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Risikolebens­­versicherung: So kündigst du richtig

Du denkst über die Kündigung deiner Risikolebens­versicherung nach? Dann solltest du wissen, ob das sinnvoll ist oder nicht und was du dabei beachten musst.
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Das Wichtigste in Kürze

Die Beiträge sind zu hoch, die vereinbarte Versicherungssumme und die Konditionen passen nicht mehr zu deiner Lebenssituation, andere Policen bieten mehr Leistungen: Viele Gründe können dafür sprechen, ein Versicherungsverhältnis zu beenden. Allerdings bringt die Kündigung einige Nachteile mit sich. Hier erfährst du, was du beachten solltest, wenn du deine Versicherung frühzeitig kündigen möchtest.

  1. Bereits gezahlte Beiträge werden nicht von der Versicherung erstattet. Es gibt keinen Rückkaufswert für deine Risikolebens­versicherung.
  2. Du kannst deine Versicherung unter Berücksichtigung der Kündigungsfrist jederzeit kündigen.
  3. Bei einem Versicherungswechsel durchläufst du eine erneute Gesundheitsprüfung. Außerdem wird dein statistisches Sterberisiko neu beurteilt.

Wie du deine Lebens­versicherung kündigst

Eine vorzeitige Kündigung ist möglich

Die meisten Lebens­versicherungen können jederzeit, also vor Ablauf der vertraglich vereinbarten Laufzeit, gekündigt werden. Der Versicherte muss keinen Grund für das Beenden des Versicherungsverhältnisses anführen. Wie rasch du aus dem Vertrag kommst und keine Beiträge mehr zahlen musst, hängt von der Kündigungsfrist ab.

Es gibt lediglich eine Ausnahme: Sind Dritte involviert, ist deren Zustimmung erforderlich. Das kann der Fall sein, wenn es sich um eine Restschuld­versicherung handelt. Kreditinstitute verlangen eine solche als Sicherheit, bevor sie einen Kredit bewilligen. In diesem Fall kannst du erst aus dem Vertrag aussteigen, wenn das Darlehen zurückgezahlt ist.

Diese Fristen musst du beachten

Lebens­versicherungen können in der Regel zur Beitragsfälligkeit mit einmonatiger Kündigungsfrist gekündigt werden. Zahlst du monatlich, kannst du deinen Vertrag monatlich beenden. Zahlst du jährlich, ist die Kündigung nur nach Ablauf eines Jahres möglich. Nur im Rahmen des Sonderkündigungsrechtes kannst du einen früheren Zeitpunkt bestimmen. Welche Frist du wahren musst, steht in deinem Versicherungsschein.

Ist im Vertrag von einer „Kündigung nur zum Ende der Versicherungsperiode“ die Rede, entscheidet das gewählte Zahlungsmodell. Dann ist die Kündigung erst mit der letzten Zahlung gültig. 

  • Monatlicher Beitrag: Die Kündigung ist zum Monatsersten gültig.
  • Quartalsweise Zahlung: Die Kündigung ist zu Beginn des darauffolgenden Quartals gültig.
  • Jahresbeitrag: Die Kündigung ist zu Beginn des kommenden Jahres gültig.

Kündige am besten schriftlich

Kündige deine Lebens­versicherung am besten schriftlich und per Einschreiben. Dabei ist es wichtig, den gewünschten Kündigungstermin und die Versicherungsnummer anzugeben. Online findest du hierfür gute Vorlagen. In jedem Fall empfiehlt es sich, eine Kündigungsbestätigung zu verlangen.

Wichtig: Überprüfe nach Ablauf des vereinbarten Kündigungsdatums anhand deiner Kontoauszüge, ob der Versicherer keine Beiträge mehr einzieht.

Zusammenfassung

  • Du kannst deinen Versicherungsschutz aufheben, ohne dem Versicherer Gründe zu nennen.
  • Beachte die vertraglich geregelte Kündigungsfrist.
  • Teile deiner Versicherung am besten schriftlich und per Einschreiben mit, dass du deinen Versicherungsvertrag aufheben möchtest.

Vor- und Nachteile einer Kündigung

Was du vor Beenden deines Versicherungsverhältnisses bedenken solltest 

Der Zweck einer Risikolebens­versicherung besteht darin, die Familie des Versicherungsnehmers im Fall seines Todes abzusichern. Deswegen wird trotz vergleichsweise geringer Beiträge eine hohe Versicherungssumme ausgezahlt. Steigst du jedoch aus dem Vertrag aus, bist du im Versicherungsfall nicht mehr abgesichert. Das heißt: Deine Hinterbliebenen bekommen im Fall deines Todes keine Versicherungssumme ausgezahlt.

Wenn du kündigst, bekommst du die bereits gezahlten Beiträge nicht erstattet. Du verzichtest also auf den Rückkaufwert deiner Risikolebens­versicherung. 

Nur in zwei Ausnahmen wird die Versicherungssumme ausgezahlt, obwohl der Versicherungsnehmer nicht gestorben ist:

  • Geringer Rückkaufswert: Wer in jüngeren Jahren eine Police mit gleichbleibenden Beträgen kündigt, bekommt – je nach Vertragskonditionen – eine kleine Summe ausgezahlt.
  • Vorgezogene Todesfallleistung: Erkrankt der Versicherungsnehmer unheilbar und hat nur noch eine geringe Lebenserwartung, erfolgt die Auszahlung der Versicherungssumme vorzeitig. So kann der Versicherte das Geld vor dem Ableben selbst verwalten.

Welche Gründe sprechen für eine Kündigung?

Die meisten Versicherten möchten ihre Versicherung kündigen:

  • … weil sie bei einem anderen Anbieter geringere Beiträge zahlen würden.
  • … weil sie den Hinterbliebenenschutz und dessen Absicherung als überflüssig erachten.
  • … weil die Police eines anderen Versicherers mehr Leistungen umfasst.
  • … weil das Geld gerade nicht für Versicherungsbeiträge reicht.

Es ist immer wichtig, vor der Kündigung der Lebens­versicherung und damit dem Verzicht auf den Versicherungsschutz die Risiken und Alternativen abzuwägen.

Was spricht gegen eine Kündigung?

Wer glaubt, dass er nach Rückzahlung seines Baudarlehens keinen Versicherungsschutz mehr benötigt, kann falsch liegen. Auch dann sind viele Familien auf das Gehalt beider Elternteile angewiesen. Solltest du sterben, können Witwer- und (Halb-)Waisenrenten die in der Haushaltskasse entstandene Lücke nicht immer schließen. Durch die Auszahlung der Versicherungssumme hingegen sind deine Hinterbliebenen finanziell rundum abgesichert.

Ab einem bestimmten Alter ist es schwieriger, eine neue Versicherung abzuschließen. Ältere Versicherungsnehmer zahlen deutlich höhere Beiträge als junge. Das gilt vor allem für Menschen ab 45 Jahren – auch, wenn sie sich fit fühlen und einen gesunden Lebenswandel pflegen. Grund hierfür ist das statistisch höhere Sterberisiko.

Bei einem Wechsel zu einer anderen Versicherung steht immer eine Gesundheitsprüfung an. Bei gesundheitlichen Beschwerden kann es passieren, dass Versicherer den Antrag ablehnen und Interessenten auch anderswo keine Versicherung erhalten. In diesem Fall solltest du von einer Kündigung der bestehenden Risikolebens­versicherung absehen.

Zusammenfassung

  • Bei Kündigung einer Risikolebens­versicherung gibt es keinen Rückkaufswert. Bereits gezahlte Beiträge werden dem Versicherungsnehmer nicht erstattet.
  • Überlege vor der Kündigung deiner Versicherung genau, ob deine Hinterbliebenen im Fall deines Todes auf die Auszahlung der Versicherungssumme verzichten könnten.
  • Ein Wechsel zu einem anderen Anbieter bedeutet auch eine erneute Gesundheitsprüfung. Je älter du bist, desto höher ist dein statistisches Sterberisiko.

Risikolebens­versicherung kündigen und neu abschließen

Bedenke, ob sich ein Wechsel lohnt

Wer zu einem anderen Anbieter wechselt, hofft darauf, Geld zu sparen oder von leistungsstärkeren Tarifen zu profitieren. Vielleicht möchtest du auch deinen Versicherungsschutz an neue Lebensumstände anpassen.

Ob sich der Wechsel lohnt, hängt von den individuellen Bedürfnissen des Versicherten ab. Die Experten von CLARK klären mit dir, ob es in deinem Fall sinnvoll ist, die Lebens­versicherung zu kündigen.

Kündige zum richtigen Zeitpunkt

Wenn du ein günstigeres Angebot für eine Lebens­versicherung findest, solltest du zugreifen. Die monatlichen Beiträge zahlst du schließlich regelmäßig über einen langen Zeitraum hinweg.

Bedenke allerdings, dass der Leistungsumfang und die angebotenen Konditionen deiner Versicherung zusammenpassen müssen. Der tatsächlich zu zahlende monatliche Beitrag wird dir erst genannt, nachdem du einen Antrag gestellt, die Gesundheitsprüfung absolviert und eine Zusage erhalten hast. Bis dahin solltest du mit der Kündigung der bestehenden Risikolebens­versicherung warten.

Welche Leistungen deine Lebens­versicherung beinhalten sollte

Fehlt im Versicherungsvertrag die sogenannte Nach­versicherungsgarantie, kannst du die Versicherungssumme nicht während der Laufzeit anpassen. Wenn sich dann deine Lebensumstände ändern, könnte es sein, dass dein Versicherungsschutz nicht mehr ausreicht.

Die Gründe können ganz alltäglich sein: Du baust ein Haus, gründest eine Familie oder verdienst deutlich mehr Gehalt als zum Vertragsabschluss. Schon passt die ursprünglich vereinbarte Versicherungssumme nicht mehr zur neuen Situation. Nur eine Anpassung stellt sicher, dass deine Hinterbliebenen im Versicherungsfall eine Summe ausgezahlt bekommen, mit der sie den gewohnten Lebensstandard halten können.

Ein Wechsel zu einer anderen Versicherung ist auch dann eine Überlegung wert, wenn im aktuellen Vertrag wichtige Optionen fehlen. Nicht immer ist es Versicherten möglich, in einen günstigeren Tarif zu wechseln – obwohl sie beispielsweise ein risikoreiches Hobby oder das Rauchen aufgegeben haben. Ungünstig ist auch, wenn du nicht auf dynamische Modelle mit steigender Versicherungssumme oder mit deinem Partner auf eine verbundene Lebens­versicherung umsteigen kannst.

Am besten kannst du Geld sparen, wenn du in jungen Jahren und bei gutem Gesundheitszustand die Versicherung wechselst. Andernfalls machen hohe Risikoaufschläge das Einsparpotenzial zunichte. 

Wer also merkt, dass ihm zum Beispiel eine voraussetzungslose Verlängerungsoption oder eine Kombi-Police wichtig sind, sollte möglichst bald die bestehende Risikolebens­versicherung kündigen. Wer beim selben Versicherer etwa eine Berufsunfähigkeits­versicherung mit einer Risikolebens­versicherung kombiniert, spart oft Beiträge.

Alternativen zur Kündigung deiner Lebens­versicherung 

Wenn du deine Lebens­versicherung auflöst, hast du keinen Anspruch auf ihren Rückkaufwert. Mitunter kommst du mit folgenden Optionen günstiger weg als bei einem Anbieterwechsel:

  • Den Vertrag ändern: Manchmal ist es auf Rückfrage möglich, einzelne Vertragskonditionen zu ergänzen oder zu ändern, ohne dass eine erneute Gesundheitsprüfung erfolgt. In einigen Fällen kann sich jedoch der Beitrag erhöhen.
  • Den Tarif wechseln: Wer auf eine Premiumvariante umsteigt, kommt ebenfalls in den Genuss umfangreicherer Leistungen.

Zusammenfassung

  • Ein Wechsel zu einer anderen Versicherung mit einem günstigeren Tarif kann sinnvoll sein, wenn Leistungsumfang und Konditionen deinen Bedürfnissen entsprechen.
  • Kündige deine Lebens­versicherung nicht, bevor du die endgültigen Konditionen und Kosten des neuen Tarifs kennst. Sie werden dir erst nach Antragstellung, Gesundheitsprüfung und Zusage durch deinen Versicherer genannt.
  • Mit einem Tarifwechsel oder einer Vertragsänderung kommst du möglicherweise günstiger weg, als durch den Abschluss einer neuen Lebens­versicherung.

Weitere Gründe für die Kündigung deiner Lebens­versicherung

Kündigung bei falschen Personenangaben

Falschangaben können gravierende Folgen haben. Kommt ans Licht, dass Versicherungsnehmer eine Vorerkrankung verschwiegen oder nur unvollständige Angaben gemacht haben, ist der Versicherer berechtigt, den Vertrag aufzuheben oder die Auszahlung der Versicherungssumme zu verweigern.

Im schlimmsten Fall stehen die Angehörigen im Versicherungsfall ohne Geld da. Wer bei Abschluss der Risikolebens­versicherung also versehentlich oder bewusst falsche Angaben gemacht hat, sollte erwägen, sie zu kündigen und eine neue abzuschließen.

Beiträge sparen

Wenn du deinen Versicherungsvertrag wegen Liquiditätsproblemen vorzeitig aufheben möchtest, hast du zwei Möglichkeiten: Entweder du setzt die Beiträge vorübergehend aus und zahlst sie später nach. Oder du lässt dich von den Zahlungen freistellen. In dieser Zeit besteht allerdings kein Versicherungsschutz.

Beide Optionen sind in der Regel nur vorübergehend möglich und hängen von der Kulanz des Versicherers ab.

Zusammenfassung

  • Hast du beim Abschluss deiner Lebens­versicherung Falschangaben gemacht, solltest du den Vertrag unbedingt kündigen und einen Neuen abschließen, um die Auszahlung der Leistungen nicht zu gefährden.
  • Bei finanziellen Engpässen hast du die Möglichkeit, deine Beiträge vorübergehend auszusetzen.

Eine Lebens­versicherung abschließen

Hast du dich dafür entschieden, deinen bestehenden Versicherungsvertrag zu kündigen, solltest du einen neuen Tarif suchen, der optimal auf dich und deine Situation abgestimmt ist. Um den richtigen Schutz für deine Lebensumstände zu finden, ist ein Vergleich verschiedenen Anbieter und Tarife sinnvoll.

Unsere CLARK-Experten helfen dir gerne dabei, das richtige Leistungspaket zu angemessenen Konditionen herauszusuchen. So gehst du vor:

Nächste Schritte

  • Kontaktiere unsere CLARK-Experten. Das geht ganz einfach per Chat in der CLARK App oder indem du uns unten deine Kontaktdaten hinterlässt.
  • Die CLARK-Experten beraten dich völlig unverbindlich. Auf Wunsch erhältst du ein individuell auf deine Lebenssituation angepasstes Angebot.
  • Du wählst deinen Wunsch­versicherer. Gemeinsam mit den CLARK-Experten stellst du den Antrag und unterschreibst komplett digital. So einfach geht Versicherung heute.

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