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Altersvorsorge Jung in Rente
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Das Wichtigste in Kürze
Mit genügsamem Leben finanzielle Unabhängigkeit erreichen
Wer heute ins Erwerbsleben einsteigt, muss sich darauf einstellen, dass er mindestens 40 Jahre arbeiten muss, bevor er das Rentenalter erreicht. Es ist jedoch nicht ausgeschlossen, dass die Zeit bis zum Rentenbeginn in Zukunft noch länger wird. Das aktuelle Renteneintrittsalter liegt bei 67 Jahren, aber es gibt zunehmend Forderungen nach einer Erhöhung auf 70 Jahre.
Ob nun 40 oder 45 Jahre – in jedem Fall klingt das nach einer sehr langen Zeit. Nicht jeder Mensch ist bereit, so lange auf den Ruhestand zu warten. Einige Menschen arbeiten daher darauf hin, frühzeitig in Rente zu gehen. Ihr Ziel ist es, mit 40 oder 45 Jahren den Job zu kündigen und von ihren Ersparnissen oder Kapitalerträgen zu leben. Diese Personen werden als Frugalisten bezeichnet. Ein weiteres wichtiges Schlagwort ist die FIRE-Bewegung, wobei FIRE für „Financial Independence, Retire Early“ steht, also finanzielle Unabhängigkeit und früher Ruhestand.
Der Begriff „frugal“ bedeutet dabei sparsam oder genügsam. Letzteres trifft es wohl eher, denn es geht beim Frugalismus nicht darum, um jeden Preis zu sparen, sondern um das Sparen und dabei zufrieden zu sein. Frugalisten begrenzen daher die Kosten dort, wo es sinnvoll ist, zum Beispiel:
- Nur wenig mit eigenem Auto fahren oder generell kein eigenes Auto haben
- Zuhause kochen statt Ausgehen
- Verträge optimieren, etwa fürs Smartphone oder Streaming-Plattformen
- Gegebenenfalls umziehen, wenn die aktuelle Wohnung zu teuer ist
- Freunde in den eigenen 4 Wänden treffen
- Gebrauchte Sachen kaufen
- Auf Rabattaktionen achten
Für Personen, die auf Komfort Wert legen, ist es schwierig, unter diesen Rahmenbedingungen jung in die Rente starten zu können. Denn nicht nur in der Sparphase gelten diese Grundwerte. Auch im verfrühten Ruhestand leben viele Frugalisten bewusst sparsam.
Die finanzielle Freiheit ist beim Frugalismus dann erreicht, wenn die monatlichen Ausgaben nur aus dem Sparvermögen gedeckt werden. Dieses soll bis zum Lebensende reichen. Damit das gelingt, heißt es früh mit dem Sparen und Anlegen zu beginnen.
Wie gehst du vor, um jung in Rente gehen zu können?
Disziplin und Planung sind die Eckpfeiler für einen sehr frühen Rentenbeginn. 3 Schritte sind dabei wichtig:
Schritt 1: Sparrate festlegen
Das erfordert Selbstdisziplin und strategische Planung der eigenen Finanzen. Für schlecht verdienende Personen kann das herausfordernd sein. Ein sorgfältiges Budgetmanagement, bewusste Ausgabenkontrolle und gezielter Verzicht ermöglichen dennoch den Aufbau eines Finanzpolsters.
Schritt 2: Sparziel bestimmen
Du brauchst ungefähr das 25-Fache deines Jahresbedarf. Berechne also deine gesamten Kosten innerhalb eines Jahres. Wenn du z.B. 40.000 € im Jahr ausgibst, kannst du deinen Job kündigen, wenn du eine Million € angespart hast.
Schritt 3: Spardauer fixieren
Das bedeutet, dass du laut Trinity-Studie höchstens 4 % aus deinen Sparanlagen entnehmen solltest, um dein neues Leben zu finanzieren. Diese zeigt, dass du DANN selbst im Falle eines Börsencrashs dein Erspartes auf lange Sicht nicht aufbrauchen wirst.
Psssst: Gut zu wissen!
Viele gehen bei ihrer Planung davon aus, dass sie mindestens die durchschnittliche Lebenserwartung erreichen. Aktuell beträgt diese für neugeborene Mädchen 83,4 Jahre und für Jungen 78,6 Jahre.
Welche Vorsorgeformen eignen sich für den frühen Ruhestand?
Damit der junge Einstieg in das Leben ohne Arbeit gelingt, ist eine vernünftige Rendite ein Muss. Sonst dauert nicht nur der Vermögensaufbau sehr lange und der frühe Rentenbeginn rückt in die Ferne. Auch das angesparte Kapital droht schneller zu verebben als geplant. Dein Blick sollte daher auf den Aktienmarkt gerichtet sein.
ETFs sind eine ausgezeichnete Wahl, wenn es um die Anlage von Geld auf dem Kapitalmarkt geht. Sie bieten einen guten Kompromiss zwischen Risiko, Rendite und Sicherheit. ETFs sind Fonds, die einen Aktienindex nachbilden. Wenn du beispielsweise in einen ETF investierst, der den DAX nachbildet, fließt dein Geld in genau die 40 Unternehmen, die im DAX enthalten sind.
Im Vergleich zu aktiv gemanagten Fonds sind ETFs deutlich günstiger, da kein Fondsmanager bezahlt werden muss. Allerdings wird die Rendite nie höher sein als die des Referenzindexes, in diesem Fall des DAX. Das ist jedoch auch nicht das Ziel von ETFs. Wenn du höhere Renditen an der Börse erzielen möchtest und bereit bist, höhere Risiken einzugehen, musst du in Einzelaktien investieren und auf Kursanstiege spekulieren.
ETFs sind eine hervorragende Basis für den Vermögensaufbau. Wenn du etwas mehr Sicherheit suchst, kannst du dich für ein Fest- oder Tagesgeldkonto entscheiden. Weitere Anlagemöglichkeiten bieten Rohstoffe, Immobilien und Staatsanleihen.
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Ein oft unterschätztes Risiko – die Rentenlücke in Deutschland. Mit der gesetzlichen Altersrente wirst du deinen Lebensstandard im Rentenalter nicht halten können. Sicher dich ab und schließ deine Rentenlücke.
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Angebot erhaltenUnd was ist mit Versicherungen?
Für dich als junger Mensch werden Altersvorsorgeversicherungen vor allem interessant, wenn es um eine lebenslange Rente geht. Diese kann eine notwendige Ergänzung zu deiner gesetzlichen Rente darstellen. Allerdings fällt es vielen schwer, sich für ein Produkt zu entscheiden, bei dem man sich vertraglich verpflichtet, 30 Jahre oder länger einzuzahlen. Im Vergleich zu ETFs, bei denen du flexibel sparen und die Performance transparent überwachen kannst, sind Altersvorsorgeversicherungen oft komplexer und kostenintensiver.
Zusätzlich spielt das Thema Altersvorsorge für viele junge Menschen keine große Rolle, da andere Prioritäten wie der Aufbau einer eigenen Existenz oder die Gründung einer Familie im Vordergrund stehen. Doch es ist wichtig, das Thema nicht auf die lange Bank zu schieben, da junge Menschen besonders von Rentenkürzungen betroffen sind. Allerdings berücksichtigen unsere CLARK Expert:innen die Komplexität der Angebote, die Kosten der Versicherer und den geringen politischen Fokus auf die Generation Z, um die für dich passendste Altersvorsorge maßzuschneidern.
Nächste Schritte
- Kontaktiere unsere CLARK Expert:innen. Das geht ganz einfach per Chat in der CLARK App oder indem du uns unten deine Kontaktdaten hinterlässt.
- Die CLARK Expert:innen beraten dich völlig unverbindlich. Auf Wunsch erhältst du ein individuell auf deine Lebenssituation angepasstes Angebot.
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