Pflegeversicherung – Leistungen
Diese Leistungen kann man erwarten
Der Leistungsumfang der sozialen Pflegeversicherung reicht selten aus, um alle Kosten abzudecken, die aufgrund einer Pflegebedürftigkeit auftreten. Mit einer privaten Pflegezusatzversicherung kannst du die Leistungen aufstocken und so optimal vorsorgen. Diese zusätzliche private Pflegeversicherung erhöht den gesetzlichen Versicherungsschutz. Es gibt jedoch Unterschiede zwischen den verschiedenen privaten Pflegeversicherungen und ihren Tarifmodellen.
Diese Seite im Überblick
- Was zahlt die gesetzliche Pflegepflichtversicherung?
- Wie kann ich den Leistungskatalog der sozialen Pflegeversicherung aufstocken?
- Mit welchen Leistungen kann ich bei einer privaten Pflegeversicherung rechnen?
- Flexibler Einsatz der Zahlungen: Pflegetagegeldversicherung
- Zusätzliches Einkommen im Pflegefall: Pflegerentenversicherung
- Zahlungen basierend auf tatsächlichen Kosten: Pflegekostenversicherung
- Welche weiteren Service-Leistungen bieten private Pflegeversicherungen an?
- Wann zahlt eine private Pflegeversicherung?
- Wie hoch sind die Leistungen bei der staatlich geförderten privaten Pflegeversicherung?
- Wie wähle ich die richtige Pflegezusatzversicherung für die optimale Absicherung im Ernstfall?
Was zahlt die gesetzliche Pflegepflichtversicherung?
Um zu wissen, wo Lücken entstehen könnten, solltest du zunächst über die gesetzliche Pflegeversicherung und ihre Leistungen Bescheid wissen. Grundsätzlich zahlen gesetzlich Krankenversicherte in die gesetzliche Pflegepflichtversicherung ein, während privat Krankenversicherte eine private Pflegepflichtversicherung abschließen: Denn ein Grundschutz bei der Pflege muss in Deutschland gewährleistet sein. Die Pflegeleistungen sind bei beiden Modellen der Pflegepflichtversicherungen gleich.
Die folgende Tabelle gibt dir einen Überblick über die Leistungen der sozialen Pflegeversicherung. Die Höhe der Leistungszahlungen hängt vom Pflegegrad ab und richtet sich zudem danach, wo und von wem du gepflegt wirst.
| Festgestellter Pflegegrad | Leistungen |
|---|---|
| Pflegegrad 5 | häusliche Pflege: maximal 2.200 Euro Sachleistung, 947 Euro Geldleistung, teilstationäre Pflege: maximal 1.995 Euro, stationäre Pflege: maximal 2.005 Euro |
| Pflegegrad 4 | häusliche Pflege: maximal 1.778 Euro Sachleistung, 765 Euro Geldleistung, teilstationäre Pflege: maximal 1.612 Euro, stationäre Pflege: maximal 1.775 Euro |
| Pflegegrad 3 | häusliche Pflege: maximal 1.432 Euro Sachleistung, 573 Euro Geldleistung, teilstationäre Pflege: maximal 1.298 Euro, stationäre Pflege: maximal 1.262 Euro |
| Pflegegrad 2 | häusliche Pflege: maximal 761 Euro Sachleistung, 332 Euro Geldleistung, teilstationäre Pflege: maximal 689 Euro, stationäre Pflege: maximal 770 Euro |
| Pflegegrad 1 | häusliche Pflege: –, teilstationäre Pflege: –, stationäre Pflege: 125 Euro |
| Alle Pflegegrade | Zusätzlich stehen dir in der sozialen Pflegeversicherung Betreuungs- und Entlastungsleistungen von 125 Euro monatlich zu. Mit diesen kannst du dir zusätzliche Ausgaben, wie Haushaltshilfen, Alltagsbegleiter – beispielsweise für Arztbesuche – Kurzzeitpflege oder Gruppenangebote im Pflegeheim erstatten lassen. |
Grundsätzlich werden die Leistungen in Pflegesachleistungen und Pflegegeld unterschieden. Zu den Sachleistungen der Pflegeversicherung zählen zum Beispiel die Hilfe durch einen ambulanten Pflegedienst oder die Unterbringung in einem Pflegeheim, während die Versicherung bei der Betreuung durch Angehörige ein Pflegegeld zahlt. Es ist außerdem möglich, Kombinationsleistungen aus beiden Bereichen in Anspruch zu nehmen: Dabei reduziert sich das Pflegegeld für die Angehörigen um die Kosten für die Pflegesachleistungen.
Gut zu wissen
Wenn du Angehörige zuhause pflegst, hat der Pflegebedürftige Anspruch auf einen Entlastungsbetrag von 125 Euro im Monat. Der Entlastungsbetrag kann zweckgebunden eingesetzt werden – zum Beispiel für Pflegeleistungen, die dich entlasten, etwa für Kurzzeitpflege oder einen Pflegedienst.
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Hol dir CLARKWie kann ich den Leistungskatalog der sozialen Pflegeversicherung aufstocken?
Dank der gesetzlichen Pflichtversicherung bleibst du im Pflegefall nicht auf allen Kosten sitzen. Nichtsdestotrotz bleibt stets ein meist nicht geringer Eigenanteil übrig, den du selbst zahlen musst. Vor allem die dauerhafte Unterbringung in einem Pflegeheim ist teuer. Doch auch die Kosten für eine Betreuung im eigenen Zuhause samt eventueller Umbauten können sich schnell summieren. Zudem ist bei vielen Menschen die Rente im Alter nicht hoch genug, um diese Zusatzkosten vollständig stemmen zu können.
Du kannst auf unterschiedliche Arten vorsorgen: Eine umfangreiche Altersvorsorge, ein Aufstocken der gesetzlichen Rente oder anderweitig angespartes Geld kannst du im Alter und bei aufkommender Pflegebedürftigkeit für die Pflegekosten nutzen. Außerdem besteht die Möglichkeit, eine private Pflegezusatzversicherung abzuschließen und so die ansonsten entstehende Deckungslücke zu reduzieren oder ganz zu schließen. Dabei gibt es unterschiedliche Varianten der privaten Pflegezusatzversicherung mit verschiedenen Tarifmodellen und Zahlungsweisen.
Mit welchen Leistungen kann ich bei einer privaten Pflegeversicherung rechnen?
Die Leistungen der Pflegeversicherung können nach Pflicht und Zusatz unterschieden werden. Als Pflichtteil und damit Basisversorgung fungiert die soziale Pflegeversicherung, die jeder um eine private Pflegeversicherung ergänzen kann. Dabei kannst du aus drei unterschiedlichen Varianten wählen.
Flexibler Einsatz der Zahlungen: Pflegetagegeldversicherung
Die meistgewählte Form der privaten Pflegeversicherung ist das Pflegetagegeld. Hierbei sind keine Nachweise über getätigte Ausgaben notwendig. Die Pflegeversicherung zahlt monatlich einen Betrag aus, der auf einem vertraglich fest vereinbarten Tagessatz basiert.
Entweder vereinbarst du mit deiner Pflegetagegeldversicherung einen festen Betrag für jeden Pflegegrad. Oder aber – und das ist meistens der Fall – im Vertrag ist ein Höchstsatz für den Pflegegrad 5 festgelegt, nach dem sich die Zahlungen für die niedrigeren Pflegegrade prozentual richten.
Je nach gewähltem Tarif können die Leistungen der privaten Pflegeversicherung variieren. Außerdem spielt es eine Rolle, ob du zu Hause oder in einer Pflegeeinrichtung betreut wirst. Eine weitere Zusatzoption ist eine Einmalzahlung. Diese wird von der Versicherung ausgezahlt, wenn erstmalig eine Pflegebedürftigkeit eintritt.
Zusätzliches Einkommen im Pflegefall: Pflegerentenversicherung
Ebenfalls ohne Nachweis über einzelne Ausgaben erhältst du Leistungen aus einer Pflegerentenversicherung. Sobald du pflegebedürftig wirst, zahlt dir die Versicherung eine monatliche Rente aus, die du nach Belieben für deine Pflege nutzen kannst. Viele Versicherungsverträge sind mit einer Risikolebensversicherung oder ähnlichem gekoppelt.
Ein großer Pluspunkt ist, dass du keine Beiträge mehr zahlen musst, sobald der Pflegefall eingetreten ist. Bei den meisten anderen privaten Pflegeversicherungen sind Beiträge während der gesamten Vertragslaufzeit fällig. Und der Vertrag läuft natürlich auch dann noch, wenn die Pflegeversicherung Leistungen auszahlt.
Zahlungen basierend auf tatsächlichen Kosten: Pflegekostenversicherung
Ein anderes Prinzip verfolgt die Pflegekostenversicherung. Hierbei übernimmt das Versicherungsunternehmen ausschließlich tatsächlich entstehende Kosten, wofür du Nachweise vorlegen musst. Die Pflegekostenversicherung gibt es grundsätzlich in zwei verschiedenen Ausführungen:
- Sie stockt die Pflegeleistungen der sozialen Pflegepflichtversicherung um einen bestimmten Prozentsatz auf. Wenn also die gesetzliche Pflichtversicherung 500 Euro zahlt, legt die private Pflegekostenversicherung beispielsweise 40 Prozent davon drauf.
- Alternativ stockt die private Zusatzversicherung so viel auf, bis ein vereinbarter Anteil der Gesamtkosten beglichen ist. Bei dieser Lösung könntest du beispielsweise sichergehen, dass du nie mehr als 20 Prozent der Kosten selbst übernehmen musst.
Da du die Zahlungen der Versicherung nicht frei einsetzen kannst, ist im Vertrag genau geregelt, welche Leistungen erstattet werden: Dies reicht von ambulanten Pflegediensten über die Unterbringung im Pflegeheim bis zu Umbaumaßnahmen im eigenen Zuhause. Der Umfang der abgedeckten Leistungen ist grundsätzlich groß, jedoch solltest du auf die Details achten, gerade wenn dir bestimmte Leistungspunkte wichtig sind.
Welche weiteren Service-Leistungen bieten private Pflegeversicherungen an?
Bei den zusätzlichen Leistungen der privaten Pflegeversicherungen handelt es sich nicht nur um die Erweiterung der Kostenübernahme der gesetzlichen Versicherung. Zusatzversicherungen bieten nämlich häufig weitere Services an, auch als Assistance-Leistungen bezeichnet.
Diese reichen von Beratungsangeboten rund um die vielen Veränderungen, die ein Pflegefall mit sich bringt, über Hilfe bei der Suche nach Pflegediensten oder anderen Hilfskräften bis hin zu Fahrdiensten. Auch Schulungen für die pflegenden Angehörigen können dazu gehören. Diese Zusatzleistungen der Pflegeversicherung unterscheiden sich von Anbieter zu Anbieter.
Wann zahlt eine private Pflegeversicherung?
Die private Pflegezusatzversicherung zahlt stets nur dann, wenn der Versicherte als pflegebedürftig anerkannt ist. Das heißt, dass offiziell ein Pflegegrad festgelegt wurde. Das Versicherungsunternehmen hat jedoch auch die Möglichkeit, eine eigene Bewertung durch einen Arzt oder andere Stellen zu beauftragen.
Meistens akzeptiert die Zusatzversicherung die Einschätzung der gesetzlichen Pflegekasse. Pflegebedürftige oder ihre Angehörigen können mit dem entsprechenden Gutachten sowie häufig zusätzlich mit der Zahlungszusage der gesetzlichen PV bei der privaten Pflegezusatzversicherung Leistungen beantragen. Dies sollte so schnell wie möglich geschehen: Nicht jeder Anbieter zahlt rückwirkend ab Eintritt der Pflegebedürftigkeit, sondern manche erst ab dem Datum der Antragsstellung.
Je nachdem, welcher Pflegegrad vorliegt, zahlt die private Pflegeversicherung nach der Beantragung entsprechend der vertraglichen Vereinbarung ihre Leistungen aus. Dies kann im Einzelfall wieder je nach Tarif unterschiedlich ausfallen. Auch beim Zusatzschutz können die Leistungen der Pflegeversicherung bei häuslicher Pflege geringer ausfallen als beim Einsatz professioneller Pflegedienstleister. Gerade für Kinderlose kann es sinnvoll sein, darauf zu achten, was die Pflegeversicherung bei Heimunterbringung zahlt.
Gut zu wissen
Wer sich einen Alterssitz in der Ferne wünscht, kann dennoch beruhigt eine private Zusatzversicherung abschließen. Die meisten Pflegeversicherungen zahlen nämlich auch dann die Leistungen, wenn du dich im Ausland pflegen lässt.
Wie hoch sind die Leistungen bei der staatlich geförderten privaten Pflegeversicherung?
Der Staat fördert freiwillige zusätzliche Vorsorge: Schließlich müsste als letzte Instanz das Sozialamt einspringen, sollten Pflegebedürftige und ihre Angehörigen anfallende Kosten nicht selbst zahlen können. Der sogenannte Pflege-Bahr ist eine Pflegetagegeldversicherung. Sie wird monatlich mit fünf Euro gefördert, sofern der Versicherte mindestens zehn Euro an Monatsbeiträgen selbst zahlt. Die Versicherung kann ab einem Alter von 18 Jahren abgeschlossen werden. Ein maximales Eintrittsalter oder eine Gesundheitsprüfung gibt es dabei nicht.
Die Ausschüttung der Leistungen erfolgt gestaffelt:
- Pflegegrad 5 = mindestens 600 Euro monatlich
- Pflegegrad 4 = mindestens 40 Prozent vom Monatsgeld bei Pflegegrad 5
- Pflegegrad 3 = mindestens 30 Prozent vom Monatsgeld bei Pflegegrad 5
- Pflegegrad 2 = mindestens 20 Prozent vom Monatsgeld bei Pflegegrad 5
- Pflegegrad 1 = mindestens 10 Prozent vom Monatsgeld bei Pflegegrad 5
Der Höchstbetrag, den die Versicherung im Pflegegrad 5 auszahlt, richtet sich danach, wie lange du in die private Pflegeversicherung eingezahlt hast. Wer die Versicherung bereits in jungen Jahren abschließt, kann seine Leistungen dementsprechend steigern.
Der Pflege-Bahr ist eine günstige Möglichkeit, die soziale Pflegeversicherung freiwillig zu erhöhen. Dennoch bleibt auch mit dieser staatlich geförderten privaten Pflegezusatzversicherung meistens noch eine Versorgungslücke übrig. Um auch sie zu schließen, gibt es weitere Pflegezusatzversicherungen, die speziell darauf ausgelegt sind, den Pflege-Bahr zu ergänzen. Beispielsweise indem sie vor allem in den niedrigeren Pflegegraden mehr Leistungen ausschütten.
Wie wähle ich die richtige Pflegezusatzversicherung für die optimale Absicherung im Ernstfall?
Obwohl die soziale Pflegeversicherung in Deutschland für fast alle Bürger:innen verpflichtend ist und grundlegende finanzielle Sicherheit bei Pflegebedürftigkeit bietet, werden nur die wesentlichen Kosten abgedeckt. Aufgrund der Klassifizierung in 5 Pflegegrade können trotz Zuschüssen hohe Eigenkosten für dich entstehen. Da sich die Anbieter in Kosten und Leistungen oft kaum unterscheiden, erscheint ein Vergleich wenig lohnenswert.
Falls du und deine Angehörigen im Pflegefall zusätzliche Leistungen wünschen und die privaten Kosten minimieren möchten, ist es ratsam, sich rechtzeitig um eine Pflegezusatzversicherung zu kümmern. Der Zeitpunkt des Vertragsabschlusses und der Gesundheitszustand beeinflussen die Tarifhöhe. Frühzeitig abgeschlossen, ist die Versicherung kostengünstiger.
Online lassen sich die Leistungen und Kosten von Pflegezusatzversicherungen vergleichen, doch ersetzt dies keine fachkundige Beratung. Die Versicherungsexpert:innen von CLARK können dir helfen, den Versicherer zu finden, der am besten zu deinen Bedürfnissen passt. Letztlich ist bei der Wahl deiner Absicherung die Qualität der Leistung wichtiger als der Preis. So gehst du vor:
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