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Die Betriebshaftpflichtversicherung
Die Betriebshaftpflichtversicherung
Die Betriebshaftpflichtversicherung ist die Mindestabsicherung, die jede:r Unternehmer:in braucht. Für alle Schäden, die im Rahmen betrieblicher Tätigkeiten durch den oder die Firmenbesitzer:in oder dessen bzw. deren Angestellte verursacht werden, haftet der oder die Inhaber:in in vollem Umfang. Die Haftungspflicht erstreckt sich auf das gesamte Firmenvermögen. Die Betriebshaftpflichtversicherung schützt nicht nur dich als arbeitende Person, sondern deckt alles ab, was durch dein Unternehmen in seiner Gesamtheit an Schäden verursacht werden kann.
Leistungen der Betriebshaftpflichtversicherung
Die Betriebshaftpflicht bietet Schutz bei:
- Sachschäden jeglicher Art, Kosten für Reparaturen und Wiederbeschaffungen;
- Personenschäden, Kosten für medizinische Behandlungen und Schmerzensgelder;
- unechte Vermögensschäden, die als Folge von Sach- oder Personenschäden entstehen, beispielsweise Verdienstausfälle, Gewinnausfälle und Nutzungsausfälle.
Es sind die Schäden versichert, die von dir oder einem deiner Mitarbeitenden in Ausübung einer betrieblichen Tätigkeit, unabhängig vom Einsatzort, verursacht werden.
Die Produkthaftpflichtversicherung
Wer braucht eine Produkthaftpflichtversicherung?
Laut Produkthaftungsgesetz haftest du als Hersteller:in für Schäden, die deine Produkte verursachen. Die Schäden können den Körper oder die Gesundheit einer Person oder Sachen betreffen. Schnell können sie in Millionenhöhe gehen.
Das Gesetz betrifft aber nicht nur Hersteller:innen sondern auch Händler:innen. Führt zum Beispiel ein Onlinehändler Produkte aus Nicht-EU-Ländern ein, haftet er wie ein:e Hersteller:in Ansprüche aus Produkthaftung können auch gegenüber Quasihersteller:innen geltend gemacht werden. Also gegenüber Firmen, deren Waren vollständig extern produziert werden und die nur ihren Namen auf den Waren anbringen lassen.
Egal, ob du Zwischenhändler:in oder Hersteller:in bist, und auch unabhängig davon, was du vertreibst – Endprodukte, Halbzeuge oder Zuliefererprodukte anderer Hersteller:innen –, oder ob du unter eigenem Namen verkaufst oder es sich um Produkte Dritter handelt: Eine erweiterte Produkthaftpflichtversicherung kann eine wichtige Ergänzung zur Betriebshaftpflicht sein.
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Hol dir CLARKDie konventionelle Produkthaftpflichtversicherung
In Betriebshaftpflichtversicherungen ist eine Produkthaftpflicht integriert. Diese sichert aber nur den Teil der Risiken ab, der durch fehlerhafte Produkte entsteht, also das konventionelle Produkthaftpflichtrisiko. Die integrierte Produkthaftpflicht übernimmt Personen-, Sach- und unechte Vermögensschäden, die durch fertiggestellte Produkte verursacht werden, etwa bei fehlerhafter Fertigung.
Nicht abgedeckt sind Schäden durch Produkte, die noch weiterverarbeitet werden. Echte Vermögensschäden sind auch nicht abgedeckt. In diesen Fällen hilft eine separate Produkthaftpflichtversicherung.
Die erweiterte Produkthaftpflichtversicherung
Die konventionelle Produkthaftpflicht der Betriebshaftpflicht greift nur bei Schäden, die durch das Produkt verursacht wurden. Die erweiterte Produkthaftpflicht ist ein Zusatz zur Betriebshaftpflichtversicherung. Sie deckt auch Schäden durch Produkte ab, die weiterverarbeitet oder zur Weiterverarbeitung von Gesamtprodukten Dritter verwendet werden. Auch bei echten Vermögensschäden greift sie.
Kommt es zum Beispiel zu einer Nacherfüllung, weil ein Produkt Mängel aufweist, kann der oder die Käufer:in eines Produktes die Reparatur oder den Austausch gegen ein mangelfreies Produkt verlangen. § 439 Satz 2 des BGB sieht nun vor, dass im Rahmen der Nacherfüllung alle anfallenden Kosten abgedeckt werden müssen, also Transport-, Wege-, Arbeits- und Materialkosten. Stellt sich etwa heraus, dass die Schindeln eines frisch eingedeckten Daches mangelhaft sind, müssen nicht nur die Schindeln ersetzt, sondern auch die Abdeckung und die neue Eindeckung verursachen Kosten erstattet werden. Die Regresskette führt dann vom Dachdecker zum bzw. zur Hersteller:in – oder zum Beispiel zum bzw. zur Händler:in, die/der im Nicht-EU-Ausland eingekauft hat und somit haftbar wird.
Sofern sich dein Betrieb nicht ausschließlich auf Dienstleistungen beschränkt, besteht das Risiko, dass du im Schadensfall als Hersteller:in definiert wirst und somit in Haftung stehst. Hier hilft der ergänzende Versicherungsschutz der erweiterten Produkthaftpflicht.
Was die erweiterte Produkthaftpflichtversicherung umfasst
Die erweiterte Produkthaftpflicht greift
- wenn Produkte fehlerhaft sind und die zugesicherten Eigenschaften nicht erfüllen,
- wenn dadurch Sach-, Personen- oder reine (echte) Vermögensschäden entstehen,
- wenn Schäden durch Drittprodukte entstehen, die dein Produkt enthalten,
- wenn Produkte, die du geliefert hast, für beschädigte Produkte von Weiternutzern verantwortlich sind,
- wenn du als Hersteller:in deine mangelhaften Produkte entfernen und gegen mängelfreie austauschen musst.
Für genauere Informationen darüber, ob sich die erweiterte Produkthaftpflicht auch für dein Unternehmen lohnt, und wenn ja, in welcher Form und mit welcher Deckungssumme, kannst du gerne unsere CLARK Expert:innen ansprechen.
Kosten der Produkthaftpflichtversicherung
Die Produkthaftpflichtversicherung ist immer Teil der Betriebshaftpflichtversicherung. Die Kosten für diese Zusatzoption hängen u. a. von der Branche, den Betriebsrisiken, der Umsatzhöhe und Größe des Betriebs und natürlich dem Leistungsumfang und der Deckungssumme ab. Der Versicherer wird ein individuelles Angebot erstellen.
Bei Betrieben mit geringen Risiken kann der Jahresbeitrag bei geringen dreistelligen Summen liegen, in der Regel aber bei 500 € aufwärts. Die Angebote der Versicherer unterscheiden sich mitunter erheblich, daher ist ein gründlicher Vergleich ratsam.
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