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Was bedeutet bei einer Rechtsschutzversicherung „Wartezeit“?
Viele denken erst dann an eine Rechtsschutzversicherung, wenn der Streit bereits begonnen hat. Dann suchen sie eine Versicherung, die sie am besten sofort in Anspruch nehmen können. Daran haben Versicherer als marktwirtschaftlich agierende Unternehmen kein Interesse. Zudem würden Angebote ohne Wartezeit die Beiträge für eine Rechtsschutzversicherung in ungeahnte Höhen treiben. Deshalb bestehen die Anbieter im Vertrag auf einer Wartezeit beziehungsweise Karenzzeit.
Die Wartezeit ist ein bestimmter Zeitraum zwischen Vertragsabschluss und dem Versicherungsbeginn. Damit ist der Zeitpunkt gemeint, an dem du alle Leistungen der Rechtsschutzversicherung beanspruchen kannst. Üblicherweise sind das 3 Monate. Es gibt aber auch Tarife, die davon abweichen. Was sich für dich dadurch lohnt, ist ein Tarifvergleich.
Was bedeutet die Wartezeitregelung bei der Rechtsschutzversicherung für dich?
Für Streitigkeiten, die vor Vertragsabschluss begonnen haben oder während der Wartezeit einsetzen, musst du als Versicherte:r selbst aufkommen. Das gilt auch dann, wenn der Fall erst nach der Wartezeit vor Gericht landet.
Der Versicherungsschutz der Police greift erst in künftigen Fällen, die nach Ablauf der Karenzzeit ihren Ursprung haben.
Beispiel: Du schließt am 1. August eine Versicherung für Privatrechtsschutz ab. Im Vertrag sind 3 Monate Wartezeit ab Vertragsbeginn vereinbart. Daher kannst du die Versicherung frühestens ab dem 1. November in Anspruch nehmen. Für einen Konflikt, der innerhalb des Zeitraums von August, September und Oktober in vor diesen 3 Monaten entstand, kommt der Versicherer nicht auf.
Kannst du eine Rechtsschutzversicherung abschließen, die sofort in Kraft tritt?
Vielleicht bist du hier, weil du – wie die meisten Menschen – eine günstige Rechtsschutzversicherung ohne Wartezeit suchst.
Bei einigen Rechtsbereichen zeigen sich die Versicherungsunternehmen kulant und verzichten auf die Wartezeit. Außerdem gibt’s Anbieter, die Tarife per se ohne Wartezeit anbieten. Diese sind aber in der Regel extrem teuer oder gelten nur für eine geringe Deckungssumme.
Hier eine Übersicht häufiger Rechtsschutzfälle und der Wartezeitregelung:
| Rechtsschutz ohne Wartezeit (in der Regel) | Rechtsschutz mit Wartezeit (in der Regel) |
|---|---|
| Forderungen nach Schadenersatz | Streitfälle im Beruf |
| Steuerangelegenheiten | Auseinandersetzungen mit Ämtern und Behörden |
| Ordnungswidrigkeiten | Mietangelegenheiten |
| Strafen wegen Verkehrsvergehen | Grundstücksfragen |
Keine Wartezeit bei Vorsorge-Rechtsschutz
Wenn du bereits rechtsschutzversichert bist und du aufgrund veränderter Lebensumstände den Deckungsumfang der Police erweitern willst, kannst du dies bei einigen Versicherern tun, ohne dass du eine Wartezeit beachten musst. Das heißt, der Rechtsschutz erstreckt sich auch auf Risiken, die durch die Veränderung neu hinzugekommen sind.
Die Bedingung ist, dass du dem Versicherungsunternehmen rechtzeitig mitteilst, was sich geändert hat. Sollte unmittelbar danach ein rechtlicher Konflikt entwickeln, erhältst du Schutz, auch wenn der Ursprung des Schadensfalls innerhalb der eigentlichen Wartezeit liegt.
Beispiel: Du hast eine Eigentumswohnung gekauft. Kurz nachdem du sie vermietet hast, kommt es zu einem Streit mit dem Mieter wegen der Nebenkostenabrechnung. Hast du die neuen Lebensumstände an deinen Versicherer gemeldet und gehört ein Vorsorge-Rechtsschutz zu deiner Police, dann greift der Versicherungsschutz unabhängig von einer Wartezeit.
Der Vorsorge-Rechtsschutz zahlt sich beispielsweise aus, wenn du Immobilienbesitzer:in bist oder wenn du deine Familie mit abgesichert hast, denn hier können sich die Umstände schnell ändern
Keine Wartezeit bei Wechsel der Versicherung
In der Regel erübrigt sich die Wartezeit, wenn du vor Abschluss der Police bereits anderswo rechtsschutzversichert bist. Dazu sollte der Vertragsgegenstand der alten Versicherung dem der neuen Police allerdings weitgehend entsprechen. Am einfachsten klappt der Wechsel, wenn du beispielsweise über eine Privatrechtsschutzversicherung inklusive Mietrechtsschutz verfügst und diese Form der Versicherung bei einem anderen Anbieter fortführen willst.
Falls du unsicher bist, wie der neue Wunschanbieter die Wartezeit handhabt, dann melde dich über die CLARK App bei unserem Team und hol dir die Hilfe der Versicherungsprofis.
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Hol dir CLARKDein Rechtsstreit hat schon begonnen. Kannst du eine Rechtsschutzversicherung nachträglich abschließen?
Wenn es um eine Rechtsschutzversicherung ohne Wartezeit geht, gibt es meistens ein grundsätzliches Missverständnis: Viele Hilfesuchende hoffen, dass dies eine Versicherung ist, die sie in einem bereits laufenden Verfahren unterstützt. Diese Hoffnung ist vergebens. „Rechtsschutz ohne Wartezeit“ bedeutet, dass die Versicherung einen Rechtsstreit finanziert, der kurz nach Abschluss des Vertrages beginnt. Wer also online nach einer „Rechtsschutzversicherung ohne Wartezeit“ sucht und einen rückwirkenden Versicherungsschutz erwartet, wird enttäuscht. Denn: Liegt der Ursprung der Auseinandersetzung vor Vertragsabschluss, springt kein Versicherer nachträglich in die Bresche.
Gut zu wissen
Ausnahmen bestätigen die Regel: Uns ist nur ein Anbieter bekannt, der Rechtsschutzversicherungen ohne Wartezeit und rückwirkend anbietet. Das ist die Arag, die Tarife für Mietrechtsschutz und Verkehrsrechtsschutz rückwirkend ermöglicht. Allerdings ist dieser Schutz entweder auf einen Fall begrenzt (etwa beim Wohnrechtsschutz) beziehungsweise entsprechend preisintensiv und an eine mehrjährige Mindestvertragslaufzeit geknüpft (Verkehrsrechtsschutz).
Wie lange dauert die Wartezeit bei Rechtsschutzversicherungen?
Das hängt in erster Linie vom Tarif und vom Anbieter ab. Die Wartezeit, die du als Versicherungsnehmer:in in Kauf nehmen musst, hängt auch vom Rechtsgebiet ab. Manche Bereiche sind sofort abgedeckt, andere nicht. Im Arbeitsrechtsschutz gelten anbieterübergreifend häufig Wartezeiten von 3 Monaten bis zum Versicherungsbeginn, ebenso im Mietrechtsschutz.
Abgesehen davon staffeln etliche Versicherungen die Wartezeit nach einzelnen Bausteinen oder Leistungen der Rechtsschutzversicherung. So kann es sein, dass ein und derselbe Versicherer den Einspruch beim Finanzamt ohne Wartezeit finanziert, während er in Unterhaltsfragen eine Karenzzeit von einem Jahr vorsieht.
Übersicht über gängige Wartezeiten in der Rechtsschutzversicherung
| Rechtsschutzbereich | Dauer der Wartezeit |
|---|---|
| Verkehrsrechtsschutz | keine |
| Rechtsschutz bei Schadenersatz | keine |
| Strafrechtsschutz | keine |
| Wohnrechtsschutz | 3 Monate |
| Berufsrechtsschutz | 3 Monate |
| Disziplinar- und Standesrechtsschutz (Teil des Berufsrechtsschutz) | keine |
| Rechtsschutz bei Unterhaltsfragen | 12 Monate |
| Rechtsschutz bei Scheidungen | 36 Monate |
Auch die folgenden Leistungen der Rechtsschutzversicherung kannst du sofort nach Vertragsbeginn nutzen, ohne dass du die Karenzzeit abwarten musst:
Denke daran: Eine einheitliche Regelung der Wartezeitdauer gibt es nicht. So kann es durchaus sein, dass ein Anbieter für eine bestimmte Leistung eine Wartezeit festlegt und ein anderer Versicherer dir einen Sofortschutz ohne Wartezeit ermöglicht. Es lohnt sich also, die verschiedenen Angebote hinsichtlich ihrer Leistungen und Kosten zu vergleichen – egal, ob in unserem Online-Tarifrechner oder easy in der CLARK App. Bei Fragen helfen dir unsere Versicherungsprofis gerne weiter.
FAQ – Häufige Fragen
Für wen ist eine Rechtsschutzversicherung ohne Wartezeit sinnvoll?
Vielen Verbraucher:innen nützt eine Rechtsschutzversicherung ohne Wartezeit weniger, als sie glauben. Denn Rechtsschutzversicherungen decken immer nur Streitigkeiten ab, die nach Vertragsabschluss beginnen. Eine Police für Wohnrechtsschutz ohne Wartezeit würde sich nur lohnen, wenn du ahnst, dass es in naher Zukunft zu einer Auseinandersetzung mit dem oder der Vermieter:in kommt, zum Beispiel wegen einer Eigenbedarfskündigung.
Ist der Streit bereits im Gange oder die Kündigung schon ausgesprochen, bringt dir der Abschluss in diesem konkreten Fall nichts mehr. Ohnehin ist in emotional aufwühlenden Situationen Eile der schlechteste Ratgeber.
Kannst du den Vertrag rückwirkend abschließen?
Früher konnte man bei einigen Versicherungsunternehmen den Vertrag rückdatieren lassen. Dadurch umging man die eigentlich übliche Wartezeit – und der Versicherer hat einen dankbaren Kunden gewonnen. Mittlerweile ist diese Praxis, einen Rechtsschutz ohne Wartezeit zu genießen, jedoch nicht mehr üblich.
In welchen Bereichen ist Rechtsschutz ohne Wartezeit möglich?
In der Regel gibt es den Verkehrsrechtsschutz zum Sofortschutz. Denn die wenigsten Menschen werden vorsätzlich einen Unfall im Straßenverkehr provozieren und somit ihre Gesundheit und ihr Leben aufs Spiel setzen. Auch bei Ordnungswidrigkeiten kannst du dich sofort an deine neue Rechtsschutzversicherung wenden, um dich zu wehren.
Insgesamt gewährleisten Versicherer in den Bereichen Sofortschutz, die vergleichsweise wenig kosten.
Bei Konflikten zum Erbrecht, zu Scheidungen oder im Arbeitsrecht kann es hingegen vor Gericht teuer werden. Daher gibt es diese Policen nur mit entsprechend langer Wartezeit.
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