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Focus Money - Beste Kundenbetreuung - Versicherungsmanager CLARK - Ausgabe 18/2023

Riester Rente Dynamik

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  • Die Dynamik-Option im Riester-Vertrag sorgt dafür, dass die Kaufkraft deiner späteren Rente erhalten bleibt. Sie gleicht den Wertverlust durch Inflation aus.
  • Dazu vereinbarst du mit dem Versicherer, dass deine Beiträge automatisch um einen bestimmten Prozentsatz ansteigen.
  • Allerdings kann der Versicherer mit jeder Beitragsanpassung erneut Gebühren berechnen. Daher empfiehlt sich eine Beitragsdynamik, die nur alle 2 bis 3 Jahre greift und nicht etwa jedes Jahr. Letzteres geht ganz schön ins Geld.

Das versteht man unter Beitragsdynamik

Lebens­versicherungen und private Renten­versicherungen gehören zu den kapitalbildenden Versicherungen. Als Kunde darfst du wählen, ob sich deine Zahlungen von Zeit zu Zeit automatisch um ein paar Prozentpunkte erhöhen.

Bei der Riester-Rente verhält es sich ähnlich. Sie ist zwar staatlich gefördert, aber de facto eine private Renten­versicherung. Versicherungen verwenden für ihr Angebot, deine Beiträge neu zu berechnen, den Begriff „Dynamik“. Die Dynamik ist freiwillig (daher: Dynamik-Option). Hast du dich anfangs für diese Möglichkeit entschieden, kannst du später Widerspruch einlegen.

Zusammenhang zwischen Inflation und Dynamik

Wenn du bei Vertragsbeginn die Dynamik-Option wählst, erhöht der Anbieter deinen Riester-Beitrag in regelmäßigen Abständen um ein paar Cent oder einige Euro im Monat. Diese Beitragsdynamik soll die Kaufkraft deiner späteren Rente aufrechterhalten. Denn ohne regelmäßige Anpassungen würden deine Beiträge und damit auch deine Rente schleichend an Wert verlieren.

Grund dafür ist die Inflation: Für 100 € bekommst du im Jahr 2024 sehr wahrscheinlich mehr als im Jahr 2034. Zahlst du immer nur 100 € ein, frisst die Geldentwertung jedes Mal ein paar Cent auf. Diesen Wertverlust solltest du ausgleichen – sonst schwächst du deine Riester-Rente und damit deine Altersvorsorge.

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Höhe der Anpassung bei der Riester-Rente

In Maßen ist Inflation für die Wirtschaft lebensnotwendig. Die Europäische Zentralbank (EZB) hält derzeit eine jährliche Preissteigerung von rund 2 % für gesund. Sie orientiert sich damit an der angestrebten wirtschaftlichen Entwicklung der Euro-Zone.

Deine Beiträge sollten demnach ebenfalls mindestens um etwa 2 % im Jahr steigen. Zieht die Geldentwertung an, solltest du auch entsprechend mehr in deine Alters­vorsorge investieren.

Manche Versicherer bieten dynamische Anpassungen von bis zu 10 % an. Eine solche Preissteigerung möchte sich niemand ausmalen. Die Anbieter gehen bei diesem Szenario vielmehr davon aus, dass du deine Alters­vorsorge Jahr für Jahr stärken möchtest.

Zusammenfassung

  • Die Dynamik ist laut Riester-Vertrag freiwillig. Du kannst die Option auch wieder abwählen.
  • Das Angebot soll dem schleichenden Wertverlust des gesparten Geldes entgegenwirken.
  • Grundsätzlich ist es sinnvoll, regelmäßig etwas mehr Geld in die Alters­vorsorge zu stecken.

Was bei Riester gegen die Dynamik-Option spricht

Wie oft der Versicherer den Beitrag deiner Renten­versicherung anpassen soll, kannst du im Vertrag mitbestimmen. Meistens bieten die Versicherer an, alle 2 Jahre einzugreifen. Du kannst auch einen 3-Jahres-Turnus wählen.

Allerdings bekommst du die automatische Beitragserhöhung nicht kostenlos: Dein Anbieter berechnet dir jedes Mal Gebühren. Diese neuerlichen Abschlusskosten stellt er dir zwar über fünf Jahre verteilt in Rechnung, deine Rendite beeinflussen sie trotzdem.

Bei deinem Tarif-Vergleich solltest du derlei Kosten berücksichtigen. Dabei helfen dir die Produktinformationsblätter, die der Gesetzgeber den Riester-Anbietern vorschreibt.

Bitte beachten: Jährlich lohnt sich nicht

Dynamisch hin oder her: Eine jährliche automatische Beitragssteigerung kostet dich zu viel Geld. Denn jedes Mal geht der Anbieter von einem erneuten Vertragsschluss aus und verlangt Gebühren. Das ist legal. Ob es legitim oder auch nur sinnvoll ist, steht auf einem anderen Blatt.

Der Dynamik-Option widersprechen

Zu Vertragsbeginn gibst du an, ob du die Dynamik einbauen möchtest oder nicht. Hast du das Häkchen bei Ja gesetzt, darfst du diese Entscheidung später widerrufen. Der Widerspruch gilt dann zunächst für ein Jahr. Widersprichst du 3 Mal hintereinander, gilt das als dauerhafte Kündigung der Dynamik-Option. Der Versicherer wird sie dir bis zum Rentenbeginn nie wieder anbieten.

Hast du dich anfangs gegen die Option entschieden, darfst du auch diese Entscheidung revidieren. Du hast 3 Jahre Zeit, deinen Vertrag um die Dynamik zu ergänzen. Ist diese Frist verstrichen, erlischt dein Anspruch auf die automatische Beitragsanpassung.

Aber ganz ehrlich: Es gibt Schlimmeres. Bei der geförderten Alters­vorsorge ist es viel wichtiger, die Zulagen abzuholen. Tausende Riester-Sparer versäumen es Jahr für Jahr, die Riester-Förderung zu beanspruchen, die ihnen zusteht. Dabei besteht in den Zulagen und der steuerlichen Ersparnis der eigentliche Vorteil dieser Renten­versicherung.

Zusammenfassung

  • Wie oft die Versicherung den Altersvorsorgebeitrag erhöht, kannst du mitentscheiden.
  • Jedes Mal fallen Gebühren an, weil der Anbieter von einem Neuvertrag ausgeht.
  • Der übliche Zeitraum ist eine vereinbarte Beitagserhöhung alle 2 bis 3 Jahre.

Alternative zur Dynamik-Option: Beitrag selber erhöhen

Du bist ein gewissenhafter Zeitgenosse? Dann denkst du wahrscheinlich auch unabhängig von deinem Anbieter daran, deine Zahlungen regelmäßig zu erhöhen. Erledige das am besten zusammen mit einer jährlichen Prüfung deiner gesamten Versicherungssituation. Hat sich dein Gehalt erhöht? Hat sich dein Familienstand verändert? Hast du ein Kind bekommen? All das spielt für Versicherungen eine Rolle.

Riester macht da keine Ausnahme. Die vollen staatlichen Zulagen zur Rente sicherst du dir nur, wenn du den Mindesteigenbeitrag überweist. Dieser Beitrag richtet sich nach deinem Einkommen. Lege dir einen jährlich wiederkehrenden Alarm im Kalender an: „Riester-Vertrag überprüfen“. Alternativ kannst du die kostenlose Versicherungs-App CLARK nutzen. Damit fällt das Management deiner Versicherungen und Verträge besonders leicht.

Fazit: Eine Dynamik-Option ist nur für Sparer:innen sinnvoll, die nicht von alleine regelmäßig an die Updates ihrere Versicherungsverträge denken. 

Eine Riester-Rente abschließen

Eine private Alters­vorsorge zu starten ist ein wichtiger Schritt für deine finanzielle Absicherung und Unabhängigkeit im Alter, den du nicht früh genug machen kannst. Dafür brauchst du nicht viel Geld. Eine Riester-Rente gibt es schon ab 5 € pro Monat.

Ob die Riester-Rente für dich das beste Vorsorgeprodukt ist, hängt besonders von deiner persönlichen Lebenssituation ab. Deshalb ist eine persönliche Beratung so wichtig. Unsere CLARK Expert:innen helfen dir, im Vorsorge-Dschungel zurechtzukommen. Sie besprechen mit dir deine finanzielle Lage, ermitteln deinen Bedarf und finden das Angebot, das am besten zu dir und deiner Lebenssituation passt. So gehst du dabei vor:

Nächste Schritte

  • Kontaktiere unsere CLARK Expert:innen. Das geht ganz einfach per Chat in der CLARK App oder indem du uns unten deine Kontaktdaten hinterlässt.
  • Die CLARK Expert:innen beraten dich völlig unverbindlich. Auf Wunsch erhältst du ein individuell auf deine Lebenssituation angepasstes Angebot.
  • Du wählst deinen Wunsch­versicherer. Gemeinsam mit den CLARK Expert:innen stellst du den Antrag und unterschreibst komplett digital. So einfach geht Versicherung heute.
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