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Was passiert mit meiner Alters­vorsorge, falls ich früher in Rente gehen möchte?

In der Regel kann eine private Alters­­vorsorge schon ab 62 Jahren ausgezahlt werden. Mit einer Privaten Renten­­versicherung ist das sogar noch früher möglich, vorausgesetzt, der Vertrag hat mindestens 12 Jahre bestanden.

Beachten solltest du jedoch, dass du mit jedem Monat, den du früher in Rente gehen willst, deine gesetzliche Rente dauerhaft gekürzt wird. Das solltest du heute schon mit höheren Beiträgen in deine private Alters­­vorsorge kompensieren.

Wie wird das Geld für die Alters­­­vorsorge angelegt?

Das entscheidest du selbst. Es kommt nämlich ganz darauf an, welche Alters­­vorsorge du wählst. Bei Rürup-Rente und privater Renten­­versicherung kannst du frei entscheiden, wie dein Geld angelegt werden soll. Ähnlich wie bei einem ETF-Sparplan kannst du alles in Aktien investieren, wenn du möchtest. Entscheidend für die Form der Alters­­vorsorge und die Anlage sind drei Fragen, die du dir beantworten musst:

1. Wie viel Geld möchte ich für die AV monatlich ausgeben oder wie viel Rente möchte ich mal erhalten?
2. Wie profitiere ich optimal von staat­lichen Förderungen oder steuer­lichen Vorteilen?
3. Investiere ich lieber mit mehr Risiko oder ist mir eine garantierte Aus­zahlungs­summe wichtig?

Daraus ergibt sich die individuelle Alters­­­vorsorge – was Sinn macht, muss von Einzel­fall zu Einzel­fall entschieden werden.

Wie viel muss ich monatlich für die Alters­­­vorsorge sparen?

Wie viel du monatlich zur Seite legen solltest, hängt von verschiedenen Faktoren ab:

• Wie groß ist deine Rentenlücke?
• Wie viele Jahre bleiben dir noch bis zum Ruhestand? Je länger der Anlagezeitraum ist, desto mehr profitierst du vom Zinseszinseffekt.
• Wie viel kannst du monatlich entbehren? Eine Alters­­vorsorge sollte dich monatlich nicht belasten. Es ist besser mit einem kleinen Beitrag zu beginnen, als die Alters­­vorsorge aufzuschieben. In der Regel bekommst du einen Vertrag schon ab 25 Euro im Monat.
• Welches Einkommen benötigst du im Alter? Wer bis dahin zum Beispiel eine eigene Immobilie abbezahlt hat, kommt wahrscheinlich mit weniger Geld aus als jemand, der weiterhin zur Miete wohnen wird.
• Wie viel Geld musst du mindestens einzahlen, um von staatlicher Förderung zu profitieren?

Die Daumenregel besagt, dass man grundsätzlich mindestens 10 Prozent, besser 15 Prozent seines Nettoeinkommens in der Alters­­­vorsorge ansparen sollte.

Kann ich die private Vorsorge von der Steuer absetzen?

Das kommt auf die Versicherung an. Altersvorsorge­­versicherungen werden grundsätzlich durch Steuervergünstigungen gefördert, doch nicht immer sind es die Beiträge, die sich steuerlich absetzen lassen:

Rürup-Rente: Deine Beiträge kannst du jetzt zu 100 Prozent von der Steuer absetzen – bis zu einem Höchstbeitrag von 26.528 Euro.

Private Renten­­versicherung: Die Beiträge zur Privaten Renten­­versicherung lassen sich nicht von der Steuer absetzen. Dafür ist die Auszahlung steuerlich begünstigt. Wer eine Rentenzahlung bezieht, muss nur die sogenannte Ertragsanteilssteuer zahlen. Dabei werden nur die Gewinne besteuert. Der Steuersatz hängt vom Alter des Erstbezugs ab. Wer mit 67 zum ersten Mal eine Rente bezieht, zahlt nur auf 17 Prozent der Erträge Steuern.
Kapitalauszahlungen werden im sogenannten Halbeinkünfteverfahren besteuert: Dabei musst du nur die Hälfte der Gewinne mit dem dann gültigen Steuersatz versteuern.