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Berufsunfähigkeits­­versicherung für Kinder

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  • Vereinbarst du früh eine Berufsunfähigkeits­versicherung für deine Kinder, bietet der Versicherungsschutz in jungen Jahren eine Reihe von Vorteilen, allem voran vergleichsweise niedrige Beiträge über die gesamte Vertragslaufzeit.
  • Als Elternteil sorgst du dafür, dass du es dir im Fall der Fälle leisten kannst, im Job kürzerzutreten, um dich um dein krankes Kind kümmern zu können.
  • Bei den meisten Versicherungsunternehmen kannst du Schulkinder ab 10 Jahren versichern. Der Vertrag gilt sowohl im Schul- als auch im Erwachsenenalter.

Brauchen Kinder eine Berufsunfähigkeits­versicherung?

Dein Kind hat noch keinen Beruf. Wozu braucht es dann eine Absicherung gegen eine Berufsunfähigkeit? Ganz einfach: Das Risiko, berufsunfähig zu werden, trifft nicht nur Erwachsene. Auch Kinder können aufgrund von Unfällen oder einer schweren Erkrankung schulunfähig werden.

Gesetzlich abgesichert sind Schüler nur bei Unfällen in der Schule oder auf dem Weg dorthin und zurück. Ist dein Kind körperlich oder psychisch erkrankt, stehst du als Elternteil dagegen ziemlich allein da. Als Angestellte:r bekommst du zwar eine Weile Kinderkrankengeld. Doch bei langer Krankheit fehlt eine finanzielle Absicherung, die es dir erlaubt, im Job kürzerzutreten und für dein Kind da zu sein. Bedenke zudem mögliche Umbau­maßnahmen im Haus oder in der Wohnung, die finanziert werden müssen, sollte es zu bleibenden Schäden kommen.

Die Berufsunfähigkeits­versicherung bietet nicht nur den Eltern ein finanzielles Sicherheitsnetz. Auch für dein Kind selbst ist der Schutz Gold wert. Denn wenn es im späteren Berufsleben berufsunfähig wird, schließt die Versicherung die finanzielle Lücke, die sich durch den Jobverlust auftut.

Wenn du dich für die Versicherung entscheidest, gibt es neben dieser wichtigen finanziellen Absicherung einen weiteren Punkt: Die Kosten der Berufsunfähigkeits­versicherung für Schüler und Schülerinnen sind sehr niedrig. Das liegt an der Gesundheitsprüfung. Diesen Check durchlaufen deine Kinder mühelos. Denn sie sind jung und haben in der Regel keine Vorerkrankungen. Die Versicherer sehen daher ein geringes Risiko, dass der Versicherungsfall eintreten wird. Diesen sehr guten Gesundheitszustand belohnen sie mit günstigen Monatsbeiträgen.

Du fragst dich, ab wann du eine Berufsunfähigkeits­versicherung abschließen solltest? Generell gilt die Grundregel: je früher, desto besser. Doch wenn du nun direkt nach Geburt deines Nachwuchses handeln willst, ist das etwas zu früh. Die meisten Versicherer bieten vollwertige Berufsunfähigkeits­versicherungen für Kinder ab 10 Jahren an, einige aber auch schon ab 6 Jahren.

Ab welchem Alter die Berufsunfähigkeits­versicherung tatsächlich ins Portfolio gehört, musst am Ende du entscheiden. Mit Blick auf das junge Alter und einer hoffentlich blendenden Gesundheit ist der Gedanke allerdings nicht so verkehrt, den Versicherungsabschluss bereits mit 10 Jahren anzupeilen. Denn sobald es zu Vorerkrankungen kommt, wird die Versicherung durch Risikozuschläge teurer oder es kommt zu Leistungsausschlüssen. Die Berufsunfähigkeits­versicherung kann so bestimmte Ursachen der Schul- oder Berufsunfähigkeit als Leistungsgrund ausschließen.

Vorteile einer Berufsunfähigkeits­versicherung für Kinder

Die Versicherung ist eine Investition in die Zukunft deines Kindes, für die Zeit der Ausbildung und den Eintritt in den Arbeitsmarkt. Ganz konkret gibt’s diese 3 Vorteile zu nennen:

  1. Die Gesundheit deines Kindes ist schon früh versichert. Sollte es während der Schulzeit verunfallen, sodass es zu bleibenden Schäden kommt und die Schulfähigkeit beeinträchtigt ist, springt die Berufsunfähigkeits­versicherung ein. Gleiches gilt bei einer schwerwiegenden Erkrankung.
  2. Die Beiträge bleiben günstig, auch wenn sich dein Nachwuchs später für einen Beruf entscheidet, der aus Sicht des Versicherers ein hohes Berufsunfähigkeitsrisiko hat. Das trifft beispielsweise auf Handwerksberufe zu. Schließt dein Nachwuchs erst als Auszubildender eine Berufsunfähigkeits­versicherung ab, wird es schnell teuer.
  3. Für körperlich fordernde Berufe ist es schwer, eine BU abzuschließen. Eine Person, die bereits abgesichert ist, steht sicherer im Arbeitsleben. Damit genießt dein Kind bei der Berufswahl Freiheit und Versicherungsschutz zugleich.
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Welche Leistungen umfasst die Berufsunfähigkeits­versicherung?

Auch wenn der Nachwuchs noch keinen Beruf hat, bietet die Berufsunfähigkeits­versicherung den gleichen Versicherungsschutz wie für Erwachsene. Sie leistet die vereinbarte BU-Rente, wenn dein Kind aufgrund von Krankheit oder Unfall die Anforderungen des Schulalltages nur noch zur Hälfte erfüllen kann. Konkret bedeutet das, dass es nur noch zur Hälfte am Unterricht teilnehmen kann.

Zu den Gründen für die Schulunfähigkeit zählen neben körperlichen auch psychische Erkrankungen wie Depressionen, Ess- und Angststörungen.

Unser Tipp: Achte beim Vertrag darauf, dass dieser Schulunfähigkeit umfasst und nicht nur eine Berufsunfähigkeit. Das sollte bei einer Berufsunfähigkeits­versicherung für Kinder eigentlich selbstverständlich sein, aber manchmal ist Kontrolle besser.

Umgekehrt gilt dies genauso: Es gibt auf dem Markt auch reine Schulunfähigkeits­versicherungen. Mit Ende der Schulzeit ist die Umwandlung in eine Berufsunfähigkeits­versicherung möglich, doch oft ist unklar, welche Bedingungen gelten werden. Entscheide dich lieber sofort für einen vollwertigen Berufsunfähigkeitsschutz.

Hat dein Kind schon Vorerkrankungen, solltest du dich bei der Wahl der BU unbedingt von unseren CLARK Expert:innen unterstützen lassen. Sie allein können mit einer sogenannten anonymen Risikovoranfrage herausfinden, welcher Anbieter deinen Nachwuchs zu welchen Bedingungen versichern würde.

Worauf sollten Eltern beim Vertrag einer Berufsunfähigkeits­versicherung achten?

Gerade bei einer Berufsunfähigkeits­versicherung für Kinder ist es wichtig, dass sich diese flexibel an den Bedarf als berufstätige:r Erwachsene:r anpassen lässt. Ein Vertrag für eine:n zehnjährige:n Schüler:in umfasst immerhin eine Laufzeit von 57 Jahren, also bis zum Eintritt ins Rentenalter mit dem 67. Lebensjahr. Achte daher auf folgende Punkte:

Ausreichende Rentenhöhe

Die meisten Anbieter ermöglichen es dir, dass du für dein Kind eine Berufsunfähigkeitsrente zwischen 1.000 und 1.500 € vereinbaren kannst. Dieser vergleichsweise niedrige Betrag hat einen einfachen Grund: Deine Kinder müssen keine Miete überweisen, nicht für eine Familie sorgen oder Kredite zurückzahlen. Ihr finanzieller Bedarf ist daher deutlich geringer als bei berufstätigen Versicherungsnehmer:innen.

Nach­versicherungsgarantie

Diese Vertragsoption ist ein Muss. Sie regelt die spätere flexible Anpassung der Rentenhöhe, etwa nach einer Heirat, Gehaltserhöhung oder Geburt eines Kindes. Der Grund liegt klar auf der Hand: Mit einer einmal vereinbarten BU-Rente von 1.000 € kommt man als im Leben stehende:r Erwachsene:r kaum über die Runden.

Eine Erhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung sollte dabei jede Berufsunfähigkeits­versicherung enthalten. Wichtig ist auch, dass das Versicherungsunternehmen in der Nach­versicherungsgarantie auf eine Risikoprüfung verzichtet. Geht der oder die Versicherte mittlerweile riskanten Hobbys nach, hat dies keine Auswirkung auf den Beitrag.

Beitragsdynamik

Im Laufe der Jahrzehnte wirkt sich die Inflation auf den Wert der Berufsunfähigkeitsrente aus. Eine Summe, die vor etlichen Jahren vereinbart wurde, ist zum Zeitpunkt des Versicherungsfalles viel weniger wert. Eine Dynamik sorgt dafür, dass der Versicherer die Rentenleistung an die Inflation anpasst.

Verzicht auf Verweisungsklausel

Sieht der Tarif eine abstrakte Verweisung vor, kann der Versicherer auf eine andere Schulform oder eine andere Tätigkeit verweisen und so die Leistung verweigern. Das ist mit Blick auf die finanzielle Absicherung deiner Liebsten äußerst kontraproduktiv. Achte daher darauf, dass sich die Klausel nicht in den Versicherungs­bedingungen wiederfindet, sodass der Versicherer problemlos die vereinbarte Rente auszahlt, wenn ein Arzt oder eine Ärztin die Berufsunfähigkeit beziehungsweise Schulunfähigkeit feststellt.

Keine Anzeigepflicht

Ebenfalls kontraproduktiv ist es, wenn im Versicherungsvertrag eine Anzeigepflicht vereinbart ist. Mit dieser Vertragsoption müsste dein Kind den Start in den Beruf oder generell einen Berufswechsel der Berufsunfähigkeits­versicherung melden. Hat es sich beispielsweise für ein Handwerk und damit eine sehr teure Berufsgruppe entschieden, wird die Berufsunfähigkeits­versicherung deutlich teurer und der Vorteil niedriger Beiträge durch den Versicherungsabschluss im Kindesalter ist dahin.

Was kostet eine Berufsunfähigkeits­versicherung für Kinder?

Folgende Faktoren beeinflussen die monatlichen Kosten der Berufsunfähigkeits­versicherung für Kinder:

  • Eintrittsalter
  • Gesundheit
  • Rentenhöhe
  • Laufzeit (bestenfalls bis zum regulären Rentenbeginn mit 67 Jahren)
  • Schulform (Gymnasium in der Regel günstiger als Gesamtschule)

Die Kosten lassen sich aufgrund dieser Rechengrößen nicht genau bestimmen. Die folgende Übersicht, die wir mithilfe eines Online-Rechners erstellt haben, gibt dir aber eine grobe Orientierung. Die vereinbarte BU-Rentenzahlung liegt bei 1.000 €, der Vertrag soll bis zum 67. Lebensjahr laufen und unser Musterkind ist kerngesund.

AlterSchulformKosten im Monat
10 JahreGymnasiumAb 40 €
15 JahreGymnasiumAb 34 €
10 JahreGrundschuleAb 36 €
15 JahreGesamtschuleAb 43 €
Berufsunfähigkeits­versicherung für Schüler, Kosten, Stand Oktober 2024

Je nachdem, in welche Schule dein Kind geht, gibt’s spürbare Kostenunterschiede. Gesamt- und Realschüler:innen zahlen in der Regel mehr als Gymnasiast:innen.

Bedenke: Sollte sich dein Kind später für ein Studium entscheiden, kann der Abschluss der Berufsunfähigkeits­versicherung als Student:in günstiger sein. Eine 20-jährige Germanistik-Studentin bekäme beispielsweise ab 33 € monatlich einen Vertrag. Strebt dein Nachwuchs dagegen ein Handwerk an, kann der Monatsbeitrag bei einem Neuabschluss für ihn deutlich höher sein.

Letztendlich gilt: Wenn du die Sicherheit haben willst, dass dein Kind bereits in jungen Jahren so versichert ist, dass du bei langer Krankheit oder bei einem Unfall deines Nachwuchses zumindest finanziell durchatmen kannst, dann vereinbare lieber heute als morgen eine Berufsunfähigkeits­versicherung.

Nächste Schritte

  • Kontaktiere unsere CLARK Expert:innen. Das geht ganz einfach per Chat in der CLARK App oder indem du uns deine Kontaktdaten hinterlässt.
  • Die CLARK Expert:innen beraten dich völlig unverbindlich. Auf Wunsch erhältst du ein individuell auf deine Lebenssituation angepasstes Angebot.
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