Private Pflegeversicherung – Beitrag
Monatliche Kosten: So berechnet sich der Beitrag
Das Wichtigste in Kürze
In Deutschland muss jeder eine Pflegeversicherung abschließen. Einige Personen können dabei wählen, ob sie anstelle der gesetzlichen eine private Pflegepflichtversicherung bevorzugen. Das wirkt sich unmittelbar auf den Beitrag aus.
- Bei einer privaten Pflegeversicherung richtet sich der Beitrag nicht nach dem Einkommen, sondern nach anderen Faktoren.
- Es gibt eine Höchstgrenze, die vom Versicherer nicht überschritten werden darf.
- Bei den Leistungen gibt es keinen Unterscheid zwischen privater und gesetzlicher Pflegeversicherung.
Pflegeversicherung: privat oder gesetzlich?
Jeder Deutsche braucht eine Pflegepflichtversicherung
Die Pflegebedürftigkeit kann jeden Menschen treffen, nicht nur im Alter, sondern bereits in jungen Jahren. Ein Schlaganfall, ein Unfall oder eine andere Ursache kann zum plötzlichen Bedarf einer Pflege führen. Das bedeutet für Pflegebedürftigte jedoch hohe Kosten, die ohne Versicherung kaum aus der eigenen Tasche bezahlt werden können.
Um für diesen Fall vorzusorgen, braucht jeder Deutsche eine Pflegeversicherung. Diese gehört zu den Pflichtversicherungen und wird normalerweise mit der Krankenversicherung gekoppelt. Wer eine gesetzliche Krankenversicherung hat, besitzt automatisch eine gesetzliche Pflegeversicherung.
Wer darf in die private Pflegeversicherung?
Es gibt Menschen, die nicht frei entscheiden können, ob sie eine private oder gesetzliche Pflegeversicherung wollen. Wer in der GKV pflichtversichert ist, ist auch zur gesetzlichen Pflegeversicherung verpflichtet.
Anders sieht es aus, wenn du freiwillig in der gesetzlichen Versicherung bist. Dann kannst du Krankenversicherung und Pflegeversicherung entkoppeln, sprich eine Pflegeversicherung bei einem privaten Versicherer abschließen, aber in der gesetzlichen Krankenversicherung bleiben.
Bist du hingegen privat krankenversichert, musst du dich auch privat pflegeversichern. Die meisten privat Versicherten wählen dafür ihre PKV als Anbieter. Sie können jedoch einen anderen Versicherer nutzen, wenn gewünscht.
Zusammenfassung
- Jeder Deutsche braucht neben der Kranken- auch eine Pflegeversicherung.
- Wer in der gesetzlichen Krankenversicherung pflichtversichert ist, befindet sich automatisch in der gesetzlichen Pflegeversicherung.
- Bist du freiwillig in der GKV, kannst du auch eine private Pflegeversicherung abschließen.
- In die private Pflegeversicherung musst du, wenn du privat krankenversichert bist. Versicherte können den Anbieter dabei frei wählen.
- Die Leistungen der Pflegeversicherung sind bei allen privaten und gesetzlichen Versicherungen die selben.
Beiträge in der privaten Pflegeversicherung
So sieht der Beitrag in der sozialen Pflegeversicherung aus
Bist du freiwillig oder pflichtversichert in der gesetzlichen Krankenkasse und in der gesetzlichen Pflegeversicherung, so richtet sich der Beitrag nach deinem Einkommen. Der Beitragssatz wird in regelmäßigen Abständen angepasst.
Seit dem 1. Januar 2022 liegt er bei 3,05 Prozent vom beitragspflichtigen Einkommen. Wer kinderlos und älter als 23 Jahre ist, zahlt 3,4 Prozent. In der gesetzlichen Pflegekasse lässt sich der Beitrag einfach und transparent berechnen.
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Hol dir CLARKWie setzt sich der Beitrag in der privaten Versicherung zusammen?
In der privaten Pflegeversicherung ist die Berechnung des Beitragssatzes komplizierter. Er ist nicht vom Einkommen abhängig, sondern es werden andere Faktoren herangezogen:
- Gesundheitszustand
- Alter
- eventuelle Risikozuschläge
- eventueller Arbeitgeberanteil
Fakt ist: In der privaten Pflegeversicherung können die Beitragssätze bei gleichem Einkommen unterschiedlich hoch sein. Die Leistungen bleiben jedoch dieselben. Der Versicherer berechnet den monatlichen Beitrag anhand des individuellen Risikos, dass der privat Versicherte pflegebedürftig wird.
Beim Vertragsschluss ist neben dem Alter daher der Gesundheitszustand entscheidend. Diesbezüglich müssen ehrliche Angaben gemacht werden. Bei einem hohen Risiko können in den ersten fünf Jahren sogenannte Risikozuschläge erhoben werden – das ist häufig bei Vorerkrankungen der Fall.
Nach fünf Jahren greift jedoch der Höchstbeitrag, der jenem der gesetzlichen Pflegeversicherung entspricht. Im Jahr 2022 liegt dieser bei 147,54 Euro pro Monat.
In einigen Situationen musst du den Beitrag nicht alleine finanziell stemmen. Bist du als Arbeitnehmer tätig, übernimmt der Arbeitgeber einen Anteil der privaten Pflegeversicherung. Dieser Beitragszuschuss liegt bei maximal 50 Prozent.
Für Ehepartner gilt ein vergünstigter Höchstbeitrag von 150 Prozent des gesetzlichen Maximalbeitrags, wenn einer der Partner kein oder nur ein geringes Einkommen hat. Auch Kinder sind beitragsfrei mitversichert. In finanziellen Notlagen greift dir außerdem der Sozialhilfeträger mit einem Zuschuss unter die Arme.
Zuletzt kannst du die monatlichen Kosten für die Pflegeversicherung als Sonderausgaben steuerlich absetzen. Du genießt also finanzielle Unterstützung in vielerlei Hinsicht, so dass der Beitrag zur privaten Pflegeversicherung günstiger sein kann als jener für gesetzlich Versicherte bei ihrer Krankenkasse – zumindest aber nicht teurer.
Lohnt sich der Vergleich unterschiedlicher Anbieter?
Wenn du freiwillig in der GKV versichert bist, ist es durchaus sinnvoll, die beiden Optionen durchzurechnen und gegenüberzustellen. Je nach Einkommen und individuellen Voraussetzungen kann die soziale Pflegeversicherung oder private Pflegekasse günstiger sein.
Aber auch privat Versicherte können einen Anbietervergleich für private Pflegeversicherungen vornehmen. Zwar berechnet der Verband der privaten Krankenversicherung die Beitragssätze zentral (sprich sie sind in der gesamten Branche ähnlich), allerdings kann es zu Unterschieden kommen, weil die Versicherer dein Risiko verschieden einschätzen. Auch in der privaten Pflege-Pflichtversicherung kann sich der Vergleich daher lohnen.
Ist die Angst vor steigenden Beiträgen im Alter begründet?
In der privaten Krankenversicherung steigen die Beiträge mit zunehmendem Lebensalter häufig an. Eine Angst, die viele Versicherte auch bei der Pflegeversicherung hegen. Allerdings versuchen die Pflegeversicherer, den Beitragssatz über die gesamte Laufzeit hinweg möglichst stabil zu halten.
Daher wird von Beginn an mit sogenannten Altersrückstellungen gearbeitet. Schon lange, bevor du eine Pflege benötigst, sparst du dadurch finanzielle Rücklagen an. Kommt es eines Tages zu einer Pflegebedürftigkeit, wird das Pflegegeld aus diesen Rücklagen bezahlt.
Anders bei der sozialen Pflegeversicherung: Anstatt Altersrückstellungen zu bilden, wird das Pflegegeld aus den laufenden Einnahmen generiert, sozusagen durch die anderen Versicherten bezahlt. Wie der Name vermuten lässt, steht bei der sozialen Pflegeversicherung der soziale Gedanke im Vordergrund, während du in der privaten Pflegeversicherung für dich selbst vorsorgst.
Das bedeutet aber auch, dass die Beitragssätze durchaus mit höherem Lebensalter steigen können. Steigen die zu erwartenden Kosten, so kann der Versicherungsträger die monatlichen Beiträge anheben.
Das ist zum Beispiel der Fall, wenn die Leistungen der Pflegekassen durch den Gesetzgeber verbessert werden oder du älter wirst und mehr dieser Leistungen beanspruchst. Die Kosten für die Pflegeversicherung können also nach Vertragsabschluss steigen.
Aufgrund des demografischen Wandels ist dies in Zukunft sogar zu erwarten. Die Preissteigerungen finden jedoch durch den Verbandstarif und den gesetzlichen Höchstbeitrag bei sämtlichen Versicherern gleichermaßen statt, sodass sich ein Wechsel im Regelfall nicht lohnt.
Wann und wie du zurück in die gesetzliche Versicherung kannst
Was sich lohnen kann, ist der Wechsel zurück von der privaten in die soziale Pflegeversicherung. Das ist allerdings nur möglich, wenn auch deine Krankenversicherung (wieder) gesetzlich ist.
Bist du freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung, hast aber in die private Pflegeversicherung gewechselt, ist die Rückkehr nicht ohne Weiteres möglich. Du kannst nur zurück, wenn eine Pflichtversicherung in der gesetzlichen Krankenkasse greift. Dann richten sich die Kosten für die Pflegeversicherung nur noch an deinem Einkommen aus. Ob das in deiner Situation ein Vor- oder Nachteil ist, musst du individuell berechnen.
Zusammenfassung
- In der sozialen Pflegeversicherung richtet sich dein Beitrag nach deinem Einkommen.
- In der privaten Pflegepflichtversicherung spielen hingegen andere Faktoren wie dein Alter und dein Gesundheitszustand eine Rolle.
- Die Leistungen unterscheiden sich nicht zwischen den Pflegepflichtversicherungen.
- Der Gesetzgeber hat 2022 einen Höchstbeitrag von 147,54 Euro pro Monat festgelegt.
- Meistens liegen die Kosten durch Vergünstigungen wie den Arbeitgeberzuschuss deutlich darunter.
- Ein Vergleich unterschiedlicher Anbieter kann sich finanziell lohnen. In der privaten Pflegekasse musst du aber unter Umständen mit steigenden Beiträgen im Alter rechnen.
- Ein Wechsel zurück in die gesetzliche Pflegeversicherung kann sich schwierig gestalten, weshalb die Wahl der Versicherung von Beginn an richtig getroffen werden sollte.
Private Pflegezusatzversicherung – ja oder nein?
Das Problem mit der Finanzlücke bei einer Pflege
Wenn du dich mit der Absicherung im Fall einer Pflege auseinandersetzt, ist nicht nur die Entscheidung privat oder gesetzlich wichtig. Denn in beiden Fällen reicht die Pflegepflichtversicherung für eine umfassende Vorsorge nicht aus. In der Praxis liegen die Pflegekosten oft deutlich über den Leistungen aus der Pflichtversicherung.
Dadurch entsteht eine Finanzlücke, die du als Eigenanteil decken muss. Schnell liegt dieser Eigenanteil im dreistelligen Bereich pro Monat, selbst bei niedrigerem Pflegebedarf wie der häuslichen Pflege mit Pflegegrad 1 oder Pflegegrad 2.
Kommt es sogar zu einem höheren Pflegebedarf im Pflegegrad 4 oder 5 und einer stationären Pflege, kann der Eigenanteil über 1.000 Euro monatlich ansteigen. Eine private Pflegezusatzversicherung wird daher empfohlen, um diese Finanzlücke zu schließen und den Eigenanteil der Pflegekosten zu minimieren.
Was die private Pflegepflichtversicherung leistet…
Um zu verstehen, weshalb eine Pflegezusatzversicherung sinnvoll ist, lohnt sich ein Blick auf die Leistungen der privaten Pflegepflichtversicherung. Wie bereits erwähnt, unterscheiden sich die Leistungen der Pflegeversicherungen nicht, unabhängig davon, ob es sich um einen gesetzlichen oder privaten Versicherer handelt.
Die Pflegeversicherung leistet abhängig vom Pflegegrad sowohl bei einer ambulanten Pflege als auch einer teilstationären Pflege oder vollstationären Pflege. Bei der häuslichen Pflege können die Angehörigen entscheiden, ob sie diese selbst übernehmen möchten oder einen ambulanten Pflegedienst beauftragen.
Zudem wird unterschieden zwischen dem Pflegegeld und sogenannten Pflegesachleistungen, wenn zum Beispiel die Pflegekraft direkt bezahlt wird. Informationen hierzu kannst du beim zuständigen Medizinischen Dienst einholen. Die Leistungssätze nach Pflegegrad sehen im Jahr 2021 wie folgt aus:
| Pflegegrad | Sachleistung in Euro | Häusliche Pflege in Euro | Stationäre Pflege in Euro |
|---|---|---|---|
| Pflegegrad 1 | 0 | 0 | 125 |
| Pflegegrad 2 | 724 | 316 | 770 |
| Pflegegrad 3 | 1.363 | 545 | 1.262 |
| Pflegegrad 4 | 1.693 | 728 | 1.775 |
| Pflegegrad 5 | 2.095 | 901 | 2.005 |
…und was die private Pflegezusatzversicherung
Die Pflegekosten liegen in vielen Fällen deutlich über diesen Leistungen. Die private Zusatzversicherung kann dabei helfen, die tatsächlichen Pflegekosten zu decken und so das finanzielle Risiko bei einer Pflegebedürftigkeit zu minimieren.
Die private Pflegezusatzversicherung gilt daher als sinnvolle Ergänzung zur Pflegeversicherung. Diese kannst du in drei verschiedenen Formen abschließen:
- Bei der Pflegekostenversicherung werden direkt die Pflegekosten übernommen, die nach den Leistungen der Pflegeversicherung übrig bleiben. Die Versicherungen hängen unmittelbar zusammen und werden miteinander verrechnet. Die Leistungen sind dadurch zweckgebunden.
- Bei der Pflegerentenversicherung wird dir eine monatliche Pflegerente ausbezahlt, die du zur freien Verfügung hast. Ihre Höhe ist meistens unabhängig vom Pflegegrad.
- Bei der Pflegetagegeldversicherung erhältst du ebenfalls einen fixen Betrag, allerdings pro Tag der Pflegebedürftigkeit. Dieses Pflegegeld kannst du frei verwenden. Ein besonderer Vorteil dieser privaten Pflegezusatzversicherung ist die Möglichkeit einer staatlichen Förderung durch den sogenannten Pflege-Bahr.
Die staatliche Förderung wurde ins Leben gerufen, um Versicherte finanziell zu unterstützen, die zusätzlich zur Pflegepflichtversicherung für den Pflegefall vorsorgen. Der Pflege-Bahr wird als staatlicher Zuschuss gewährt.
Vor allem für jüngere Personen können sich die Pflegetagegeld-Tarife durch den Pflege-Bahr besonders lohnen. Ein Vergleich ist trotzdem wichtig, denn auch die anderen Modelle bringen Vorzüge mit sich.
Zusammenfassung
- Die private Pflegeversicherung bietet keine besseren Leistungen als die gesetzlichen Pflegekassen.
- Auch Privatversicherte sollten eine Pflegezusatzversicherung abschließen, um die Finanzlücke zu schließen.
- Die private Pflegezusatzversicherung gibt es in drei Modellen mit spezifischen Vor- und Nachteilen.
- Besonderer Beliebtheit erfreut sich die Pflegetagegeld-Versicherung, da sie die Möglichkeit zur Nutzung des Pflege-Bahr bietet.
- Für jeden individuellen Fall ist die Lösung zu finden, die eine umfassende Absicherung und ein gutes Preis-Leistungs-Verhältnis bietet.
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