Warum ist eine Berufs­unfähig­keits­­versicherung sinnvoll für mich?

Eine Berufsunfähigkeit schützt dich vor finanziellen Engpässen, sobald du deinen derzeitigen Beruf für mindestens 6 Monate zu nicht mehr als 50 % ausüben kannst. Damit unterscheidet sie sich von der staatlichen Erwerbsminderungsrente. Die erhältst du nämlich erst, wenn du in gar keinem Beruf mehr länger als drei Stunden täglich arbeiten kannst, selbst wenn du dort viel weniger verdienst. 2018 betrug die durchschnittliche Erwerbsminderungsrente laut der Deutschen Renten­­versicherung gerade einmal 804 Euro – vor Abzug der Sozialabgaben.

Wer zuvor nicht mindestens 36 Monate in die gesetzliche Renten­­versicherung eingezahlt hat, erhält überhaupt keine Auszahlung aus der Erwerbsminderungsrente. Selbstständige und Berufsanfänger gehen also leer aus.

Welche sind die häufigsten Ursachen für eine Berufs­unfähigkeit?

Psychische Erkrankungen sind mit Abstand die häufigste Ursache für eine Berufsunfähigkeit. Laut dem Analysehaus Morgen & Morgen waren die häufigsten Ursachen für eine Berufsunfähigkeit 2020:

• Psychische Erkrankungen: 33 %
• Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparats: 20 %
• Krebs: 16 %
• Unfälle: 9 %

Woran erkenne ich einen Tarif mit guten Leistungen?

Ein guter Tarif sollte 

• auf die abstrakte Verweisung verzichten. Ohne den Verzicht kann dich der Versicherer nämlich auf irgendeinen anderen Job verweisen, bevor er dir eine BU-Rente auszahlt, selbst wenn du dort deutlich weniger verdienst.
• eine Dynamik besitzen. Damit steigt dein Tarif jährlich um einen vereinbarten Prozentsatz an, falls du dieser Anpassung nicht innerhalb einer Frist widersprichst. Auf diese Weise wird dein Tarif an die Inflation angepasst.
• eine Nach­versicherungsgarantie besitzen. Falls du Gehaltssprünge aufgrund von Beförderungen oder Jobwechseln machst, solltest du auch deine BU ohne erneute Gesundheitsprüfung anpassen können.
• auch rückwirkend Leistungen bezahlen. Das bedeutet, dass der Versicherer auch rückwirkend Leistungen erbringt, wenn ihm die Berufsunfähigkeit verspätet angezeigt wurde.

Es gibt eine Vielzahl von Leistungen, die einen guten Tarif ausmachen. Doch ganz allein ist es sehr mühsam, sich im Angebots­dschungel einen Durch­blick zu verschaffen. Verlass dich deshalb auf die Expertise unserer CLARK Versicherungsexperten. Sie beraten dich kostenlos und unverbindlich und finden mit dir den Tarif, der am besten zu dir und deiner Lebenssituation passt

Was kostet eine Berufs­unfähig­keits­­versicherung?

Die Kosten einer Berufs­unfähig­keits­­versicherung hängen ganz wesentlich davon ab, in welchem Alter du die Versicherung abschließt, wie es dabei um deine Gesundheit steht, welchem Beruf du nachgehst, wie lange der Vertrag laufen soll und welche Höhe der BU-Rente du dir wünschst.

Wann leistet die Berufs­unfähig­keits­­versicherung, wann nicht?

Berufsunfähig bist du, sobald du deinen derzeitigen Beruf für mindestens 6 Monate zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Dabei spielt es auch keine Rolle, ob du noch irgendeiner anderen Tätigkeit nachgehen kannst. SInd diese Bedingungen erfüllt, greift deine Berufsunfähigkeits­versicherung.

Andersrum zahlt sie nicht, wenn du weniger als 6 Monate ausfällst oder wenn die Krankheit, die zur Berufsunfähigkeit geführt hat, bei Vertragsschluss ausgeschlossen wurde. Natürlich zahlt sie auch dann nicht, wenn du den BU-Grund absichtlich herbeigeführt hast oder wenn du bei den Gesundheitsfragen, die du vor Abschluss der Versicherung beantworten musst, etwas absichtlich verschwiegen hast.

Testsieger: Welche Tarife werden von Finanztest & Co. empfohlen?

Die Verbraucher­organisation Stiftung Warentest, die regelmäßig Untersuchungen für das Finanztest-Magazin durchführt, hat zuletzt im Frühjahr 2021 Berufs­unfähig­keits­­versicherungen getestet. Knapp die Hälfte der 71 Tarife schnitt sehr gut ab. Die besten Bewertungen erhielten Angebote von Basler, Alte Leipziger, Europa, Generali, Hannoversche und Provinzial Rheinland. Da der Vergleich jedoch auf Muster­kunden basiert, müssen diese Versicherer nicht automatisch auch für Sie die beste Wahl darstellen.