Risikolebensversicherung für Paare

Wer seinen Partner oder seine Familie mit einer Risikolebensversicherung für den Todesfall absichern möchte, hat dafür verschiedene Möglichkeiten. Für welche man sich entscheiden sollte, hängt unter anderem davon ab, ob man verheiratet ist und ob man Kinder hat.

Welche Möglichkeiten gibt es bei der Risikolebensversicherung für Paare?

Bei einer Risikolebensversicherung braucht es immer mehrere Personen: eine, deren Tod versichert wird, und mindestens eine, die im Todesfall die Versicherungssumme erhält. Wer eine Risikolebensversicherung mit dem Partner abschließt, hat dafür drei Möglichkeiten: Die beiden Partner schließen entweder zwei Einzelverträge ab, eine Risikolebensversicherung über Kreuz oder eine verbundene Risikolebensversicherung.

Was ist zu beachten, wenn Partner zwei einzelne Verträge bei der Risikolebensversicherung abschließen?

Bei der Partner-Risikolebensversicherung ist die Unterscheidung zwischen Versicherungsnehmer und versicherter Person wichtig. Der Versicherungsnehmer ist derjenige, der den Versicherungsvertrag abschließt. Die versicherte Person ist diejenige, nach deren Tod die Versicherungssumme ausgezahlt wird. Die Summe wird als Einmalzahlung, nicht als monatliche Rente ausgezahlt.

Bei einzelnen Verträgen einer Risikolebensversicherung schließt Partner A als Versicherungsnehmer einen Vertrag ab und ist gleichzeitig auch die versicherte Person. Die Versicherungssumme wird im Todesfall an die bezugsberechtigte Person, Partner B, ausgezahlt. Diese Konstellation erlaubt viel Flexibilität, da Versicherungssumme und Laufzeit je Partner unterschiedlich gewählt werden können.

Der Nachteil bei dieser Variante ist, dass die Versicherungssumme erbschaftssteuerpflichtig ist. Verheiratete Paare haben bei der Erbschaftssteuer einen Freibetrag von 500.000 Euro, unverheiratete nur einen Freibetrag von 20.000 Euro. Gerade bei einer hohen Versicherungssumme ist dieser schnell ausgeschöpft. Zudem fallen bei zwei Verträgen natürlich zweimal Kosten an.

Was ist eine Überkreuzversicherung bei der Risikolebensversicherung?

Bei der Überkreuz-Variante schließt Partner A eine Risikolebensversicherung für Partner B ab. Partner A ist also Versicherungsnehmer und Beitragszahler, die versicherte Person ist jedoch Partner B. Bezugsberechtigter ist Person A. Wenn B verstirbt, erhält A die Versicherungssumme aus dem Vertrag ausgezahlt. Partner B macht das gleiche für Partner A – sie sichern sich sozusagen gegenseitig ab.

Diese Vertragskonstellation hat steuerliche Vorteile. Da die bezugsberechtigte Person gleichzeitig Versicherungsnehmer ist, erhält sie die Versicherungssumme im Fall der Fälle aus ihrem eigenen Vertrag, nicht aus dem des Partners. Dadurch fällt keine Erbschaftssteuer auf die Summe an. Wie die Einzelverträge ist auch die Überkreuzversicherung hinsichtlich Laufzeit und Versicherungssumme flexibel. Einer der Nachteile der Risikolebensversicherung über Kreuz ist, dass sie etwas teurer ist, da zwei Verträge abgeschlossen werden.

Was ist eine verbundene Risikolebensversicherung?

Bei einer verbundenen Risikolebensversicherung schließen zwei Personen einen Versicherungsvertrag ab. Sie sind beide sowohl Versicherungsnehmer als auch versicherte Personen. Die Versicherungssumme und Laufzeit ist für beide Partner gleich. Die Versicherungssumme wird allerdings nur einmal ausgezahlt, nämlich für den Partner, der zuerst verstirbt. Wenn beide sterben, zahlt die Risikolebensversicherung die Versicherungssumme trotzdem nur einmal an die Hinterbliebenen aus.

Dieser Nachteil der gemeinsamen Risikolebensversicherung sorgt allerdings dafür, dass der Vertrag günstiger ist, als dies bei zwei separat abgeschlossenen Policen der Fall wäre.

Für wen ist eine Risikolebensversicherung auf zwei verbundene Leben sinnvoll?

Da bei dieser Form der Risikolebensversicherung die Versicherungssumme nur einmal ausgezahlt wird, lohnt sie sich nur dann, wenn es keine weiteren Hinterbliebenen gibt, die abgesichert werden müssen, es zum Beispiel keine gemeinsamen Kinder gibt. Sie eignet sich vor allem für verheiratete kinderlose Paare und als Risikolebensversicherung für Geschäftspartner, die gemeinsam ein Unternehmen haben. Sie kann auch eingesetzt werden, wenn es nicht darum geht, den Lebensunterhalt der Angehörigen abzusichern, weil dieser anderweitig gesichert ist, sondern beispielsweise um den Kredit fürs Haus. In diesem Fall empfiehlt sich eine verbundene Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme.

Welche Risikolebensversicherung ist für Ehepaare sinnvoll?

Da Verheiratete bei der Erbschaftssteuer einen höheren Freibetrag haben, können sich für sie, im Gegensatz zu Unverheirateten, unter Umständen auch Einzelverträge lohnen. Allerdings solltest du schon sehr genau überlegen, ob du den Freibetrag nicht überschreitest. Denn falls doch, ist die Überkreuzversicherung die bessere Option. 

Welche Risikolebensversicherung ist für unverheiratete Paare sinnvoll?

Für unverheiratete Paare ist die Risikolebensversicherung über Kreuz sinnvoll. Durch diese verhindern sie, dass Erbschaftssteuer anfällt. Kinderlose unverheiratete Paare können auch eine verbundene Risikolebensversicherung abschließen.

Was passiert mit der Risikolebensversicherung, wenn beide Partner sterben?

Für Eltern geht es nicht nur darum, den jeweiligen Partner abzusichern, sondern die gesamte Familie. Stirbt nur ein Partner, erhält der andere das Geld. Anders ist die Situation, wenn beide Partner gleichzeitig sterben. Wie die Versicherungssumme an die Hinterbliebenen ausgezahlt wird, hängt dann von der Vertragskonstellation ab:

• Einzelne Verträge: Die Kinder erhalten im Todesfall die Versicherungssummen aus beiden Verträgen.

• Risikolebensversicherung über Kreuz: Auch hier erhalten die Kinder die Versicherungssummen aus beiden Verträgen.

• Verbundene Risikolebensversicherung: Sterben beide gleichzeitig, wird die Versicherungssumme nur einmal ausgezahlt. Überlege deshalb vorher, ob selbige ausreicht, um den Lebensunterhalt der Kinder zu sichern, oder ob es sinnvoller ist, zwei separate Versicherungsverträge statt einem abzuschließen.

Lohnt sich bei einer Risikolebensversicherung von Partnern ein Vergleich?

Risikolebensversicherungen unterscheiden sich hinsichtlich ihrer Leistungen nur geringfügig voneinander. Der monatliche Beitrag ist deshalb entscheidend. Hier lohnt sich ein Vergleich verschiedener Anbieter online besonders. Wenn Partner eine Risikolebensversicherung abschließen wollen, ist es aber wichtig, nicht nur die Situation des einzelnen, sondern die beider Partner zu berücksichtigen. Möglicherweise ist es bei zwei separaten Verträgen sinnvoll, diese hinsichtlich Laufzeit oder Versicherungssumme unterschiedlich zu gestalten oder verschiedene Anbieter zu wählen. Dies berücksichtigen Online-Vergleiche oft nicht. Die CLARK-Experten helfen dir dabei, die passende Vertragskonstellation zu finden.