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3 Fakten über die Berufsunfähigkeitsversicherung

  • Sichert deine Arbeitskraft ab
  • Kaum einer hat sie und jeder Vierte braucht sie
  • Nur 19% der Bevölkerung in Deutschland besitzt eine Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Berufsunfähigkeitsversicherung

Berufsunfähigkeitsversicherung - heute wichtiger denn je

Krankheit und Unfall können jeden jederzeit treffen und plötzlich das ganze Leben aus dem Rhytmus bringen. Schlimmstenfalls kommt es zu einer Berufsunfähigkeit und du bist nicht mehr fähig deinen Lebensunterhalt zu verdienen. Besonders hart kann es Familien treffen. Glücklicherweise kannst du mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung Vorsorge treffen.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung.

Kaum einer hat sie und jeder Vierte braucht sie.

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Berufsunfähigkeitsversicherung - Warum ist sie so wichtig?

Jeder vierte Arbeitnehmer in Deutschland wird berufsunfähig und kann nicht mehr arbeiten. Ein Unfall oder auch eine schwere Krankheit kann einen unerwartet aus dem Arbeitsleben reißen. Das monatliche Einkommen fällt dann zeitweise oder sogar lebenslang weg. Wie hälst du in dem Fall ohne ein Gehalt deinen Lebensstandard? Die staatlichen Leistungen liegen bei einer monatlichen Rente von 17 bis 34 Prozent des letzten Nettoeinkommens. Wenn du bei Eintritt einer Berufsunfähigkeit weiterhin ein ausreichendes Einkommen erhalten möchtest, ist der richtige Versicherungsschutz entscheidend.

Vor allem wenn die Rente noch fern ist, kann eine Berufsunfähigkeit starke Auswirkungen auf die finanzielle Lage haben. Eine frühzeitig abgeschlossene Berufsunfähigkeitsversicherung bietet dir auch schon vor der Rente Schutz und zahlt in Folge einer Berufsunfähigkeit bis zum Eintritt der regulären Rente eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente aus. Je jünger und fitter du bist wenn du die Versicherung abschließt, umso günstiger ist der monatliche Beitrag. Besonders für Studenten kann dies von Vorteil sein.

Mit Clark bei der Berufsunfähigkeitsversicherung Zeit und Geld sparen

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte sorgfältig ausgewählt werden. Bei dieser aufwändigen Aufgabe steht dir unser kostenloser Clark-Service zur Seite. Unsere Versicherungsexperten und Beratungsalgorithmen durchforsten rund um die Uhr das Tarifangebot von über 160 Versicherern und geben dir einen Überblick über die Anbieter, die am besten zu dir passen und für dich die besten Konditionen vorweisen.

Clark bietet dir den Vorteil einer transparenten und fairen Beratung bei jeder Versicherung. Für eine individuelle Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherungen registriere dich über die Clark App oder auf unsere Homepage Clark.de. Außerdem stehen dir unsere Versicherungsexperten bei Fragen oder für eine persönliche Beratung werktags per Chat, Telefon oder E-Mail zur Verfügung. Mit Clark hast du deine Versicherungen und die jeweiligen Vertragsdetails immer übersichtlich in deinem persönlichen Clark-Versicherungscockpit zur Hand. Mit Clark managst du deine Versicherungen so einfach und günstig wie noch nie.

Für wen ist die Berufsunfähigkeitsversicherung?

Empfohlen für:

  • Jeden berufstätigen Menschen
  • Schüler, Auszubildende und Studenten





Nicht empfohlen für:

  • Nicht erwerbstätige Personen
  • Rentner

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  • Lena, 27

    Lehrerin

    Literatur, Theater

    Der Fall der Berufsunfähigkeit wird unterschätzt

    Den Stress bei meinem Lehrerberuf habe ich zugegebenermaßen unterschätzt. Irgendwann konnte ich dem Druck nicht mehr standhalten, aus Angst vor Versagen bin ich nicht mehr zur Arbeit gegangen. Bei der Behandlung beim Psychologen wurde bei mir ein Burn-Out diagnostiziert, wodurch ich meinen Job nicht mehr ausüben konnte. In den drei Jahren, in denen ich nicht gearbeitet habe, konnte ich von den Leistungen meiner Berufsunfähigkeitsversicherung meinen Lebensunterhalt bezahlen und mich wieder neu sammeln. Dieses Jahr bin ich zu meinem Job zurückgekehrt, voller Motivation und Energie!

Die Berufsunfähigkeitsversicherung

Laufzeit der Versicherung

Achte beim Abschluss deiner BU-Versicherung auf die Laufzeit. Es macht keinen Sinn, eine BU abzuschließen, die vor deinem normalen Renteneintrittsalter abläuft. Dann hast du nämlich für die Jahre zwischen Ablauf der Versicherung und dem Rentenbeginn keine Absicherung. Und das Risiko die Arbeitskraft zu verlieren, steigt mit dem Alter.

Andererseits ist es aber auch nicht sinnvoll, mit dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu lange zu warten, denn je niedriger das Eintrittsalter, desto günstiger sind die Beträge.

Berufsunfähigkeitsversicherung online abschließen

Im Fall einer Berufsunfähigkeit wird eine monatliche Rente gezahlt. Dieser Betrag sollte hoch genug sein, um den Lebensstandard zu halten. Klar sollte sein, dass ein Single eine andere Leistung braucht als der Haupternährer einer Familie. Die Leistung der Berufsunfähigkeitsversicherung sollte daher die staatliche Unterstützung ergänzen. Um zudem hohe Beiträge zu vermeiden, sollte ein Vertrag so früh wie möglich und bei guter Gesundheit abgeschlossen werden.

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je niedriger das Eintrittsalter, desto günstiger sind die Beträge

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Wissenswertes

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Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine Versicherung, welche dir Geld auszahlt, wenn du aufgrund eines Unfalls oder einer Krankheit nicht mehr arbeiten kannst. Du bezahlst einen monatlichen Beitrag in diese Versicherung ein. Bei Abschluss einer Versicherung zur Berufsunfähigkeit werden verschiedene Sachen mit einem unserer Berater besprochen. Zum Beispiel wie hoch deine zusätzliche Rente durch die Versicherung sein soll oder wie lange die Laufzeit sein soll. Wir empfehlen 70 Prozent deines jetztigen monatlichen Nettoeinkommens abzusichern und eine Laufzeit bis zum Eintritt des Rentenalters von derzeit 67 Jahren. Des Weiteren musst du einen Gesundheitsfragebogen wahrheitsgemäß für die Versicherung beantworten. Aus diesen Faktoren erhältst du dann unverbindliche Angebote für deine BU-Versicherung zur Absicherung deiner finanziellen Zukunft.

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Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig?
Wenn durch eine Berufsunfähigkeit plötzlich das Einkommen wegfällt, verändert sich die Lebensplanung grundlegend. Der Staat unterstützt dich nur mit maximal 17 bis 34 Prozent deines jetzigen Nettogehalts. Mit diesem niedrigen Betrag musst du auskommen und davon deine Miete, deine Lebensmittel und alles andere bezahlen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung solltest du grundsätzlich so früh wie möglich abschließen. Theoretisch geht das bereits ab dem 15. Lebensjahr. Je länger du wartest, desto höher ist das Risiko entweder gar keinen oder nur einen sehr teuren Versicherungsschutz zu erhalten.

Sichere dir den passenden Schutz bei gutem Gesundheitszustand ab, dann brauchst du dir über spätere Veränderungen in Bezug auf Gesundheit oder Beruf keine Sorgen machen. Für den Vertrag wird nämlich immer dein jetziger Gesundheitszustand betrachtet, in dem du die Versicherung abschließt.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zählt zu den wichtigsten Versicherungen im Rahmen einer optimalen Risikovorsorge. Besonders wichtig ist sie für Angestellte oder Selbstständige, da ihnen im Falle einer Berufsunfähigkeit eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente gezahlt wird und finanzielle Absicherung der Zukunft besteht. Eine Berufsunfähigkeit liegt dann vor, wenn sie durch ärztliche Unterlagen attestiert und von der Versicherungsgesellschaft geprüft wurde. Auch Beamten kann ein Schutz gegen eine mögliche Berufsunfähigkeit in Form einer Dienstunfähigkeitsversicherung garantiert werden. Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung sind die Erwerbsunfähigkeitsversicherung, Grundfähigkeitsversicherung oder Unfallversicherung. Auch hierzu beraten dich unsere Versicherungsexperten gerne unverbindlich.

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Was muss bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung beachtet werden?
Wahrheitsgemäße Angaben zu deiner Person und deinem Gesundheitszustand sind beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung essentiell. Wie im oberen Abschnitt bereits erwähnt, ist dein monatlicher Beitrag umso günstiger, je gesünder du beim Abschluss der Versicherung bist. Der Grund hierfür ist, dass eventuelle Vorerkrankungen oder Krankheitsrisiken durch deinen Lebensstil und beruflichen Alltag, das Versicherungsrisiko für die Versicherungsgesellschaft entscheidend beeinflussen können. Wenn du die Antragsfragen nicht sorgfältig ausfüllst, kann dich das viele Jahre später die BU-Rente kosten und du erhältst im Falle einer Berufsunfähigkeit keine zusätzliche Rente. Solltest du Vorerkrankungen haben, können unsere Berater eine anonyme Anfrage an die Versicherer. Dadurch gehst du einer anbieterübergreifende Ablehnung aus dem Weg. Oftmals werden Daten über Vorerkrankungen in einer Wagnisdatei gespeichert und durch die anonyme Probeanfrage wird dies verhindert.

Wenn du deine bestehende Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen und eine neue Versicherung abschließen möchtest, musst du in der Regel erneut eine Gesundheitsprüfung bei der neuen Gesellschaft erbringen. Daher sollte ein Wechsel immer gut überlegt und nicht überhastet sein. Kündige am besten erst, wenn dir ein verbindliches neues Angebot vorliegt. Mit steigendem Eintrittsalter erhöht sich zudem auch der monatliche Versicherungsbeitrag.

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Häufig gestellte Fragen (FAQ)

Wie kommt es zur Berufsunfähigkeit?

Das geht leider viel schneller, als du dir vorstellst. Zu den Ursachen gehören heute in hohem Maße seelische Erkrankungen. Depressionen, Burn-out und andere seelische, oft stressbedingte Krankheiten können ebenso zum Verlust deiner Arbeitskraft führen wie Unfälle. Wer durch Krankheit oder Unfall nicht mehr arbeitsfähig ist, wird zunächst krankgeschrieben und erhält die entsprechenden Leistungen - aber nur für einen Zeitraum von 6 Wochen. Wenn danach die Gesundheit nicht wieder hergestellt ist, gibt es Krankengeld, aber deutlich weniger als dein normaler Verdienst. Viele Menschen gleichen diese Differenz durch eine Krankentagegeldversicherung aus. Aber auch diese greift nicht mehr, wenn die Gesundheit dauerhaft so sehr geschädigt ist, dass es du berufsunfähig wirst. Ab dem Tag, an dem die Berufsunfähigkeit festgestellt wird, kann es ohne eine Absicherung richtig eng werden. Die Berufsunfähigkeit-Versicherung ist die Versicherung, die dir und deiner Familie in diesem Fall ein normales Weiterleben sicherstellt.

Wie hoch ist denn mein gesetzlicher Anspruch?

Für alle die nach dem 01.01.1961 geboren sind, gibt es nur noch eine Erwerbsminderungsrente. Wenn du noch länger als 6 Stunden pro Tag arbeiten kannst, erhälst du keine Erwerbsminderungsrente. Die volle Rente erhälst du, wenn du weniger 3 Stunden am Tag arbeiten kannst. Die volle Erwerbsminderungsrente liegt bei ca. 34% deines jetzigen Nettoeinkommens. Die meisten Leistungsbezieher, die zwischen 3 und 6 Stunden pro Tag arbeitsfähig sind, müssen dann mit ca. 17% ihres letzten Nettoeinkommens haushalten.

Worauf sollte beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung geachtet werden?

Die Qualität der meisten Tarife ist hochwertig. Dennoch gibt es je nach Beruf und Lebensumstände viele Kleinigkeiten zu beachten, in denen sich die Tarife unterscheiden können. Ohne eine fachkundige Beratung kann man sich hier nicht ausreichend gut versichern.

Wann bekommt man Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Falls du aufgrund eines Unfalls oder einer Krankheit Deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst, bekommst du Leistungen aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Kannst du deinen Beruf zu 50% oder mehr für mindestens 6 Monate nicht mehr ausüben, leistet der Versicherer die vereinbarte Rente bis zu dem Zeitpunkt, zu dem eine Ausübung deines Berufes wieder möglich ist. Die maximale Leistungsdauer richtet sich nach dem vereinbarten Zeitraum (vereinbartes Endalter). Anders als in der gesetzlichen Rentenversicherung verweisen gute Bedingungswerke nicht auf andere Tätigkeiten, die evtl. noch ausgeübt werden können (siehe dazu auch “Was bedeutet abstrakte Verweisung?”).

Kann ich die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente frei wählen?

Ja, du kannst die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente frei wählen. Die Berufsunfähigkeitsrente sollte so hoch gewählt werden, dass diese im Leistungsfall dein fehlendes (Netto-) Einkommen annähernd ersetzen kann. Es gibt allerdings gehaltsabhängige Obergrenzen, die von den Versicherern vorgegeben werden.

Wovon hängt die Höhe des Beitrags der Berufsunfähigkeitsversicherung ab?

Die Höhe des Beitrages der Berufsunfähigkeitsversicherung wird hauptsächlich von deinem Beruf, der vereinbarten Rentenhöhe, dem Eintrittsalter und Deinem Gesundheitszustand bestimmt.

Wie lang ist die empfohlene Laufzeit und das Endalter bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung?

Empfehlenswert ist es die Versicherungsdauer so zu wählen, dass die Berufsunfähigkeitsrente im Leistungsfall die Versorgung bis zum Erhalt der Altersrente absichert.

Bekomme ich Versicherungsschutz wenn ich Vorerkrankungen habe?

Ja, durchaus ist das möglich. Wenn du es gerne genau wissen möchtest, dann werden wir gerne bei den Versicherern eine anonyme Anfrage stellen.

Ist eine Gesundheitsprüfung notwendig?

Ja, um den Beitrag berechnen zu können, ist eine Gesundheitsprüfung notwendig.

Muss ich die Leistungen aus der selbständigen Berufsunfähigkeitsversicherung versteuern?

Die Höhe des steuerpflichtigen Anteils der Rente ist abhängig von der zu erwartenden Dauer der Rentenzahlungen. (§55EstDV). Eine genaue Berechnung dazu erstellten die die Experten von Clark.

Kann man die Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung steuerlich geltend machen?

Im Rahmen der Vorsorgeaufwendungen ist das möglich. Allerdings werden die Vorsorgeaufwendungen durch die gesetzliche Kranken- und Pflegeversicherung schon aufgezehrt. Dennoch gibt es für die Berufsunfähigkeitsversicherung attraktive Steuersparmodelle. Die Experten von Clark helfen dir gerne weiter.

Was bedeutet "abstrakte Verweisung"?

Wenn du deinen jetzigen Beruf nicht mehr ausüben kannst, so prüft die gesetzliche Rentenversicherung, ob du durchaus fähig bist eine andere Tätigkeit auszuüben. Der Arbeitsmarkt spiele hierbei keine Rolle. Die gesetzliche Rentenversicherung verweist dich also auf eine Tätigkeit, die du theoretisch noch ausüben könntest. Darauf verzichtet die private Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie prüft nur, ob du in deinem jetzigen Beruf, den du konkret ausübst, nicht mehr arbeiten kannst.

Gibt es Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung?

Ja, es gibt Versicherungen, die nur deine Grundfähigkeiten absichern (Gehen, Bücken, Sitzen, Essen, Trinken usw.), oder Unfallversicherungen und Versicherungen gegen schwere Krankheiten. Sie bieten einen guten Zusatz oder eine Ausweichmöglichkeit.

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