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Private Krankenversicherung Test & Testsieger
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PKV ab 259,84 € mtl.Günstigster PKV-Tarif für Arbeitnehmer:innen. Eigenanteil an den PKV-Kosten: 259,84 € pro Monat. Der Arbeitgeberanteil wurde bereits berücksichtigt.weiterlesen Dies ist eine Beispielrechnung der ARAG (Tarife: K0, KTV42, PVN) für eine:n Angestellte:n, 30 Jahre, Einbettzimmer, keine Selbstbeteiligung, inkl. Pflegepflichtversicherung, kein Krankenhaustagegeld, Krankentagegeld ab 43. Tag von 110 €. In den Prämien sind der 10 %-Zuschlag für die Entlastung im Alter und der Pflegebeitrag enthalten (Stand: Januar 2024). Bedenke, dass die Berechnung ausschließlich die Tarifkosten bei Vertragsabschluss darstellt. Mit steigendem Alter können höhere Monatsbeiträge fällig werden.
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Das Wichtigste in Kürze
Wie schneidet die private Krankenversicherung im Test von Stiftung Warentest ab?
Die Verbraucherorganisation Stiftung Warentest zählt zwar zu den renommiertesten Testinstituten. Doch bei der privaten Krankenversicherung macht sie sich rar. Zuletzt hat die Verbraucherorganisation im Oktober 2019 PKV-Tarife von 30 Unternehmen anhand ihres Preis-Leistungs-Verhältnisses überprüft. Die Expert:innen haben dabei einen Mindestschutz festgelegt, den alle berücksichtigten privaten Krankenversicherungen bieten müssen.
Diese Leistungen sind laut Stiftung Warentest notwendig:
- 75 % Kostenübernahme für Heil- und Hilfsmittel
- 65 % Zahnersatz
- 90 % Zahnbehandlung
- Honorar für Ärzte bis zum Höchstsatz (3,5-facher Satz)
- 30 Tage stationäre Psychotherapie bzw. 50 ambulante Sitzungen mit bis zu 70 % Kostenübernahme
- Zweibettzimmer und Chefarztbehandlung
- Freie Arzt- und Klinikwahl
Zusatzleistungen, wie eine Kostenübernahme von Zahnersatz über 65 % hinaus, wurden ebenfalls berücksichtigt. Um dir eine Einschätzung zu ermöglichen, wie gut der Leistungsumfang der jeweiligen Angebote ist, haben die Tester diese von
- A für sehr großer Leistungsumfang bis
- C für mittleres Leistungsniveau
kategorisiert. Neben dem Preis-Leistungs-Verhältnis wurde auch geprüft, wie sich der Beitrag für Neukunden in den letzten 6 Jahren verändert hat.
Die Ergebnisse: Insgesamt 3 PKV-Tarife sind aus Sicht der Stiftung Warentest empfehlenswert. Während es 2 sehr gute Tarife für Beamt:innen und einen für Angestellte gibt, erreicht das beste PKV-Angebot für Selbstständige lediglich eine gute Bewertung. Hier eine Übersicht der Testsieger je nach Berufsgruppe mit dem Leistungsniveau und den monatlichen Kosten für einen 35-jährigen Musterkunden.
Testsieger für Beamt:innen
- Concordia mit „BV20, BV30“ (sehr gut, 209 €)
- LVM mit „AB 20E, AB 30, SB 2/20E, SB 2/30, ZB 20E, ZB 30“ (232 €)
- Debeka „B 20K, B 30, WL 20K, WL 30“ (gut, 237 €)
- DKV „BK 30, BKF 20, BKH 20, BKH2F 20“ (254 €)
- Alte Oldenburger „A 30, AA 20, K 330, K530, Kk 32, KK 52, Z 30, ZZ 20“ (252 €)
- und andere mit gut bewertete
Beide private Krankenversicherungen gehen mit einem hohen Leistungsumfang einher und kosten zwischen 209 und 232 € im Monat.
Testsieger für Angestellte
- Provinzial Hannover mit „VKA+u, KHPnu, KHUnu, KTG-A6“ (sehr gut, 431 €)
- Signal Iduna „Exklusiv 1, Pro 043v“ (502 €) sowie „Komfort-Plus 1“ (gut, 518 €)
- Concordia „AV2“ (537 €)
- Nürnberger „Top6“ (501 €)
- Debeka „N“ (555 €)
- und andere
Die private Krankenversicherung von Provinzial Hannover ist nur in Niedersachsen verfügbar. Daher nennen wir mit Signal Iduna auch den besten „guten“ Tarif. Das Provinzial-Angebot bietet C-Leistungen, das andere B-Leistungen. Sie kosten zwischen 431 und 502 € im Monat, wobei du rund 500 € Selbstbehalt einplanen musst.
Testsieger für Selbstständige
- Signal Iduna „Exklusiv 2, Pro 043v“ (457 €) sowie „Exklusiv 2, ESP-VS 43“ (gut, 479 €)
- Provinzial Hannover „VKSu, KHPnu, KHUnu, KTG-S 6“ (gut, 442 €)
Beide PKVs haben ein B-Leistungsniveau. Dafür zahlst du zwischen 442 und 457 € im Monat. Die Selbstbeteiligung ist dabei mit fast 1.000 € hoch.
Bitte beachte, dass der private Krankenversicherung Test der Stiftung Warentest 5 Jahre alt ist und er so an Aussagekraft verliert. Nutze ihn für eine grobe Orientierung, aber nicht mehr. In der Zwischenzeit hat sich der Markt und seine Angebote zu sehr geändert.
Welche PKV ist Testsieger im Handelsblatt?
Die Ratingagentur Franke und Bornberg hat im Mai 2024 im Auftrag des Handelsblatts verschiedene PKV-Tarife in den Bereichen Grund-, Standard- und Topschutz überprüft. Für jede Kategorie wurden Mindestanforderungen definiert, zum Beispiel ein bestimmter Leistungsumfang beim Krankenhausaufenthalt. Die entsprechenden privaten Krankenversicherungen wurden anschließend hinsichtlich ihrer Konditionen bewertet.
Die Leistungen gingen zu 70 %, die Beiträge zu 20 % und die Finanzstärke des Versicherers zu 10 % in das Gesamtergebnis ein. Der Vergleich wurde mithilfe eines 35-jährigen Musterkunden erstellt.
30 Tarife erhalten im PKV Test eine sehr gute Bewertung. Die folgende Tabelle zeigt die Versicherer mit der höchsten Punkteanzahl je Kategorie. Maximal konnten die Experten 100 Punkte vergeben.
| Testsieger: Grundschutz | Testsieger: Standardschutz | Testsieger: Topschutz |
|---|---|---|
| Debeka „NW“ (87 Punkte) | ARAG „Med Extra“ (90 Punkte) | Hallesche „NK.Select XL Bonus, URZ“ (97 Punkte) |
| Hallesche „NK.select S Bonus, URZ, NK.select Flex“ (85 Punkte) | Continentale „Premium SP2“ (90 Punkte) | Bayerische / UKV„GesundheitsVario, AmbulantPlus, KlinikPlus, ZahnPlus“ (95 Punkte) |
| Continentale „Premium“ (85 Punkte) | Deutscher Ring „Esprit, PIT“ (84 Punkte) | Süddeutsche „Am12, S1, Z9“ (94 Punkte) |
Neben den Tarifen für Angestellte & Selbstständige hat das Handelsblatt auch Angebote für Beamt:innen verglichen. Hier liegen 2024 unter anderem Barmenia („Genau-für-Sie Krankenversicherung, GK20P, GEP, G2B, G1B, PVB, G2B20P“) vorne, gefolgt von ARAG („BeihilfeBest, BHK, BHB20T, PVB, BHK20T, BH1, BHEB“) und Debeka („B30, B20K, WL30, WL20K, BC, PVB“).
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Während das Handelsblatt das Preis-Leistungs-Verhältnis bewertet hat, konzentriert sich das Analysehaus Ascore Das Scoring ausschließlich auf die Leistungen der privaten Krankenversicherer. 94 Tarife wurden hierfür im Mai 2023 berücksichtigt. 13 von ihnen erhalten 6 Kompasse und somit die beste Bewertung.
- ARAG: MedBest
- Barmenia: einsA expert+ sowie VHV+
- BBKK / UKV: GesundheitsVario + Vario AmbulantPlus + Vario KlinikPlus + Vario ZahnPlus + Kurtagegeld sowie GesundheitsVario + Vario KlinikPlus + Kurtagegeld
- DKV: PremiumMed PMN / 0-2
- Inter: QualiMed Premium (QMP U)
- R+V: AGIl premium (TN0U bis TN3U)
- Signal Iduna: DR Prime
- SDK: AM12, S1, Z9
- Württembergische: Premium (A1, S1, Z1)
Diese Ergebnisse bieten eine gute Orientierung, um die passende PKV für deinen individuellen Bedarf zu finden.
Welcher PKV Beihilfetarif überzeugt im Focus-Money-Test?
Das Wirtschaftsmagazin Focus-Money hat im Oktober 2023 die besten Beihilfetarife für Beamt:innen ermittelt. Dabei unterstützten erneut die Expert:innen von Franke und Bornberg.
6 PKV-Anbieter sichern sich eine hervorragende Bewertung. Weitere 11 erzielten ein sehr gutes Ergebnis.
Preislich schwanken diese Versicherer zwischen 187 und 368 € im Monat. Auf der Leistungsebene erhalten sie zwischen 77 und 97 Punkten. Zu den besten privaten Krankenversicherern mit Blick auf das Leistungsniveau zählen:
- Barmenia („GK30, GK20P, G2B, G2B20P, G1B, GEP, PVB“)
- ARAG („BeihilfeBest30, BHK30, BHB20T, PVB, BHK20T, BH1, BHEB50“)
Unser Tipp: Bei deiner privaten Krankenversicherung solltest du zuerst auf die Leistungen und dann auf den Beitrag achten. Bieten jedoch mehrere Versicherer den Leistungsumfang, den du dir wünschst, lohnt sich ein Preisvergleich.
Wie bewerten Privatversicherte ihren Krankenversicherer?
Neben Preis, Leistung und Service spielt auch die Zufriedenheit anderer Versicherter eine wichtige Rolle bei der Wahl deiner privaten Krankenversicherung. Wie fair die Versicherer mit ihren Kunden umgehen, zeigt eine Untersuchung der Analyse- und Beratungsgesellschaft Service Value. Im Januar 2024 wurden fast 2.600 Kundenmeinungen zu den Kategorien Kundenberatung, -kommunikation, Produktangebot, Leistungsabwicklung und Preis-Leistungs-Verhältnis ausgewertet.
Privatversicherte bewerteten beispielsweise, wie verständlich die Vertragsleistungen formuliert sind, wie stabil die Beiträge sind und wie die Leistungsabwicklung funktioniert.
10 der 31 Unternehmen erhalten eine sehr gute Bewertung. Dazu zählen:
- LVM
- Allianz
- Debeka
- DKV
- Generali
- R+V
- SDK
- ARAG
- Barmenia
In den einzelnen Kategorien erhielten unter anderem Allianz, Debeka, Generali, LVM und SDK in allen Bereichen eine sehr gute Bewertung.
Tests als erste Orientierung nutzen
Die private Krankenversicherung bietet dir maßgeschneiderte Lösungen für deinen Gesundheitsschutz. Dabei hängt der Beitrag von persönlichen Faktoren wie deinem Alter und deinem Beruf ab. Tests haben jedoch den Nachteil, diese Individualität nicht abbilden zu können. Sie dienen dir daher nur als erste Orientierung, welche Tarife empfehlenswert sind. Eine private Krankenversicherung, die deinen Vorstellungen am besten entspricht, findest du nur mit einem auf dich zugeschnittenen Angebot durch einen Versicherungsexperten.
Was sollte eine gute private Krankenversicherung bieten?
Eine gute private Krankenversicherung sollte dir einiges bieten:
- Leistungen: Eine Vielzahl an Leistungen, die dir in jeder Lebenslage das Gefühl geben, bestens versichert zu sein
- Erreichbarkeit: Stressfreie Kommunikation mit den Mitarbeitern bei Fragen, beispielsweise zur Übernahme von Behandlungskosten
- Kosten: Niedrige und stabile Beiträge
PKV-Anbieter im Überblick
Es gibt rund 40 private Krankenversicherer. Wir stellen dir einige von ihnen genauer vor:
AXA
Die private Krankenversicherung von AXA ist in 3 Tarife unterteilt: S, M und L. Sie unterscheiden sich in den Leistungen bei Zahnersatz, Facharzttermine, Erstattung von Arzneimitteln und Heilpraktikerleistungen, ambulante Psychotherapie sowie Chefarztbehandlung und Einbettzimmer.
Die private Krankenversicherung von AXA ermöglicht Beitragsrückerstattungen, die je nach Tarif variieren. Grundsätzlich steigt der Betrag, je länger du keine Leistungen in Anspruch nimmst und keine Rechnungen einreichst.
Barmenia
Die private Krankenversicherung von Barmenia bietet 3 grundlegende Tarifoptionen:
- einsA prima/prima+: Diese kostengünstige Variante setzt auf das Primärarztprinzip, bei dem du deine:n Hausärzt:in zuerst aufgesuchst und dir dann eine Überweisung zu Fachärzt:innen ausgestellt wird.
- einsA primex: Hier stehen hochwertige ambulante Leistungen im Fokus, ohne die Notwendigkeit, zuerst ein:e Hausärzt:in aufzusuchen.
- einsA expert/expert+: Die Premium-Variante mit umfassenden Leistungen.
Alle decken 100 % der Kosten für ambulante Arztbehandlungen, Medikamente, Zahnprophylaxe und Vorsorgeuntersuchungen ab. Unterschiede gibt’s dagegen beispielsweise bei Zahnersatz und Psychotherapie.
Continentale
Die private Krankenversicherung von Continental ist in 3 Haupttarife unterteilt: Economy, Comfort und Premium. Diese Tarife unterscheiden sich hinsichtlich der Leistungsabdeckung und der monatlichen Kosten.
Premium bietet bspw. bis zu 6 Monatsbeiträge Beitragsrückerstattung, 85 % Rückerstattung der Zahnersatzkosten, Behandlung vom Chefarzt/von der Chefärztin und Unterbringung im Einzelbettzimmer im Krankenhaus. Zudem werden alle Reiseimpfungen übernommen.
Debeka
Haupttarife der Debeka im Überblick:
- Tarifgruppe B (für Beamt:innen und Anwärter:innen)
- Tarifgruppen N und NC (für Selbstständige, Angestellte)
- Tarifgruppen NW und NG (für Selbstständige, Angestellte)
- Tarif Nmed (für Allgemeinmediziner:innen und Fachärzt:innen)
- Tarif HS (für Studierende)
DEVK
Bei der DEVK gibt’s einen Haupttarif, den du flexibel durch einzelne Bausteine an deine persönlichen Bedürfnisse anpassen kannst.
Du kannst wählen, ob du das gesamte Leistungsspektrum nutzen möchtest oder bestimmte Leistungen weglässt, um deine Beiträge zu senken. Die private Krankenversicherung der DEVK deckt sowohl ambulante Behandlungen (Tarif AM-V/ZE-V) als auch stationäre Behandlungen (Tarif ST-V2+V3) ab.
DKV
Die DKV hat 3 Tarife zur Auswahl: der Basis-Tarif BestMed BME, der Komfort-Tarif BestMed BMK/BMKD und der Premium-Tarif PremiumMed PMN.
Der Premium-Tarif PremiumMed PMN bietet beispielsweise Einbettzimmer, Chefarztbehandlung und die Behandlung durch führende Spezialist:innen. Hier kannst du die Selbstbeteiligung entweder ganz ausschließen oder auf 300 oder 1.500 € festlegen. Alle ambulanten und zahnärztlichen Behandlungen sowie Heilpraktikerleistungen werden zu 100 % übernommen, Zahnersatz wird zu 90 % erstattet.
Ergo
Die Ergo Krankenversicherung bietet 3 Tarife für die Krankenvollversicherung: BestMed Eco (BME), BestMed Komfort (BMK) und Premium Med (PMN).
Der Premium Med-Tarif deckt bspw. fast alles ab, inklusive einer 100-prozentigen Kostenübernahme für Heilpraktiker:innen und Naturheilverfahren sowie Zahnersatz zu 90 %. Auch Chefarztbehandlung, Einbettzimmer und eine volle Kostenübernahme bei Zahnersatz nach Unfällen sind enthalten.
In allen Tarifen werden Arzneimittel und Zahnbehandlungen vollständig erstattet, wobei Sehhilfen mit Beträgen zwischen 200 und 1.500 € gedeckelt sind. Zudem gibt’s im Premium-Tarif bis zu 3.600 € pro Jahr Beitragsrückerstattungen, wenn du keine Rechnungen einreichst.
Generali
Die Generali Krankenversicherung bietet Tarife für Grund- und Komfortschutz. Beide Optionen bieten freie Arztwahl, Kostenübernahme bis zum Höchstsatz der Gebührenordnung für Ärzt:innen, volle Erstattung von verschriebenen Medikamenten und Übernahme von Vorsorgeuntersuchungen.
Unterschiede gibt’s bei Heilmitteln, Sehhilfen, Psychotherapie, Heilpraktikerleistungen, Zahnersatz und der Krankenhausunterbringung. Der Grundschutz erstattet beispielsweise bis zu 80 % der Heilmittelkosten und bietet geringere Erstattungen für Sehhilfen und Psychotherapie im Vergleich zum Komfortschutz.
Hallesche
Die Tarife von Hallesche sind unterteilt in die günstigen Primo-Tarife, den KS-Tarif mit erweiterten ambulanten Leistungen, die NK-Tarife mit Chefarztbehandlung und Einzelzimmeroption sowie NK.select S, L und XL.
Alle NK.select Tarife übernehmen allgemeine Krankenhaus- und Zahnarztkosten zu 100 %. Der Selbstbehalt ist flexibel wählbar zwischen 600 und 3.000 €.
Einige Unterschiede in den Leistungen:
- Unterbringung im Krankenhaus: Mehrbettzimmer im S-Tarif, Zweibettzimmer im L-Tarif, Einbettzimmer im XL-Tarif.
- Heilmittel: 80 % Erstattung bis zu bestimmten Beträgen im S- und L-Tarif, volle Erstattung im XL-Tarif.
- Heilpraktiker:innen: Keine Erstattung im S-Tarif, bis zu 1.200 € im L-Tarif, bis zu 2.400 € im XL-Tarif.
- Sehhilfen: 150 bis 450 € Erstattung alle 2 Jahre je nach Tarif.
- Psychotherapie und Zahnersatz/Kieferorthopädie: Steigende Erstattung von 70 bis 90 € je nach Tarif.
HanseMerkur
Die HanseMerkur bietet Selbstständigen und Angestellten jeweils 2 Haupttarife zur privaten Krankenversicherung an: Start Fit und Top Fit für Selbstständige sowie Business Fit und Pro Fit Plus/Best Fit für Angestellte.
- Selbstständige: Beide Tarife decken stationäre und ambulante Behandlungen, Vorsorgeuntersuchungen und Zahnbehandlungen vollständig ab, während Zahnersatz zu 80 % erstattet wird. Unterschiede bestehen in der Erstattung von Psychotherapie, Naturheilkunde, Heilmitteln und Sehhilfen.
- Angestellte: Die Tarife bieten volle Erstattung für stationäre Behandlungen und Vorsorge, während Zahnersatz zu 80 % übernommen wird. Der Tarif Business Fit beinhaltet einen Selbstbehalt von 500 bis 1.000 € , während der Tarif Pro Fit Plus/Best Fit ohne auskommt und höhere Erstattungssätze für Psychotherapie und Naturheilkunde bietet.
Für Beamt:innen und Beamtenanwärter:innen gibt es den speziellen Tarif Be Fit, der neben den Basisleistungen auch Optionen wie Beihilfeergänzungstarife, Einbettzimmer, und Chefarztbehandlung enthält.
LVM
Die LVM Krankenversicherung bietet im ambulanten Premiumtarif A 6 Optionen. Abgedeckte Leistungen umfassen freie Arztwahl, Vorsorgeuntersuchungen, Osteopathie, Sehhilfen, Kinderwunschbehandlung, Schutzimpfungen, und Präventionskurse.
Im Primärarzttarif AP400/AP800 wird die Behandlung durch den Hausarzt oder die Hausärztin voll, Facharztleistungen zu 70 % erstattet. Behandlungen wie Heilpraktiker:innen und Lasertherapie sind ausgeschlossen.
Die stationären Tarife S1, S2 und S3 bieten freie Krankenhauswahl, alle allgemeinen Krankenhausleistungen sowie Anschluss- und Rehabehandlungen. Die Unterschiede liegen in der Zimmerunterbringung (Einbett-, Zweibett- oder Mehrbettzimmer) und der Arztbehandlung (Chef- oder Stationsärzt:innen).
Für zahnärztliche Behandlungen gibt’s 2 Tarifstufen (Z100/80 und Z100/50). Sie unterscheiden sich bei Zahnersatz und Kieferorthopädie (80 % bzw. 50 % Erstattung).
Nürnberger
Die Nürnberger Krankenversicherung bietet 2 Tarife an: den Hausarzttarif HAT6 und die Komforttarife TOP3/TOP6. Sie übernehmen die Kosten für ärztliche Leistungen bis zu den Höchstsätzen der Gebührenordnung für Ärzt:innen und erstatten Vorsorgeuntersuchungen vollständig.
- Im Hausarzttarif HAT6 erhältst du volle Erstattung beim Hausarzt/bei der Hausärztin und 75 % bei Fachärzt:innen ohne Überweisung. Arzneimittel werden zu 75 % erstattet, Generika voll. Bei Heilmittel und Sehhilfen bekommst du 75 % der Kosten zurück, bei Heilpraktikerbehandlungen bis zu 1.000 € jährlich.
- Die Komforttarife TOP3/TOP6 bieten eine umfassendere Abdeckung, einschließlich voller Erstattung ärztlicher Leistungen und 80 % Erstattung für verschreibungspflichtige Arzneimittel bis zu 2.000 € pro Jahr. Heilmittel werden bis zu 80 % erstattet, Sehhilfen bis zu 170 € alle zwei Jahre und Heilpraktikerleistungen komplett.
SDK
Die SDK Krankenversicherung bietet Tarifbausteine an, die sich in den Bereichen Ambulant, Stationär und Zahn individuell kombinieren lassen.
- Ambulant: Hier gibt’s mehrere Komponenten (AM10, AM11, AM12 usw.). Die Leistungen decken Haus- und Facharztbesuche ab.
- Stationär: Bei den Bausteinen S3, S1DD und S1 wählst du zwischen Mehrbett-, Einbettzimmern sowie einer Chefarztbehandlung. Je nach Tarif können auch Aufenthalte in Privatkliniken abgedeckt sein.
- Zahn: Die Bausteine Z6SB, Z8, Z9 und Z6 bieten eine Erstattung von 60 bis 90 % für Zahnersatz und Kieferorthopädie sowie eine vollständige Erstattung zahnärztlicher Behandlungen.
Signal Iduna
Die private Krankenversicherung von Signal Iduna bietet 3 Tarifoptionen: Start, Komfort und Exklusiv.
- Start ist die günstigste Option und bietet neben den Standardleistungen bis zu 300 € Erstattung für Sehhilfen und bis zu 90 % für Zahnersatz nach jährlicher Zahnprophylaxe.
- Komfort erstattet 80 % der Kosten für Heilpraktikerbehandlungen und bis zu 600 % für Brillen.
- Exklusiv bietet umfassenden Schutz mit freier Arztwahl, auch bei Fachärzt:innen, und Chefarztbehandlung bei stationären Aufenthalten.
Universa
Die Universa Krankenversicherung bietet 3 Tarife mit unterschiedlichen Leistungsstufen:
- Premiumschutz Classic: Bietet das höchste Leistungsniveau mit 100 % Erstattung für Heilpraktiker:innen und Psychotherapeut:innen sowie für ärztliche Honorare, die über den Höchstsätzen liegen. Zahnbehandlungen werden zu mindestens 80 % übernommen.
- Topschutz Economy: Umfasst 5 Tarifstufen, wobei Zahnbehandlungen zu 100 % und Zahnersatz zu 80 % erstattet werden. Durch höhere Selbstbehalte, wie im Tarif uni-VE 900 K mit 900 € pro Jahr, lassen sich die monatlichen Beiträge reduzieren.
- Kompaktschutz Intro: Hat die niedrigste Selbstbeteiligung von 300 € pro Jahr und bietet dennoch einen umfangreicheren Schutz als die gesetzliche Krankenversicherung. Beispielsweise werden 60 % der Kosten für Zahnersatz und 75 % für Naturheilverfahren übernommen.
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