möchte im Fall einer Erkrankung ein Tagegeld von 50 Euro beziehen. Laut Angebot einer Versicherungsgesellschaft zahlt die junge Frau

• 70 Euro im Monat, wenn sie Tagegeld ab dem 8. Tag bekommen möchte 

• 30 Euro im Monat für Tagegeld ab dem 21. Tag

• 12 Euro im Monat für Tagegeld ab dem 44. Tag

Bist du Mitte 40 und hast keinen Anspruch auf ein gesetzliches Krankengeld, zahlst du deutlich mehr für die gleiche Absicherung. 

 

Was zeichnet eine gute Police aus?

Auf jeden Fall solltest du bei deinem Tarif-Vergleich auf die Karenzregelung achten. Das ist für Selbstständige und Freiberufler wichtig, falls dieselbe Krankheit sie mehrfach arbeitsunfähig macht. Der Versicherer sollte die Karenzzeit in diesem Fall anrechnen. 

 

Was bedeutet Karenzzeit?

Karenzzeit bezeichnet den Zeitraum zwischen dem 1. Tag deiner Erkrankung und dem Beginn der Krankengeldzahlung. Vereinbarst du beispielsweise den 22. Kalendertag für den Zahlungsbeginn, wertet der Versicherer die 21 Tage zuvor als Karenzzeit. Du erhältst an Karenztagen also kein Krankentagegeld. 

 

Und wieso soll ich auf die Karenzzeit achten?

Angenommen dein Arzt schreibt dich krank. Dann bekommst du laut Vertrag ab dem 22. Tag Krankentagegeld. Eine Woche später stellt der Arzt fest, dass du wieder erwerbsfähig bist. Du arbeitest drei Wochen – und liegst wegen der gleichen Krankheit erneut flach. Dann müsstest du nun noch einmal 21 Tage warten, bis du Krankentagegeld bekommst. Blöd, oder? Deshalb achtest du besser darauf, was dein Vertrag zur Karenzzeit besagt. Sprachlich sind die Klauseln oft schwer verständlich. Dennoch sind Formulierungen wie diese ein gutes Zeichen:

„Stellt ein Arzt innerhalb von XY Monaten nach Ende einer Arbeitsunfähigkeit erneut Arbeitsunfähigkeit infolge derselben Krankheit fest, werden die in den XY Monaten vor Beginn der erneuten Arbeitsunfähigkeit nachgewiesenen Arbeitsunfähigkeitszeiten auf die Karenzzeit angerechnet.“