Risikolebensversicherung im Test
Die aktuellen Testsieger auf einen Blick
Das Wichtigste in Kürze
Risikolebensversicherung im Test bei Stiftung Warentest
Egal ob Ehemann oder Lebenspartnerin, Vater oder Mutter – Verstirbt der oder die Hauptverdiener:in, muss die Familie von heute auf morgen nicht nur den emotionalen Verlust verarbeiten. Auch eine neue finanzielle Situation gilt es zu verkraften. Auf einmal fällt das regelmäßige Einkommen des Verstorbenen oder der Verstorbenen weg, mit dem die Ausbildung der Kinder, ein neues Haus oder der jüngste Kredit für ein Auto finanziert wurde.
Im Januar 2023 hat die Stiftung Warentest überprüft, welche Risikolebensversicherung den günstigsten Schutz für Hinterbliebene bietet. Der Vergleich der Verbraucherorganisation zeigt: Wenn du clever bist und mehrere Anbieter gegenüberstellst, zahlst du mit einem preiswertesten Versicherer deutlich weniger als mit einer teuren Risikolebensversicherung.
Für den Test hat die Stiftung Warentest 40 Versicherungsgesellschaften mit folgenden Musterfällen untersucht:
- 36-jähriger Dachdecker, dessen Vertrag bis zum 60. Lebensjahr laufen soll und eine Versicherungssumme von 300.000 € hat.
- 36-jährige Abteilungsleiten, deren Vertrag bis zum 67. Lebensjahr laufen soll und eine Versicherungssumme von 450.000 € hat.
Die Testergebnisse
Der Vergleich der Stiftung Warentest zur Risikolebensversicherung zeigt einerseits, dass die Preisunterschiede zwischen den Anbietern teils riesig sind. Je nach Musterfall lässt sich die Person mal für weniger als 250 € im Jahr, mal für mehr als 600 € im Jahr versichern. Andererseits gibt’s kleine, aber wichtige Leistungsunterschiede. Nicht jeder Versicherer bietet:
- Eine Nachversicherungsgarantie (also die Möglichkeit, die Versicherungssumme bei bestimmten Anlässen zu erhöhen)
- Eine Stundung der Beiträge (bis zu 12 Monate, falls es finanziell eng wird)
- Verlängerungsoption ohne erneute Gesundheitsprüfung
Außerdem gibt’s Unterschiede, ab welcher Versicherungssumme der Anbieter ein ärztliches Gutachten vor Vertragsabschluss einfordert.
Bei den Kosten blickte die Verbraucherorganisation blickte nicht nur auf den zu zahlenden Beitrag, sondern auch auf den Tarif- oder Bruttobeitrag. Auf diesen kann die Versicherungsprämie steigen, wenn der Anbieter weniger Überschüsse erwirtschaftet, mit denen er die Kosten für die Risikolebensversicherung niedrig hält.
Die 5 günstigsten Risikolebensversicherungen 2023 laut Stiftung Warentest sind (in Klammern Nettobeitrag/Bruttobeitrag):
Dachdecker | Abteilungsleiterin |
---|---|
Hannoversche „T1 N10-Basis“ (233 € / 517 €) | Ergo „Risikolebensversicherung“ (433 € / 746 €) |
Ergo „Risikolebensversicherung“ (248 € / 428 €) | Europa “E-RL” (462 € / 1.100 €) |
Zurich Life „Basic“ (252 € / 252 €) | Hannoversche „T1 N10-Basis“ (462 € / 1.027 €) |
Dela “aktiv Leben” (255 € / 255 €) | CosmosDirekt “Basis-Schutz” (467 € / 1.059 €) |
Verti “Klassik” (272 € / 272 €) | WGV “Basis” (504 € / 1.145 €) |
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Hol dir CLARKRisikolebensversicherung im Test der WirtschaftsWoche 2024
Zu den wenigen Testinstituten, die 2024 einen Vergleich durchgeführt haben, zählt die WirtschaftsWoche zusammen mit dem Analysehaus Morgen & Morgen. Im Juli 2024 prüften die Expert:innen verschiedene Risikolebensversicherungen. Der Fokus lag ganz auf das Preis-Leistungs-Verhältnis.
Hierfür wurden 2 Musterkund:innnen definiert:
- 40-jährige Juristin, Raucherin
- 45-jähriger Manager, Nichtraucher
Beide wollen eine Versicherungssumme von 100.000 € vereinbaren.
Mehrere Risikolebensversicherungen werden mit sehr gut ausgezeichnet. Auffällig sind die großen Beitragsunterschiede, die sich unter anderem durch das Rauchverhalten ergeben. Die günstigste Risikolebensversicherung für den 45-Jährigen kostet 162 € im Jahr. Die günstigste Absicherung für die 40-Jährige 363 € im Jahr.
Zu den günstigsten Risikolebensversicherungen zählen:
Juristin
Manager
Wie entscheidend ist der Beruf bei der Risikolebensversicherung?
Das Wirtschaftsmagazin Focus-Money ließ im Herbst 2023 vom Deutschen Finanz-Service Institut 25 Risikolebensversicherungen für 5 Berufsgruppen untersuchen:
- Angestellte
- Selbstständige
- Beamt:innen
- Heilberufe
- Berufsanfänger:innen
Dabei flossen die Versicherungsbedingungen zu 50 %, die Beiträge zu 30 % und die Finanzstärke des jeweiligen Versicherers zu 20 % in das Gesamtergebnis ein.
Im Test zeigt sich, dass vor allem der Versicherer Ergo Vorsorge mit seiner Risikolebensversicherung die meisten Top-Ergebnisse einsammelt. Darüber hinaus erzielt die Allianz („LCO“) ein sehr gutes Ergebnis für die Mehrheit der untersuchten Berufsgruppen, gefolgt von Ideal („RisikoLeben Exklusiv“).
Bedenke: Die Testsieger wurden je Berufsgruppe nur anhand von 2 Musterkund:innen ermittelt. Für die Kategorie Angestellte prüften die Tester:innen beispielsweise Angebote für einen Versicherungskaufmann und einen Steuerfachangestellten. Die Musterkund:innen hatten dabei unterschiedliche Wünsche bei der Höhe der Versicherungssumme und der Laufzeit. Entsprechend der Vorgaben überzeugt mal der eine, mal der andere Versicherer mehr.
Risikolebensversicherung Testsieger nach Kundenerfahrungen
Das Focus-Money-Magazin hat im Herbst 2023 vom Analyseinstitut Service Value in Erfahrung bringen lassen, welche Kund:innen mit ihrer Risikolebensversicherung besonders zufrieden sind. Für den Test wurden knapp 3.000 Kundenurteile zu 34 Versicherern eingesammelt. Die Versicherten beurteilten dabei die Fairness der Anbieter in den Bereichen Produktangebot, Kundenberatung und Preis-Leistungs-Verhältnis.
9 Risikolebensversicherungen sind in den Augen der Kunden sehr gut, 12 erhalten eine gute Bewertung. Zu den Testsiegern gehören:
Nächste Schritte
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